Du kanske tycker att det är galet att betala en årlig avgift för ett kreditkort. Varför betala när det finns så många andra kort erbjudanden utan avgifter?

även om det finns många stora ingen årlig avgift kreditkort, en årlig avgift bör inte skrämma dig bort från ett visst kort. Det finns många situationer där ett kort med en årlig avgift kommer att hamna mer värdefull för dig än en no-fee-kort.

Vad är ett kreditkort årlig avgift?

årsavgifter är ganska självförklarande.,

ett kreditkort årlig avgift är ett pris som du är skyldig att betala varje år för att förbli en kortinnehavare och njuta av kortets belöningar och förmåner.

dessa avgifter tenderar att variera betydligt i pris, men högre årliga avgifter på belöning och resekort följer ofta mer värdefulla fördelar. I andra fall kan de vara kostnaden för att ha dålig kredit.

årsavgifter är bara en av många avgifter som du kan debiteras, men i många fall kan du använda kreditkort helt gratis om du följer vissa riktlinjer.

när debiteras årliga avgifter?,

under ditt första år som kortinnehavare debiteras de flesta årliga kreditkortsavgifter den sista dagen i den månad du är godkänd. Ibland debiteras det så snart ditt konto öppnas. Under de följande åren kommer det att debiteras ungefär samtidigt.

mindre vanligt kan en korts årsavgift debiteras i månatliga avbetalningar.

det är värt att notera att om du avbryter eller nedgraderar ett kort inom en viss tidsperiod efter att ha betalat årsavgiften kan du få återbetalning, även om det kan vara prorated.,

årliga avgiftspolicyer varierar, så om du är osäker på hur din fungerar, kontakta bara din emittent och de ska kunna berätta för dig.

är det värt att betala en årlig avgift för ett kreditkort?

Här är några av de vanligaste anledningarna till att du kanske vill ha ett kort med en årlig avgift:

• dålig eller begränsad kredithistoria: du har inte den bästa kredithistoriken, så du kan behöva betala för ett kort med en avgift som är utformad för dålig eller begränsad kredit.,
• kompensera avgiften med utgiftsbelöningar: du spenderar tillräckligt för att kompensera årsavgiften, tjäna mer belöningar än du kunde med ett avgiftsfritt kort.
• en stor inledande bonus: Den har en stor registreringsbonus för att spendera ett visst belopp under de första månaderna av kontoöppningen.
• värdefulla reseförmåner: det finns reseförmåner som du vill ha, som gratis hotellvistelser, flygplatslounge eller medlemskap i Hotell-och flygbolagens lojalitetsprogram.,
• specialkortfunktioner: den har en speciell funktion som du behöver, som möjligheten att överföra poäng (Chase Sapphire Reserve® (recension) är ett utmärkt val för det).
• en nedgraderingsväg (produktändring): vissa kort gör att du kan nedgradera till en mindre version, med samma kontohistorik och kreditlinje men färre belöningar och fördelar.

vi går igenom var och en av dessa skäl lite, med exempel som visar hur kort med årliga avgifter kan vara värt kostnaden.,

kreditkort med årliga avgifter är bra för två grundläggande typer av människor, med olika kredithistorik och kredit betyg:

1. människor med dålig eller begränsad kredit som behöver ett kort med en årlig avgift eftersom de inte kan godkännas för något annat
2. människor med bra eller utmärkt kredit som letar efter belöningar och fördelar som är bättre än genomsnittet

årliga avgifter varierar från ganska små, som $49, till mycket stora, som $550 eller mer. Men många av dem handlar om $100. Premium resor kreditkort tenderar att ha de högsta avgifterna., Vissa kort kommer att avstå från årsavgiften för det första året, vilket ger dig lite tid att se om du använder kortet tillräckligt för att det ska vara värt det.

dålig eller begränsad kredithistorik

om du har dålig, begränsad eller ingen kredit kommer dina kortalternativ att begränsas. Vissa kreditkortsföretag utfärda kort med årliga avgifter som en metod för att hjälpa dig att bygga eller bygga upp din kredit.

dessa kort kommer inte med stora belöningar eller fördelar, men de ger dig en chans att skapa en positiv betalningsrekord på dina kreditupplysningar., Förvänta dig inte att duscha med poäng eller få värdefulla reseförmåner, eftersom de inte är de mest spännande korten. De är avsedda att hjälpa dig att få din kredit på rätt spår.

