Os melhores lugares para guardar seu dinheiro: contas do mercado monetário, contas de poupança e CDs
Economia de dinheiro é essencial se você quer segurança financeira e sucesso, mas a menos que você está ganhando interesse, você não está fazendo mais do que meia de distância. Algumas pessoas não têm certeza onde esconder suas economias para emergências ou férias.,as contas do mercado monetário, as contas de poupança e os certificados de depósito (CDs) podem aumentar as suas poupanças, ganhando juros, mantendo o seu dinheiro seguro.
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compreender como estas contas de depósito remuneradas funcionam e as diferenças entre elas podem ajudá-lo a fazer a melhor escolha.”quando se trata de economizar dinheiro, não há tempo como o presente”, diz Mark Hamrick, analista econômico sênior da Bankrate., “Ainda assim, deve-se pensar em uma variedade de prazos com relação à poupança.
” que inclui ter economias de emergência disponíveis, que é necessariamente líquida ou não bloqueada em um compromisso de tempo, bem como economias de longo prazo, o que pode incluir, mas não se limita a, economias de aposentadoria. Pode ser dinheiro que é destinado a um objetivo no termo intermediário, como uma grande compra ou evento, como viagens ou educação.”
a pandemia e as suas poupanças
a pandemia COVID-19 deu um duro golpe à economia dos EUA., A Reserva Federal reduziu as taxas para manter os motores econômicos funcionando. As baixas taxas magoam os aforradores, mas os aforradores devem manter-se concentrados, diz Hamrick.”embora a recessão relacionada com a pandemia tenha coincidido com o regresso a taxas de juro baixas, incluindo as taxas de poupança, não se deve concentrar excessivamente no ruído de curto prazo dos movimentos das taxas”, adverte Hamrick. “O custo de não salvar é muito maior do que o que se pode sentir é uma oportunidade perdida por causa do ambiente atual.”
ainda existem formas de aumentar o seu poder de poupança, tais como através de certificados de depósito de laddering.,
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“Um tempo-testado estratégia, tais como a construção de uma unidade de CD escada, pretende distribuir horizontes de tempo, a fim de maximizar a flexibilidade e retorno ao longo do tempo,” Hamrick, diz. “Como os CDs envolvem um compromisso de tempo, isso deve envolver fundos que não serão necessários imediatamente.”
A boa notícia para os aforradores é que o dinheiro que você guarda no banco é seguro apesar das mudanças econômicas que a pandemia criou., A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferece até US $250.000 em seguros para pessoas que depositam seu dinheiro em um banco. Se o banco falhar ou for incapaz de devolver o seu dinheiro, o FDIC reembolsá-lo-á até ao limite.
isto é verdadeiro para contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário.se mantiver o seu dinheiro num fundo do mercado monetário numa empresa de corretagem, poderá preocupar-se se os fundos do mercado monetário estão seguros numa recessão. Os fundos do mercado monetário, ao contrário das contas do mercado monetário, não são segurados pelo FDIC., Em casos muito raros, perderam valor, mas isto é altamente incomum.o que é uma conta do mercado monetário?
uma conta do mercado monetário, ou conta de depósito do mercado monetário, é um produto de poupança com juros disponível na maioria dos bancos e sindicatos de crédito. Você geralmente pode escrever cheques a partir dele e pode obter um cartão de débito.uma conta do mercado monetário é considerada uma conta de depósito ao abrigo da regra D da Reserva Federal, pelo que o número de transacções, tais como transferências e levantamentos, é limitado a seis por mês., Há algumas transacções, incluindo a retirada de um caixa Multibanco ou bancário, que não contam como uma das seis transacções. Há também excepções aos limites. Verifique com o seu banco para descobrir a sua política.
ele costumava pagar mais juros do que uma conta de poupança regular, mas o Fed reduziu as taxas para quase zero, e os rendimentos dos dois produtos não são tão diferentes agora. Se você encontrar um MMA com um rendimento mais elevado, esteja preparado para manter um saldo mínimo mais elevado ou manter outro requisito para obter o rendimento máximo.
para encontrar as melhores taxas, use a taxa bancária para comparar MMAs.,o que é uma conta poupança?
