Se você trabalha para uma escola pública ou algum tipo de organização sem fins lucrativos, você pode ter acesso a um plano 401(um) ou 403(b) plano. Ambos são veículos de poupança de aposentadoria que oferecem grandes benefícios fiscais. No entanto, eles são estruturados um pouco diferente. Vamos definir ambos os planos, bem como explicar os prós e contras de cada um. Também podemos ajudá-lo a encontrar um consultor financeiro para ajudá-lo a criar um roteiro personalizado de planejamento de aposentadoria.,

o que é um plano 401(a)?o plano 401(A) é um tipo de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que funciona de forma semelhante a um plano 401(k). A principal diferença é que as empresas privadas normalmente patrocinam 401(k)S. Enquanto isso, agências governamentais, instituições educacionais e sem fins lucrativos tipicamente patrocinam planos 401(a).além disso, 401(a) patrocinadores de planos normalmente gozam de um maior grau de controlo na estrutura do plano. Por exemplo, um empregador decide sobre os requisitos de elegibilidade., Na maioria dos casos, os empregadores tornam obrigatória a inscrição dos empregados elegíveis para que os empregados possam economizar para a sua aposentadoria e tirar proveito de incentivos fiscais.a IRS obriga os empregadores a contribuírem para os planos da alínea a) do n. º 401 dos seus próprios empregados. Esta regra aplica-se mesmo que o patrocinador decida tornar opcionais as contribuições dos empregados.os empregadores também decidem sobre o calendário de aquisição e a estrutura das contribuições. Um empregador pode decidir adiar uma determinada percentagem do salário ou salário de cada empregado para o seu plano correspondente., A taxa pode ser fixada para a vida do plano, ou o empregador pode permitir que os empregados a mudem em um ponto específico durante o ano.

mas para além da mecânica de um plano 401(a), o veículo de poupança também goza de um tratamento fiscal semelhante ao plano 401(k).Benefícios Fiscais de 401(A) planos

Quando você investe em um plano 401 (a), você contribui com dólares antes de impostos. Isso significa que o seu empregador deduze a sua contribuição do seu salário antes do Tio Sam receber uma grande parte. Como resultado, ele efetivamente reduz o seu rendimento tributável., Além disso, pode beneficiar de créditos fiscais com base nas suas contribuições para o ano.dependendo do seu empregador, pode escolher entre uma série de opções de investimento para onde contribuir. Estes incluem normalmente acções, obrigações e fundos de investimento que as empresas de investimento estabelecidas gerem. Enquanto o seu dinheiro permanece no plano, ele cresce livre de impostos. Ao contrário da tua conta de corretagem normal, o Tio Sam não cobra juros, dividendos ou mais-valias todos os anos.

no entanto, você deve um imposto de renda regular quando você faz levantamentos qualificados. Você geralmente pode fazê-los uma vez que você atingir a idade 59.5., Caso contrário, você deve uma pena de 10% de retirada antecipada, além do imposto de renda sobre o montante. O IRS pode poupá-lo da pena de retirada antecipada se você usou o dinheiro para certas emergências médicas inesperadas.alguns empregadores também podem propor um plano após impostos 403(B).

401(a) limites de Contribuição

para 2020, o limite de Contribuição para um plano de 401(A) é de 57 mil dólares. Sobe para 58 mil dólares em 2021. Este limite aplica-se ao total das contribuições que você e a sua entidade patronal pagam., Mas se você fizer menos do que o limite de contribuição, o IRS só lhe permitirá contribuir até o montante total de seu salário.isso significa que se você fez 45 mil dólares em 2020, é o quanto você e seu empregador podem contribuir para o seu 401 (a)para o ano, apesar de ser menos do que o limite de 57 mil dólares. Claro que precisarias da maior parte do teu salário para cobrir as despesas de vida. Independentemente disso, o limite de Contribuição para qualquer participante na alínea a) do n. o 401 é geralmente elevado em comparação com outros tipos de planos.o que é um plano 403(b)?,

a 403(B) plan is a tax-advantaged retirement plan typically reserved for employees of public schools and 501(C)(3) organizations. Abaixo estão alguns exemplos dos tipos de organizações que podem oferecer um 403(b):

• escolas Públicas
• Cooperativa organizações hospitalares
• 501(c)(3) isenção de impostos organizações
• instituições Religiosas