säkrade kreditkort är en typ av kort som utformats för att bygga bra kredit. De kräver en deposition när du är godkänd, som kommer att finansiera din kreditgräns för kortet. Vissa säkrade kort har en årlig avgift utöver denna insättning, även om det finns också flera som inte tar ut en avgift.

varför skulle du betala en avgift när det finns andra alternativ? Du kanske vill eftersom kortet du tittar på erbjuder någon speciell funktion du behöver. Citi ® Secured Mastercard ® (Review), till exempel, kan du ansöka och finansiera din insättning utan ett bankkonto om du ansöker på en fysisk Citibank plats.

det finns regelbundna, oprioriterade kreditkort med årliga avgifter som är avsedda för människor utan den bästa kredit., Ett bra exempel är huvudstaden en QuicksilverOne Cash Rewards kreditkort (översyn), som har en $39 årsavgift. Det är en ganska enkel belöningar kort, men kapital en, emittenten, utformade den för personer med ungefär genomsnittlig kredit (Du kan godkännas även med dålig kredit poäng, beroende på andra faktorer).

och, naturligtvis, du kan också hitta oprioriterade kort utan årliga avgifter för genomsnittlig kredit. Men du kan ha en svårare tid att godkännas för dessa, jämfört med kort med avgifter.,

kompensera den årliga avgiften med Utgiftsbelöningar

kort med årliga avgifter erbjuder bättre utgifter belöningar än ingen avgift kort-dvs mer pengar tillbaka eller poäng per dollar. Men det betyder inte att de alltid kommer att vara mer givande övergripande.

När du höjer dina totala belöningar för ett visst år måste du subtrahera vad du spenderade på årsavgiften om ditt kort har en. Detta kan sätta en stor buckla i dina vinster, beroende på hur mycket du spenderat på inköp.

det finns ett enkelt sätt att jämföra värdet du får från olika kort på olika utgiftsnivåer., Tänk på dessa två hypotetiska kontantkort:

• kort A har en årlig avgift på $ 100 och ger 2% kontant tillbaka för alla inköp
• kort B har ingen årlig avgift och ger 1,5% kontant tillbaka för alla inköp

kort A har en årlig avgift men ger mer pengar tillbaka, medan kort B har ingen avgift och ger mindre pengar tillbaka. Vilket kort skulle vara rätt för dig, vilket ger mer övergripande pengar tillbaka? Svaret beror på hur mycket du spenderar varje år.

för att kompensera $100 avgift på kort A, skulle du behöva spendera $5,000, tjäna på 2% ränta., Det skulle helt kompensera årsavgiften, vilket ger dig noll vinst. Det beror på att $100 är 2% av $ 5,000.

om du spenderade samma $5,000 med kort B, skulle du bara få $75 kontant tillbaka och tjäna till 1.5% – kursen. Men det skulle vara all vinst, för det finns ingen årlig avgift att betala.

detta visar hur du faktiskt tjänar mer vinst totalt med kort B om du bara spenderar $ 5,000 per år, även om kreditkortet erbjuder en lägre cash back rewards rate. Du behöver alltid faktor i årliga avgifter som detta när man överväger värdet på ett kort.,

För att kort A ska vara mer givande behöver du spendera mer än $20,000 per år, efter att ha subtraherat årsavgiften. Detta är den punkt där kortet A blir mer värdefull för kortinnehavaren. Om du spenderar mindre än det per år är kort B det mer lönsamma valet.

Du kan göra beräkningar så här för att jämföra alla kort, för att se hur mycket värde du får på olika utgiftsnivåer.

Kom ihåg att denna process inte tar hänsyn till någon av de andra fördelar som kommer med kreditkort, som reseförmåner och shoppingrabatter., Det finns också inledande bonuserbjudanden tillgängliga, som kan ge massor av poäng eller kontanter tillbaka. Dessa är viktiga, och bör inte ignoreras när man överväger hur man kompenserar den årliga avgiften för ett kort.

stor inledande Bonus

många belöningskort erbjuder inledande bonusar, även kallade signup bonusar eller nya Cardmember erbjudanden. Detta är oftast en viss mängd kontanter tillbaka (eller antal poäng), som du får för att spendera ett visst belopp under de första månaderna.

kort med årliga avgifter tenderar att komma med större inledande bonusar., Du betalar mer för kortet, du får en bättre bonus, enkel och enkel.

ta till exempel Blue Cash Everyday® – kortet från American Express (Review). Det har ingen årlig avgift (priser & avgifter) och erbjudanden: $100 kontanter tillbaka för att spendera $1,000 under de första 6 månaderna; 20% tillbaka på Amazon inköp, upp till $200, under de första 6 månaderna.

