Les prêts hypothécaires à risque sont des prêts immobiliers pour les emprunteurs ayant de faibles scores de crédit, souvent inférieurs à 600, qui les empêchent de se qualifier pour un prêt conventionnel. Ceux-ci comportent généralement des taux d’intérêt et des exigences de mise de fonds plus élevés que les prêts conventionnels., Largement accusés d’avoir alimenté la Grande Récession, les prêts hypothécaires à risque existent maintenant en tant que prêts hypothécaires non à risque en vertu de règles plus strictes, mais ils sont toujours risqués et ne sont généralement pas le meilleur type de prêt à souscrire.

comment fonctionnent les prêts hypothécaires à risque?

synonymes de la Grande Récession, les prêts hypothécaires à risque ont pris un nouveau nom à la suite de la crise financière de 2008. Les prêts hypothécaires à risque, tels qu’ils sont connus aujourd’hui, sont réglementés par le Bureau de la Protection financière des consommateurs (CFPB), qui a établi de nouvelles règles en vertu de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs.,

L’une de ces règles: avant qu’un prêteur puisse émettre une hypothèque à risque ou non, les emprunteurs doivent suivre des conseils d’acheteur de maison par l’intermédiaire d’un représentant approuvé par le Département AMÉRICAIN du logement et du développement urbain (HUD). En outre, les prêteurs doivent souscrire des prêts hypothécaires à risque selon les normes établies par Dodd-Frank.

Par CFPB règles, certains prêts hypothécaires à risque de tomber dans une nouvelle non-qualification hypothécaire catégorie., Cette désignation limite les protections légales pour les prêteurs, de sorte qu’elles sont potentiellement risquées pour le prêteur.

« Les prêteurs ne font pas les mêmes types de prêts subprimes qu’ils l’ont fait pendant la période précédant la Grande Récession”, explique Austin Kilgore, directeur des prêts numériques chez Javelin Strategy& Research. « La principale raison est les problèmes réglementaires., »

règles sur les prêts hypothécaires à risque

Kilgore note que la disposition sur la” capacité de remboursement  » (ATR) de Dodd-Frank exige que les prêteurs se soumettent à un processus approfondi pour déterminer si les emprunteurs potentiels sont capables de rembourser le prêt selon les conditions établies.

« Si vous enfreignez la règle du RTA en tant que prêteur, vous pouvez potentiellement être poursuivi ou faire l’objet d’une application réglementaire”, explique Kilgore. « Ainsi, les prêteurs qui opèrent dans l’espace hypothécaire non qualifié ont une forte incitation à s’assurer qu’ils évaluent adéquatement les emprunteurs beaucoup plus que les prêteurs subprimes d’il y a 15 à 20 ans., »

la DGPFC revoit périodiquement les règles et apporte des modifications lorsque cela est jugé nécessaire.

Dodd-Frank en général a également été critiqué par certains. En 2018, Le Congrès a voté pour annuler certaines parties de la loi. Bien que ces changements n’aient pas érodé ou directement affecté les dispositions visant à protéger les consommateurs contre les prêts hypothécaires à risque plus risqués, ils ont ajouté une autre couche d’incertitude à un prêt déjà risqué.,

risques hypothécaires à risque

étant donné que les prêts hypothécaires à risque sont généralement émis à des emprunteurs ayant une faible cote de crédit, ces prêts augmentent le risque pour le prêteur. Pour compenser ce risque, le prêteur pourrait facturer des taux d’intérêt et des frais plus élevés que ceux que vous pourriez voir sur un prêt conventionnel. Les taux hypothécaires fixes sur 30 ans actuels oscillent autour de 3%, mais les prêts hypothécaires à risque peuvent avoir des taux d’intérêt aussi élevés que 10%.,

de plus, les prêts hypothécaires à risque ou non à risque nécessitent généralement des mises de fonds plus importantes que leurs homologues classiques. Dans le scénario ci — dessus, un acompte de 20 pour cent équivaut à 40 000 $ – mais les exigences de mise de fonds sur les prêts hypothécaires à risque peuvent grimper jusqu’à 35 pour cent. Dans cet exemple, cela équivaut à 70 000$.

de Plus, les conditions sur les prêts hypothécaires à risque peuvent s’étirer plus que d’habitude. La plupart des prêts conventionnels sont conçus pour être remboursés en 15 ou 30 ans, mais certains prêts hypothécaires à risque peuvent courir le cours de 40 ou 50 ans., Plus la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire est longue, plus vous paierez d’intérêts sur la durée du prêt. Cela pourrait signifier payer des dizaines ou des centaines de milliers de plus que si vous aviez souscrit un prêt hypothécaire conventionnel de 15 ou 30 ans.

