att vara redo att gå i pension innebär mer än att vara redo att sluta vakna klockan 6:00 för att sätta i långa timmar på ett jobb som du inte är glad över. Om det var så enkelt, skulle de flesta av oss gå i pension vid 25. Vad som verkligen krävs för att gå i pension är en solid grepp om din budget, en noggrant övervägd investering och spendera plan för ditt liv besparingar, skuld som är under kontroll, och en plan som du är glada över för hur du ska spendera dina dagar. Med detta i åtanke, här är 10 tecken du kanske inte är redo att gå i pension ännu.,

1. Kämpar för att betala nuvarande räkningar

det är självklart att om du kämpar för att betala dina räkningar med en lönecheck från jobbet, pension kommer inte att göra det enklare.,

som en allmän regel kan pensionärer behöva cirka 75% av sin pre-retirement Inkomst för att njuta av en bekväm pensionering. Denna inkomst kommer vanligtvis från Social trygghet, Pensioner, 401(k)s, IRAs och andra besparingar. Kommer dessa källor att ge dig tillräckligt med Inkomst för att uppfylla dina skyldigheter och njuta av din fritid?

”pendlingskostnaderna och kemtvätt kostnader kommer att minska, men underhållning och resor kan öka, säger Marguerita Cheng, gemensamma FISKERIPOLITIKEN®, RICP®, och chief executive officer för Blue Ocean Globala Välståndet i Gaithersburg, Md., Dessutom,” det är viktigt att ta hänsyn till skatter och sjukvårdskostnader”, säger hon.

din socialförsäkringskontroll kan vara skattepliktig, beroende på din totala inkomst. De flesta pensioner är skattepliktiga. Uttag från 401(k)s och traditionella IRAs kommer också att beskattas. Och utan ett jobb kommer du inte ha tillgång till arbetsgivarförsäkringen till gynnsamma gruppräntor. Om du är 65 år eller äldre kan du anmäla dig till Medicare, men Medicare är inte helt fri.

2., Hög skuldsättning

”stora skulder kommer allvarligt att påverka dina besparingar när du går i pension”, säger David Walters, en certifierad finansiell planerare och portföljförvaltare med Palisades Hudson Financial Groups Portland, Ore., Office. ”Om du kan, minska eller eliminera kreditkortsbetalningar och billån. Beroende på din situation, betala av din inteckning eller nedskärningar kan också hjälpa i det långa loppet,” säger han.,

betala ner skulden innan du går i pension kan innebära att arbeta mer år än du föredrar, men det kommer sannolikt att vara värt det för den känsla av lätthet som kommer med att inte ha alla dessa månatliga betalningar hängande över huvudet. Att bli av med skulden, inklusive din inteckning, innebär också att bli av med räntebetalningar som kan ta en vägtull på din långsiktiga ekonomi.

med det sagt är det svårt att veta vad den bästa användningen av dina pengar är när du står inför ett val mellan att sätta pengarna på ditt pensionskonto eller betala ner skulden.,

för alla lån med en ränta som är lika med eller högre än vad du sannolikt kommer att tjäna på marknaden—säg 6-8%—får du den bästa avkastningen och en garanterad en på det, genom att betala av din skuld. Om det är ett val mellan att betala 3% i inteckning ränta (som kan vara avdragsgilla om du specificera) och spara mer för pensionering, den senare är förmodligen smartare alternativ, om du inte har en dålig investera track record.

3., Ingen Plan för framtida stora utgifter

”du vill inte vänta tills du har gått i pension för att ta itu med stora, förutsebara utgifter som att ersätta ditt tak, spara din uppfart, köpa ett fritidshus eller köpa en ny bil”, säger Pedro M. Silva, en finansiell rådgivare och chartered pensionsplanering rådgivare med Provo finansiella tjänster i Shrewsbury, massa. ”Dessa större kostnader kan lägga upp, särskilt när medel dras tillbaka från skattepliktiga konton och skatter måste betalas på varje dollar.,”

” Vi uppmuntrar kunderna att ta itu med stora kostnader före pensioneringen eftersom effekten på deras portfölj kan vara betydande”, säger han. Antag att du behöver ett nytt tak ($7,000), en ny uppfart ($4,000) och en ny bil ($10,000 ner och $ 300 per månad). ”Dessa inköp, som kräver $ 21,000 upfront, innebär att du måste ta nästan $ 28,000 i uttag före skatt från ditt pensionskonto om du är i 24% federal tax bracket”, förklarar Silva. , Plus, den $ 300-per månad bil betalning kommer att kosta dig $ 400 per månad i före skatt dollar, och som kan representera en betydande del av din månatliga Social trygghet inkomst.