uma conta poupança é o tipo mais básico de conta bancária projetado para armazenar o seu dinheiro extra. Quando abrir uma conta poupança, depositará algum dinheiro na conta. Você pode adicionar dinheiro e levantar dinheiro como você precisa, mas você não vai obter um livro de cheques para acessar o dinheiro. Em vez disso, você terá que confiar em transferências on-line ou fazer levantamentos pessoalmente em seu banco. Alguns bancos vão deixá-lo fazer levantamentos ATM se você tiver um cartão de débito ligado a uma conta corrente.,Normalmente, os bancos limitam o número de levantamentos que pode fazer a partir da sua conta de poupança em cada período de instrução. Ir além do limite pode resultar em uma taxa, enfatizando como a conta é projetada para armazenamento de mais longo prazo do seu dinheiro, em vez de transações frequentes.em troca de deixar o banco deter o seu dinheiro, o banco pagará juros sobre o saldo da sua conta de poupança. Cada extracto, o banco fará um pagamento de juros na sua conta de poupança, ajudando o seu saldo a crescer.,alguns bancos têm requisitos mínimos de saldo e cobram comissões pelas suas contas de poupança. Mantenha um olho para fora para estes tipos de taxas como eles podem reduzir o valor de suas economias ao longo do tempo.o que é um CD?
um certificado de depósito é uma conta que você pode usar para economizar dinheiro por um determinado período de tempo.
Quando você abre um CD, você tem que decidir quanto dinheiro colocar na conta e quanto tempo você quer manter o dinheiro na conta. Por exemplo, você pode optar por abrir um CD de seis meses.,
Uma vez aberta a conta, você não pode levantar o seu dinheiro até que a quantidade de tempo escolhida passe. Se o fizer, normalmente tem de pagar uma penalidade. Em troca desta perda de flexibilidade, os bancos tendem a oferecer taxas de juro de CDs mais elevadas do que noutras contas.os CDs oferecem taxas fixas ao longo do seu período. Uma vez que você bloquear em sua taxa de juros, não vai mudar, fazendo CDs bons para aforradores que querem uma garantia de que sua taxa de juros não vai cair. No entanto, se as taxas de mercado subirem, o dinheiro no CD será preso a uma taxa mais baixa, o que pode fazer CDs de longo prazo um risco.,como é que uma conta do mercado monetário difere de uma conta de poupança ou de um CD?
uma conta do mercado monetário difere de uma conta de poupança ou CD, na medida em que tem características de conta corrente. Por exemplo, você geralmente pode escrever cheques a partir dele. Você também pode obter um cartão de débito.normalmente, uma conta do mercado monetário paga menos do que um CD porque um CD requer que mantenha o seu dinheiro na conta durante um determinado período de tempo. Algumas das principais contas do mercado monetário ganham até 0,60 APY, de acordo com a taxa bancária, enquanto alguns CDs de três anos pagam mais de 1%., As contas do mercado monetário com rendimentos mais elevados exigem normalmente que mantenha um saldo mais elevado.as contas do mercado monetário e as contas de poupança são mais semelhantes do que as contas do mercado monetário e os CDs. As principais diferenças entre eles são a sua flexibilidade e estruturas de taxas.
As contas de poupança são relativamente flexíveis, mas normalmente não vêm com cheques e cartões de débito como as contas do mercado monetário. As contas do mercado monetário são explicitamente concebidas para dar aos titulares de contas uma forma fácil de gastar o dinheiro na conta., As contas de poupança não são tão flexíveis e você precisa tomar alguns passos extras para gastar o dinheiro que você tem na conta.
a outra diferença é que as contas de poupança são geralmente muito mais fáceis e menos caras de abrir. Muitas contas de poupança não têm saldos e taxas mínimas ou Baixos que vão desde fáceis de evitar até inexistentes. Muitas contas do mercado monetário têm requisitos mínimos de saldo muito mais elevados e taxas mensais. Isso torna-os mais populares com as pessoas que têm maiores saldos e que querem a flexibilidade para fazer grandes compras.,
prós e contras de contas do mercado monetário, contas de poupança e CDs
para comparar estes produtos, é importante compreender as suas vantagens e desvantagens. Eis o que precisas de saber.
