Vill du göra en sak för att säkerställa de pengar du sparar idag i din 401k eller IRA kommer att vara runt i morgon?

diversifiera.

För många amerikaner har sett sina pensionsdrömmar försvinna eftersom de investerade enbart i företagets lager av sin arbetsgivare.

det är aldrig en bra idé att lägga alla dina ägg i en korg. Oavsett hur stor, stabil eller snabbväxande ett företag du arbetar för, kan det misslyckas., Och om det gör det, kommer du inte bara att vara ute av ett jobb, men det företagets lager (och din 401k) kommer att vara värdelöst.

så om du inte läser vidare och din 401k ger möjlighet att investera i din arbetsgivares lager, se till att det inte är den enda investeringen du har. Kan du köpa lite? Visst! Och om du kan köpa aktier med rabatt, desto bättre. Se bara till att det inte representerar mer än 10% av dina totala investeringsinnehav.

dagens inlägg är en lektion i 401k asset allocation (eller, enkelt uttryckt: diversifiering). Vi flyttar från enkla till lite mer avancerade.,

det enkla sättet att diversifiera

Om du inte vill ha något att göra med att hantera dina investeringar, inga problem: välj en mål-datum fond.

de flesta 401ks börjar erbjuda dessa från en mängd olika företag. Du räkna helt enkelt ut det datum du kommer att börja ta ut pengar (till exempel om du är 25 i 2012 och vill gå i pension när du är 65—i 2052—du skulle välja en 2050 mål-datum fond).

fördelen med dessa medel är att de ständigt balanserar när du blir äldre., De börjar aggressiva (och mer riskabla) och blir mindre riskabla med tiden.

nackdelen med dessa medel är att vissa har högre än genomsnittliga utgiftskvoter och självklart tar de kontroll bort från investeraren.

det andra enkla sättet att se till att du är diversifierad och tilldelas korrekt är att använda Blooom—det prisvärda online 401k optimeringsverktyget. För bara $10 per månad, blooom kommer att hantera att välja din 401k investeringar för dig och se till att du alltid tilldelas korrekt.,

besök Blooom för att öppna ett konto idag och få $ 15 av ditt första år av Blooom med kod BLMSMART, eller läs vår full Blooom intervju.,

fullständig diversifiering av kontrollen

om du vill ha mer kontroll över din tillgångsallokering eller om din 401k inte erbjuder måldatumsmedel, välj:

• en aktiefond
• en obligationsfond

eller

• en inhemsk aktiefond
• en internationell aktiefond
• en obligationsfond

Mike Piper ger bra exempel på enkla portföljer som använder låg kostnad Vanguard indexfonder. (Det här är förresten hur jag har investerat de flesta av mina egna pensionsfonder—i bara fyra Vanguard indexfonder.,)

Så hur väljer du rätt tilldelning? Som du kan se rekommenderar riktlinjerna att du köper fler obligationer och färre aktier när du blir äldre. Detta beror på att obligationer är mindre volatila och mindre benägna att förlora stora summor pengar i ett år eller två. De är också mindre benägna att leverera stora avkastningar.

den gamla regeln var att subtrahera din ålder från 100 för att få målfördelningen av aktier. Så om du är 25, 100-25 är 75 och du skulle ha 75% aktier i din portfölj., När vi lever längre måste vi dock tjäna större avkastning för att få våra pengar att vara kvar i en längre pensionering, så att regeln kan subtrahera din ålder från 110 eller till och med 120.,d>

30s 60% 30% 10% 40s 55% 25% 20% 50s 50% 10% 40% 60s 35% 5% 60% 70s 30% 0% 70%

An Example Retirement Portfolio for a Young Investor

Your 401k Asset Allocation

How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Om en stor aktiemarknadsolycka som vi hade 2008 skulle utplåna en tredjedel eller din portföljs värde, skulle du?