4. En okänd socialförsäkringsförmån

medan du kanske inte förlitar dig på Social trygghet för att möta de flesta av dina utgifter, bör du inte ignorera det heller.

Om du är som de flesta människor och ännu inte har uppskattat hur mycket din fördel kommer att bli, erbjuder Socialförsäkringsförvaltningen ett praktiskt verktyg som hjälper dig att göra den beräkningen.,

Walters tillägger att om du inte har uppnått full pensionsålder för Social trygghet – den ålder då du kan samla in din maximala sociala Trygghetsmånad—kanske du vill skjuta upp pensionen tills du gör det.

om du börjar ansöka om social trygghet redan vid 62 års ålder kommer dina månatliga kontroller att vara 30% mindre än om du väntar tills du når full pensionsålder., Om du fortsätter att arbeta dessa fyra eller fem extra år, inte bara kommer du att få en större betalning varje månad bara för att vänta, Du kan ytterligare öka din betalning genom att lägga till mer hög intjänande år till din förmånsberäkning. Du kommer också, naturligtvis, har några år av lönecheckar till ekorre bort för pensionering.

5. Ingen månatlig ekonomisk Plan

”När du går i pension slutar lönecheckar att anlända, men räkningar fortsätter att dyka upp”, säger Walters. Du måste kartlägga ditt månatliga kassaflöde innan du går i pension, tillägger han.,

planering av ditt månatliga kassaflöde innebär att du överväger när du börjar dra socialförsäkringsförmåner och hur mycket du får, förutom hur mycket du tar ut från dina personliga pensionskonton och i vilken ordning.

om du har både en traditionell IRA och en Roth IRA, till exempel, måste du tänka på skatter och obligatoriska minimifördelningar (RMDs) på din traditionella IRA uttag och hur det påverkar din Roth IRA uttag, som inte kommer att beskattas och är inte föremål för RMDs.,

Med en månatlig plan innebär också att ha ett fast grepp om dina utgifter, säger certified financial planner Kevin Smith, vice vd för wealth management för Smith, Mayer & Liddle (en division av Janney) i York, Pa. Helst bör du ha två till tre år av faktiska utgifterna historia sammanfattas efter kategori, och du bör analysera varje kategori för att avgöra hur det kan förändras under pensioneringen., ”Vissa utgifter kan gå ner, till exempel skulder som snart kan återbetalas, medan andra, till exempel sjukvårdskostnader eller resor och rekreationskostnader, kan gå upp”, säger Smith.

att veta vad dina utgifter sannolikt kommer att innebära att veta hur mycket inkomst du behöver. När du vet hur mycket inkomst du behöver varje månad, Du kan bedöma om ditt bo ägg är tillräckligt stor för att du ska gå i pension, eller om du behöver för att fortsätta arbeta och spara och/eller minska dina förväntade pensionskostnader.

6., Ingen långsiktig finansiell Plan

”Du bör förstå hur länge dina besparingar kommer att pågå och vilken utgiftsnivå du kan behålla under de kommande decennierna”, säger Walters. ”Ingen vet exakt hur länge de kommer att leva, men växande livslängd och de allt högre kostnaderna för långtidsvård kan innebära att din portfölj måste vara längre och sträcka sig längre än du en gång trodde.”

det finns en debatt om hur mycket du ska dra tillbaka från din portfölj varje år., Den populära 4% – regeln, som säger att du kan trycka på 4% av dina pensionstillgångar varje år, beräknas tillåta dina pengar att vara minst 30 år i de flesta scenarier.

och du behöver planera för din pension till senaste 30 år eller mer, säger Smith. ”Baserat på aktuariell statistik, för ett par som går i pension vid 65 års ålder, finns det en 50% sannolikhet att minst en kommer att leva vid 92 års ålder och en 25% sannolikhet att minst en kommer att leva vid 97 års ålder.,”

beroende på din hälsa, din portföljsammansättning och din risktolerans måste du komma med en plan för andelen av dina tillgångar du spenderar varje år—vilket kan innebära att du får hjälp från en professionell finansiell planerare.