contas do mercado monetário
Em geral, as contas do mercado monetário pagam uma taxa de juro mais elevada do que as contas de poupança normais. Verifique para ver como a sua instituição financeira compõe o interesse. É provável que veja a composição diária, com os juros pagos mensalmente. Além disso, verifique se os APYs estão em camadas., Muitas vezes, você terá uma APY mais baixa até que você alcance um certo equilíbrio, então a APY aumenta. Um saldo de US $ 100.000 ou mais, por exemplo, poderia lhe ganhar uma taxa de juros mais alta do que uma conta com menos de US $10.000.vantagens
vantagens
- juros mais elevados: em comparação com contas de verificação de juros e muitas contas de poupança médias, você pode geralmente esperar uma taxa de juros mais elevada.fundos Acessíveis: uma conta do mercado monetário pode vir com privilégios de check-writing, talvez até mesmo um cartão de débito, e a capacidade de fazer transferências eletrônicas.,local seguro para o seu dinheiro: a sua conta está protegida num banco ou união de crédito com seguro federal.
desvantagens
- levantamentos limitados: ao contrário de uma conta à ordem, que não limita quaisquer tipos de transacções, as contas do mercado monetário têm restrições. Você não pode passar cheques ilimitados ou fazer transferências eletrônicas ilimitadas.
- minimums de Conta: você é frequentemente obrigado a manter um mínimo de Conta maior do que com uma conta poupança ou até mesmo um CD.,
- taxas mensais: Se você não cumprir o mínimo da Conta, há uma boa chance de que você será cobrado uma taxa mensal.
contas de poupança
contas de poupança sem necessidade de saldo mínimo estão atualmente pagando na vizinhança de 0,60 por cento APY. Algumas contas de poupança têm requisitos mínimos de saldo, mas geralmente são inferiores a uma conta no mercado monetário. No entanto, tal como uma conta no mercado monetário, os levantamentos são limitados.vantagens Vantagens lugar seguro para o seu dinheiro: as contas de poupança são geralmente seguradas pelo FDIC e altamente líquidas.,
desvantagens
- taxas de juro muito mais baixas: a sua APY numa conta de poupança será provavelmente inferior ao que ganharia num CD.limites de retirada: o número de retiradas que pode fazer um mês é limitado.,o CD é o mais restritivo destas contas de poupança. Você geralmente precisa enviar uma quantidade mínima de dinheiro para abrir um certificado de depósito, e o dinheiro é trancado por um período de tempo, dependendo do termo que você selecionar. Os Termos do CD podem variar de alguns meses a cinco anos.
Compare as melhores taxas de CDs a taxa bancária.se retirar o dinheiro antes do CD “amadurecer”, espere pagar uma penalidade. Dependendo do tamanho do CD, você pode ganhar uma APY maior do que você faria com uma conta de poupança ou conta do mercado monetário.,vantagens
vantagens
- taxa de juro mais elevada: não só a taxa de juro num CD é frequentemente mais elevada do que outras contas de poupança, como é fixa e não varia ao longo do prazo, como você vê no mercado monetário e nas contas de poupança.
- Sem taxas: desde que você não retire o seu dinheiro cedo, você não será atingido com quaisquer taxas.
- escolha do comprimento do prazo: você pode escolher quanto tempo você quer manter suas economias amarradas para que ele possa ganhar juros. Os bancos geralmente têm várias escolhas de termos de CD.,
desvantagens
- baixa liquidez e acesso: não pode retirar dinheiro de um CD numa ATM ou escrevendo cheques. O dinheiro não é acessível a menos que você faça um levantamento antecipado.penalidades: retirar dinheiro antes do termo do CD subir irá incorrer numa penalidade. Alguns CDs permitem que você retire parte do dinheiro sem penalidade, mas eles normalmente vêm com APYs mais baixos e outras restrições.
comparando as características da conta
Aqui está uma comparação útil das características da conta., Você pode ver as diferenças entre os diferentes tipos de contas que você pode ver em um banco ou união de crédito.,td>Yes
Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High
Who should get a money market, savings account or CD?,
decidir qual o tipo de conta a abrir depende dos seus objectivos e da sua situação financeira. Se você não tem muito dinheiro para começar, uma conta poupança faz sentido, porque é possível encontrar contas que não exigem mínimos.