• a: Sälj dina aktier så fort du kunde.
• b: gör ingenting.
• C: Köp fler lager med rabatt.

om du svarade A, bör du förmodligen hålla fast vid en konservativ portfölj med fler obligationer och färre utländska aktier.

om du svarade B är ovanstående riktlinjer bra för dig.

om du svarade C kanske du vill ha ett mer aggressivt tillvägagångssätt och hålla ännu fler lager även när du åldras.,

som ett exempel är min tilldelning just nu 80% aktier, 12% obligationer och 8% alternativ (vissa fastigheter genom ett fastighetsindex ETF). Jag bor lite på den aggressiva sidan eftersom:

• jag har inte massor av pengar investerat ännu.
• jag är optimistisk om ekonomisk tillväxt under min livstid.
• jag har fortfarande långt innan jag går i pension.

lägga till alternativ

inte alla 401k planer kommer att ha alternativa investeringsalternativ., Dessa inkluderar ETF eller fonder som investerar i saker som:

• fastigheter
• råvaror som guld eller Silver
• skuldförpliktelser

För Den genomsnittliga investeraren tycker jag att alternativ ska utgöra mindre än 10% eller din portfölj. Jag gillar alternativ eftersom de ger ytterligare diversifiering, och vissa kan fungera som en häck. Till exempel rör sig priset på guld och silver typiskt mittemot aktiemarknaden. Så att äga några ETF som investerar i metaller kan mildra förluster när marknaderna har ett dåligt år.,

bortom din 401k

även om 401ks är bra, kommer du förhoppningsvis att ha andra investeringskonton också (som en Roth IRA). Så mångfalden av investeringar inom din 401k är bara en del av bilden.

Ah, det låter som om det kommer att bli komplicerat! Djupt andetag.

det enklaste sättet att se till att du fördelar dina tillgångar korrekt s för att diversifiera inom varje konto. Kom ihåg att jag har sagt tidigare att en 401k eller IRA är som en tom hink där du placerar ägg (dina investeringar)., Så om du har tre hinkar-en 401k, en Roth IRA och ett skattepliktigt investeringskonto, kan du placera olika ägg i varje.

Du kan ha 80% aktier och 20% obligationer i din 401k, samma förhållande i din Roth IRA, och 50% obligationer och 50% aktier i ditt skattepliktiga konto (en mer konservativ fördelning eftersom du kan använda pengarna mycket tidigare än pensionering).

det mer sofistikerade sättet att uppnå detta är att titta på hela din pensionsportfölj på en gång., Till exempel, om din 401k är helt investerat i aktier och är värt $80.000 och du har $20k i en Roth IRA, du kan sätta pengarna i obligationer för att uppnå en 80/20 stock bond allocation. Vissa mäklare har verktyg som gör att du kan titta på ersättningen för hela din portfölj oavsett om tillgångarna är med det företaget.

nya verktyg som Personal Capital (visas ovan) underlättar detta genom att aggregera dina investeringar och ge dig en röntgen av portföljens innehåll efter tillgångsklass, sektor och mer., Ovan visar en skärmdump av Personal Capitals investeringsskärm tillgångstilldelningen av alla dina investeringskonton på ett ställe.

Vad är viktigast

det här inlägget repor ytan av tillgångsallokering, men vad 99% av investerarna behöver komma ihåg är att diversifiering är bra. Diversifiering skyddar dig. Så att äga en fond som innehar 25 olika aktier är bra. Att äga tre fonder som håller 100 olika aktier och obligationer är bättre. Och vissa hävdar: att äga tre indexfonder som spårar tusentals aktier och obligationer är ännu bättre.,

för att vara enklare fortfarande, kom bara ihåg dessa tre hemligheter till framgångsrika 401k investera:

• få pengarna i.
• investera i stort sett.
• låt det vara.

behöver du 1-mot-1-råd? Lär dig att hitta pre-screened finansiell rådgivare i ditt område här.

• hur mycket ska vara i din 401(k) vid trettio?
• hur mycket ska du bidra till din 401(k)?
• kan jag ta ut min gamla 401(k)?