7., Att inte redovisa inflationen

inflationen kommer att påverka dina dagliga utgifter och värdet av dina livsbesparingar.

en inflationstakt på 3%, säger Smith, skulle innebära att dina utgifter kommer att fördubblas på mindre än 25 år—väl inom en typisk pensioneringsperiod. Med utsikt över effekterna av inflationen är en av de vanligaste pensionsplanering misstag och kan ha allvarliga långsiktiga konsekvenser om inte korrekt redovisas, säger han.,

med genomsnittliga livslängd mycket längre än de brukade vara, måste du hantera dina pengar noggrant för att hålla jämna steg med eller överträffa inflationen för att minska dina chanser att överleva dina besparingar. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) kommer att bevara ditt kapital genom att betala tillräckligt med intresse för att hålla jämna steg med inflationen och anses vara extremt säker eftersom de backas upp av den amerikanska regeringen.

för att tjäna avkastning på investeringar som överstiger inflationen, se till aktier. Tänk på att en årlig avkastning på 8% egentligen bara är en årlig avkastning på 5% Efter 3% inflation., Undvik att hålla för mycket av ditt bo ägg i kontanter och likvida medel, som CD-skivor och penningmarknadsfonder. Deras räntor är så låga att du kommer att förlora pengar. På kort sikt kanske du inte märker, men på lång sikt kan du få slut på pengar tidigare än du förväntade dig.

8. Inte ombalansera din portfölj

ta en passiv strategi för att investera kan fungera när du är yngre och har gott om år för att kompensera för eventuella marknadsnedgångar som skadar din portfölj., Men när du närmar dig och går i pension kan det vara smart att balansera din portfölj årligen för att fokusera på inkomstgenerering och tillgångsskydd.

den accepterade visdomen om hur pensionärer ska hantera sina portföljer består av att diversifiera, bevara kapital, tjäna inkomst och undvika risk. Diversifiering över en mängd olika tillgångsklasser (obligationer, aktier etc.) och industrisektorer—hälso-och sjukvård, teknik och så vidare—hjälper till att skydda din portföljs värde när marknaden minskar, eftersom ett instrument eller tillgångsklass kan fungera bra när en annan inte är det.,

kapitalbevarande innebär att du väljer investeringar som inte är alltför volatila, så att ditt portföljvärde inte fluktuerar vildt. Utdelningar från aktier i stora, etablerade företag som har en lång meritlista för att fungera bra (eller utdelningar från en indexfond eller börshandlad fond som består av sådana företag) kan ge en pålitlig inkomstström. Och om du är diversifierad och håller dig borta från volatila investeringar, har du tagit hand om riskundvikande målet.

9., Pensionen oroar dig

”Även om din portfölj är i toppform kanske du inte är mentalt redo att släppa ditt arbetsliv”, säger Walters. ”Arbetet tar upp mycket energi, och vissa människor kan vara oroliga, snarare än glada, att överväga månader och år av ostrukturerad tid framåt.”

om det här låter som du, Tänk på att fullfölja ett” second act ” -företag, arbeta deltid eller bli volontär för en organisation du bryr dig om, säger Walters., ”Om du bara går i pension utan en plan, kan du dock överskrida i ett försök att bekämpa tristess och springa igenom dina besparingar snabbare än du planerade.”

Cheng rekommenderar testkörning pension för att få en känsla av hur mycket pengar du behöver och var du skulle känna dig bekväm att leva. Det kanske inte är möjligt att gå i pension i en dyr stad, med tanke på dina pensionssparande och nuvarande levnadskostnader. Men du kan ge dig själv genom att få klarhet om dina källor till pensionsinkomster och förstå ditt kassaflöde.

10., Du älskar fortfarande ditt jobb

det finns inget som säger att du måste gå i pension bara för att du har nått socialförsäkringsdefinitionen av full pensionsålder. Titta bara på Warren Buffett, som fortfarande arbetar på nästan 90 och har inga planer på att gå i pension. Han gör det för att han älskar att plocka aktier-inte att pad sina miljarder i nettoförmögenhet. Om du är glad över att få upp och gå till jobbet på morgonen, fortsätt att göra det.

arbete har fördelar utöver det finansiella., Ett jobb du gillar engagerar dig, erbjuder social interaktion, ger dina dagar syfte och skapar en känsla av prestation. Alla dessa saker kan hjälpa dig att hålla dig frisk och glad när du åldras. Du kan också kunna stanna på din arbetsgivares hälsa plan och eventuellt få bättre täckning än du skulle genom Medicare.

den nedersta raden

”det primära tecknet som du inte är OK att gå i pension är när du inte kan svara på frågan,’ Är jag OK att gå i pension?””Smith säger. ”Pensionering är en stor livsövergång som kräver riklig förberedelse och planering.,”

att sitta ner med en avgift-bara förvaltare finansiell planerare kan hjälpa dig att svara på de ekonomiska aspekterna av pensionsfrågan, balansera din portfölj och, om det behövs, skapa en plan för att betala ner skulden och omvärdera dina utgifter. Det kan även hjälpa dig att svara på några känslomässiga aspekter av frågan. Erfaren pensionsplanerare kan erbjuda insikter baserat på deras erfarenhet av att arbeta med dussintals kunder som stod inför samma beslut.

i slutändan är beslutet upp till dig.,