Se você quiser ganhar um APY mais elevado e você pode cumprir um mínimo de conta mais elevado, uma conta do mercado monetário é uma boa escolha. É uma boa escolha, também, para as pessoas que precisam de acesso fácil ao seu dinheiro.
Se você sabe que você não vai precisar do dinheiro por um tempo, e você quer ganhar um APY ainda maior, um CD funciona bem., No entanto, você deve enviar apenas a quantidade de dinheiro que você sabe que não vai precisar até o termo CD termina.
como usar o mercado monetário, poupança e CDs para economizar para os seus objetivos
cada uma destas contas pode ajudá-lo a economizar para diferentes tipos de objetivos. Você pode usar essas contas juntos para trabalhar em direção aos seus objetivos e maximizar seus ganhos.objectivos de curto prazo. Uma conta poupança é um bom ajuste para planos de curto prazo, como férias. Você não vai ganhar muito interesse, mas se você vai precisar do dinheiro em breve, isso não vai importar muito.objectivos de médio alcance., Uma conta do mercado monetário pode ser adequada para objectivos de médio prazo, porque requer um saldo mínimo mais elevado e paga um rendimento mais elevado. Além disso, é líquido o suficiente para que, se você precisar de utilizar seus fundos mais cedo do que você planejou, não há penalidades para pagar.objectivos a longo prazo. CDs fazem sentido se você está economizando para um objetivo que é vários anos fora, como comprar uma casa, especialmente se você tem uma grande soma de dinheiro que você pode dar ao luxo de não tocar por um longo tempo. Além disso, os CDs têm uma taxa fixa, por isso não precisas de te preocupar com as flutuações das taxas.,
riscos de utilização de contas do mercado monetário, contas de poupança e CDs
embora o seu dinheiro esteja protegido de falhas bancárias por seguros FDIC e de falhas da União de crédito por seguros NCUA, existem outros riscos a ter em mente ao considerar estes produtos de poupança:
- inflação. O maior risco que corres é a inflação. À medida que os preços no consumidor aumentam, o seu rendimento pode não acompanhar a inflação. Embora não perca o seu director, pode ver uma erosão do seu poder de compra ao longo do tempo.flutuações das taxas., Algumas contas são mais sensíveis ao ambiente macroeconómico. As taxas de rendibilidade das poupanças, das contas do mercado monetário e dos CDs baseiam-se em decisões de taxas de juro da Reserva Federal. Quando as taxas caem, o seu rendimento também.
com um CD, você tem alguma proteção contra a volatilidade da taxa porque você bloqueia a taxa para o comprimento do termo do CD. Mas se o CD amadurece durante um ambiente de baixa taxa e você renova o CD, você está preso com um rendimento menor do que tinha antes.
compensa o risco de inflação através de outros investimentos, tais como acções e obrigações.,
como escolher a conta certa para você
em última análise, escolher a conta certa para crescer suas economias depende de sua situação e suas necessidades de dinheiro e renda. Olha para onde estás agora. Em muitos casos, faz sentido começar com uma conta poupança. Você pode evitar mínimos de equilíbrio e taxas e construir o seu equilíbrio.
ao longo do tempo, você pode adicionar um CD ou dois. Quando a sua conta de poupança e / ou do mercado monetário cresce o suficiente para que ganhar um rendimento tão baixo não lhe sirva mais, é hora de se expandir.,
no final, é sobre o que você quer realizar com o seu dinheiro, e como usar essas contas em combinação para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.
“é possível que esta era de baixas taxas persista”, observa Hamrick, ” mas isso não muda o fato de que devemos sempre comprar as melhores taxas sobre os produtos que estamos investigando, tais como uma conta de poupança básica, conta do mercado monetário, poupança de alto rendimento ou certificado de depósito.
“trata-se de maximizar as oportunidades do presente para que tenhamos um futuro financeiro melhor. Isso, na verdade, é intemporal.,”
TJ Porter contribuiu para uma atualização desta história.
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