Jämför det med den uppgraderade versionen av kortet, Blå Kontanter att Föredra® Card från American Express (Recension)., Den har en $ 95 årsavgift (priser & avgifter) och erbjudanden: $250 uttalande kredit för att spendera $1,000 under de första 3 månaderna.

du vill inte välja den föredragna versionen enbart baserat på den inledande bonusen, eftersom den har den årliga avgiften att betala. Se till att du också använder kortet tillräckligt för att kompensera denna avgift varje år med kontanter tillbaka du tjänar från att spendera.

värdefulla reseförmåner

resenärer älskar kreditkort för flygbolaget miles, hotell poäng, och många förmåner som läggs på. Kort med höga årsavgifter har mer av dessa extra förmåner, men dessa förmåner kan gå långt mot att kompensera dessa avgifter.,

i allmänhet är resekort med höga årsavgifter bättre för personer som reser ofta och spenderar en hel del pengar under hela året på resor.

de kommer med förmåner som inkluderar rabatter på resebokningar, flyg-och hotellresekrediter, tillgång till flygplatslounger, gratis incheckade väskor, hotellmedlemsstater och många fler. Det finns allmänna resekort, som är bra för att spendera med något flygbolag eller hotell. Och det finns också kort som är märkta med specifika flygbolag och hotell, vilket ger varumärkesspecifika belöningar och fördelar.,

låt oss titta på ett allmänt resekort som är känt för sina förmåner, Platinum Card® från American Express (recension). Vid $ 550 per år skulle många människor omedelbart bestämma att detta kort är out of bounds. Men om du kan dra nytta av dess fördelar kan du få mer än $ 550 i värde per år.,200 per år

Hotellsamlingen: $100 hotellkredit per berättigat besök, för berättigade inköp

fina hotell & Resorts Collection: Gratis frukost för två, WiFi och mer

gratis flygplats lounge tillgång: immateriellt värde

Marriott Bonvoy Gold Elite medlemsstatus: immateriellt värde

Hilton hedrar Guldmedlemsstatus: immateriellt värde

lägsta hotell priser garanti: immateriellt värde

dessa fördelar kan värderas mycket högt, och detta inkluderar inte ens allt du får med Platinum-kortet.,

som du kan se får du $225 i värde per år från de tre första krediterna som nämns. Den $ 100 Hotell kredit kan användas för varje berättigad två-natts vistelse, så med flera bokningar per år kan du enkelt få hundratals dollar i värde från den perk ensam.

då finns det immateriella fördelar, som airport lounge access och Gold member status på SPG och Hilton. Vi går bara över loungen tillgång här, men du kan läsa mer om dessa hotellmedlemsstatus förmåner i vår recension.,

Amex Platinum är det bästa kortet om du vill koppla av på flygplatsen eftersom det erbjuder gratis tillgång till ett mycket brett urval av salonger, mer än något annat kort: Centurion Lounger, Delta Sky Club, Fly Lounger, Luftrum Lounger och Priority Pass Väljer du. Det är svårt att beräkna hur mycket värde du kan få med denna fördel, eftersom det delvis beror på hur många gånger du besöker loungerna och vilka lounger du besöker. Vissa lounger erbjuder en buffé med gratis mat och dryck till exempel, i princip ger en gratis måltid med varje besök, medan andra är mer grundläggande.,

Centurion Lounge access är endast tillgänglig för Platinum och Centurion Black Card (Review) användare, så du kan inte sätta ett pris på detta medlemskap. Ett års medlemskap i Delta Sky Club är $ 495. Ett enda besök i en Escape Lounge kostar $ 40 per vuxen. Luftrum lounger kostar minst $ 20 per besök. Och ett års Prioritetspass Välj medlemskap kostar $ 99, med varje loungebesök kostar ytterligare $ 27.

så flygplatslounger är definitivt kostsamma, men du får tillgång till dem alla med ditt platinakort., Du behöver inte betala de dagliga besöksavgifterna för lounger som kräver en, men dina gäster måste betala.

hur mycket skulle du värdera denna flygplats lounge tillgång? Det beror på hur mycket du använder det, men high-end loungebesök är inte billigt på något sätt.

om du spenderar mycket tid på flygplatser varje år, kan denna perk ensam göra $ 550 årsavgift värt kostnaden. Lägg sedan till Uber-krediter, hotellkrediter och andra immateriella fördelar, som är värda många hundratals dollar. Vi har inte ens nämnt alla poäng du tjänar på att spendera med kortet!,

det är lätt att se hur fördelarna du får från Platinum-kortet kan uppväga avgiften. Men det här är bara sant om du reser tillräckligt under hela året, använder upp krediterna, hänger i flygplatslounger och njuter av din medlemsstatus på Hotell. Annars, om du inte är en frekvent resenär, ett kort som detta kommer bara att kosta dig pengar.