Types de prêts hypothécaires à risque

Les prêts hypothécaires à risque ou non à risque fonctionnent de la même manière que les prêts hypothécaires classiques., Voici quelques-uns des différents types de prêts hypothécaires à risque:

subprime à taux fixe

une hypothèque à taux fixe subprime fonctionne comme une hypothèque à taux fixe classique en ce que l’emprunteur obtient un taux d’intérêt fixe et le paiement mensuel reste le même pour la durée de la période de remboursement du prêt. La différence est que les prêts hypothécaires à taux fixe subprime ont parfois des durées plus longues, telles que 40 ou 50 ans, par rapport aux 15 ou 30 ans typiques pour un prêt à taux fixe conventionnel.,

prêts hypothécaires à taux variable (ARM)

Il existe également des prêts hypothécaires à taux variable (Arm), tels que le bras 3/27, dans lequel l’emprunteur obtient un taux d’intérêt fixe pour les trois premières années, puis le taux réajuste pour les 27 années restantes. Les ajustements de taux sont basés sur la performance d’un indice de marché plus une marge. La plupart des prêteurs ont un plafond indiquant par combien votre taux peut augmenter, mais si vous ne pouvez pas faire le paiement mensuel de pointe, vous pourriez être à risque de défaut.,

prêt

Avec un intérêt seulement prêt, l’emprunteur ne paie que les intérêts pendant les premières années, généralement sept ou 10. Cela pourrait signifier des paiements mensuels plus petits au début, mais aucun remboursement initial du principal du prêt et des capitaux propres retardés.

hypothèque dignité

avec une hypothèque dignité, l’emprunteur verse une mise de fonds d’au moins 10% et prend un taux d’intérêt élevé., Si l’emprunteur effectue des paiements en temps opportun pour une certaine période, généralement cinq ans, le montant payé en intérêts est utilisé pour réduire le solde du prêt, et le taux d’intérêt est abaissé au taux préférentiel, ou le taux que la plupart des grandes banques facturent à leurs emprunteurs les plus solvables. Ce taux est en grande partie déterminé par le taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale. Ce type d’hypothèque ne peut vous être bénéfique que si vous pouvez vous permettre d’effectuer des paiements plus importants au début de votre terme.

devriez-vous obtenir un prêt hypothécaire à risque?

Probablement pas., Les taux d’intérêt élevés font des prêts hypothécaires à risque un prêt de dernier recours.

la bonne nouvelle est que, même si vos antécédents de crédit sont en lambeaux, un prêt hypothécaire à risque n’est pas votre seule option. De nombreux prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement-notamment les prêts FHA et les prêts VA — sont conçus pour aider les emprunteurs ayant des problèmes de crédit. Si vous êtes un acheteur pour la première fois, il existe également de nombreux programmes d’aide à l’achat d’une première maison.

Alternatives à un prêt hypothécaire à risque

Si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire à risque ou non en raison de vos antécédents de crédit, sachez que ce n’est pas votre seule option., De nombreux prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement sont conçus pour aider ceux qui ont un crédit moins que favorable. Ils ont également tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas que les prêts conventionnels.

• prêts FHA: si votre pointage de crédit est d’au moins 580, envisagez un prêt FHA avec un acompte de 3,5%. Si votre pointage de crédit est entre 500 et 579, vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec 10 pour cent vers le bas.
• prêts VA: si vous êtes un vétéran ou un membre actif des forces armées, examinez les prêts VA. Garantis par les états-UNIS, Ministère des Anciens Combattants, ces prêts ne nécessitent aucun acompte et n’ont aucune exigence de pointage de crédit minimum.
• prêts USDA: les prêts USDA sont conçus pour les emprunteurs à revenu faible à modéré dans les zones rurales désignées. (Certains emplacements admissibles sont situés à proximité de grandes zones métropolitaines.) Alors que certains prêteurs pourraient avoir un pointage de crédit minimum pour les prêts USDA, d’autres pourraient avoir des normes relativement clémentes qui peuvent vous aider à vous qualifier.,

Bottom line

Les prêts hypothécaires à risque ou non sont destinés aux emprunteurs qui peuvent ne pas avoir un crédit suffisant pour se qualifier pour un prêt conventionnel — mais, ils ont tendance à venir avec des taux d’intérêt plus élevés et des exigences de mise de fonds. Dans le long terme, vous pourriez payer beaucoup plus que vous auriez avec un autre type de prêt. Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, pensez à améliorer votre solvabilité pour être admissible à un meilleur taux et à de meilleures conditions.

peu importe, il est important de magasiner et de comparer les taux hypothécaires à trouver le meilleur prêt pour votre situation.,

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