Patrocinadores de 403(b) planos de decidir sobre requisitos de elegibilidade para o plano., As IRS geralmente restringem – nos a estabelecer contas como uma das seguintes, no entanto: conta de rendimentos de reforma investindo em anuidades ou fundos de investimento para empregados de organizações religiosas, ainda assim, a maioria dos 403(B) menus de investimento de planos tendem a oferecer opções de anuidade das companhias de seguros. Por outro lado, as opções do plano 401(A) incluem normalmente investimentos em fundos de investimento.,dependendo da sua tolerância ao risco e dos seus objectivos financeiros, pode preferir um ao outro. Mas não são criados dois planos iguais. A escolha depende em parte de qual deles oferece os investimentos que você acha que são certos para você-uma vez que seu empregador oferece tanto um plano 401(A) e 403(b) como opções.

Benefícios Fiscais de 403(B) planos

em termos de tratamento fiscal, A 403(b) funciona da mesma forma que a 401(a). Você faz contribuições antes de impostos, e seu dinheiro cresce livre de impostos. No entanto, você deve um imposto de renda regular sobre levantamentos elegíveis. Você também pode fazer estes com a idade 59.5., Aplica-se a regra da pena de retirada antecipada de 10%.

403(B) Plan Contribution Limits

The 403(B) plan contribution rules can get pretty complex, so it’s helpful to have a breakdown. De acordo com as regras do IRS, os funcionários podem contribuir até US $19.500 em “adiamentos eletivos” para suas contas 403(b) em 2020. Você pode contribuir até US $ 19.500 em 2021 também.diferimentos eletivos referem-se ao dinheiro retirado do seu salário ou salário e colocado no plano. Se o seu empregador contribuir para o seu plano, ele pode contribuir até um adicional de $37.000 em “adições anuais.,”Isso aumenta o limite para us $57.000 para 2020. Mas se você tiver limitado seus adiamentos eletivos e você tiver pelo menos 50 anos de idade, você pode fazer contribuições adicionais “catch-up” no valor de US $6.500 em 2020.

no entanto, se você fizer menos do que o limite de adições anuais ($57.000 para 2020), o seu máximo é igual à sua compensação anual total. Por exemplo, se você fez US $45.000 em 2020, esse é o máximo que você e seu empregador podem contribuir para o seu plano para o ano.em termos simples: os seus limites máximos de cotização são iguais aos seus rendimentos anuais totais.,o seu plano também pode permitir a regra de” 15 anos ” de recuperação. Se trabalhou para o seu empregador durante pelo menos 15 anos e as suas contribuições anuais médias foram inferiores a 5 mil dólares durante esses anos, poderia contribuir com um adicional de 3 mil dólares por ano limitado a 15 mil dólares por uma vida. E se você tiver pelo menos 50 anos de idade, você pode tirar proveito de ambos os tipos de contribuições “catch-up”.

mas certifique-se de verificar o seu plano para ver se eles permitem esta contribuição adicional de recuperação. Se assim for, certifique-se também de que está ciente das regras por trás disso.,

The Takeaway

em última análise, 401(A) e 403(b) plans function similarly. As principais diferenças residem em quem é elegível para se inscrever em cada um, bem como o projeto do plano do(s) um (s) empregador acontece oferecer. Os patrocinadores dos planos 401(A) geralmente tornam obrigatória a inscrição dos trabalhadores elegíveis no plano, mas também contribuem para os planos dos seus empregados. Também estabelecem modelos de contribuição na maioria dos casos. 403 (b) os planos normalmente tornam esta etapa voluntária., No entanto, aspectos específicos, como opções de investimento, dependem apenas da discrição do seu empregador. Em qualquer caso, você deve examinar que escolha parece mais benéfica para você com base em seus objetivos financeiros e tolerância ao risco.

dicas para a sua reforma

• a sua estratégia de reforma envolve mais do que apenas um plano de reforma patrocinado pelo empregador. Pode também ter em conta as prestações da Segurança Social. Para ajudá-lo a calcular os números reais, desenvolvemos a melhor calculadora de aposentadoria.,um dos melhores movimentos que pode fazer ao mapear a sua reforma é trabalhar com um consultor financeiro. O nosso consultor financeiro SmartAsset liga-o a até três conselheiros na sua área. A partir daí, você pode examinar suas credenciais e até mesmo marcar entrevistas antes de trabalhar com um.