Specialkortfunktioner

inte alla kreditkort skapas lika. Vissa kort har funktioner som andra inte, och ibland kan du behöva betala en årlig avgift om du vill ha ett kort som kan göra något i synnerhet.,

Chip-and-PIN EMV-kapacitet

När du reser utanför USA kan det vara till hjälp att ha ett kreditkort med Chip-and-PIN EMV-teknik. Detta gör att du kan använda vissa obevakade terminaler och kiosker, vilket kan kräva en PIN-kod för att verifiera transaktionen.

de flesta kort som utfärdas i USA kommer med grundläggande Chip-och-signatur kapacitet, men det finns några med PIN-funktionen också.,

• Barclays kreditkort: alla kort som är utgivna med både Chip-och-Signatur och en PIN-kod förmåga
• Capital One kreditkort: alla kort som är utgivna som Chip-och-Signatur, några kort som är utfärdade med PIN-förmåga
• Bank of America kreditkort: alla kort som utfärdats med Chip-och-Signatur, och du kan begära en PIN-kod till ditt kort

Några av dessa kort har årliga avgifter, medan andra inte gör det. Det finns andra kort avgifter att tänka också, i likhet med utländsk transaktion avgifter, som inte kommer att vara bra för att resa utanför landet.,d>

$89, $0 första året

• 2X miles per dollar för varje köp
• 70,000 bonus miles efter att du spenderar $5,000 på inköp under de första 90 dagarna och betala årsavgiften

Capital One Venture Rewards Credit Card (Review) $95

• 2x miles per dollar för varje köp
• 60,000 bonus miles för att spendera $3,000 under de första 3 månaderna

Bank of America® Travel Rewards kreditkort (recension) $0

• 1.,5x poäng per dollar för varje köp
• 25,000 bonuspoäng för att spendera $ 1,000 under de första 90 dagarna efter kontoöppningen

det finns också några no-fee card erbjudanden från kreditföreningar som inkluderar Chip-och-PIN-kapacitet, som PenFed Platinum Rewards Visa Signature® Card (Review).

Du kan kontakta din kortutgivare för att lära dig om kortets PINFUNKTIONALITET och vad du ska göra när du gör inköp utanför USA,

Punktöverföringar

en annan användbar funktion är möjligheten att överföra poäng till hotell-och flygbolagens lojalitetsprogram. Chase, American Express, Citi och Barclays tillåter detta på några av sina kort. Kort som är sammärkta med flygbolag och Hotell erbjuder vanligtvis punktöverföringar till ett urval av partners.

punktöverföringar kan ge dig ett bättre värde för dina poäng, jämfört med att lösa in dem med någon normal metod som att betala för resekostnader eller deklarationskrediter., Värdet du får med en överföring beror på var du överför poängen och hur du använder dem, så det finns ingen garanti för att du alltid får en hel del. Du kan behöva göra en del sökning för att hitta ett erbjudande som är bättre än en vanlig inlösenmetod.

till exempel erbjuder Chase Sapphire Preferred® – kortet (Review) 2X Ultimate Rewards-poäng på resor och matköp. Dessa poäng är normalt värda 1.25 cent vardera, när de löses in för resekostnader genom Chase Ultimate Rewards. Det ger dig en kontant tillbaka motsvarande 2.5%.,

eller, du kan överföra dessa punkter till ett flygbolag eller hotell lojalitetsprogram, där du kan få fler cent per punkt. Vi har hittat överföringar som ger ett värde på 1,6 cent per punkt, för en ekonomiklass Southwest Airlines award-flygning. Utan tvekan finns det bättre erbjudanden tillgängliga också. I så fall får du en kontant tillbaka motsvarande 3.3%.

Chase utfärdar flera kort som tjänar belöningar i form av ultimata belöningspoäng, några med avgifter och några utan. Men bara korten med årsavgifter har möjlighet att överföra poäng.,

om du har flera Chase-kort kan du överföra belöningar från ett avgiftsfritt kort till ett annat kort som tillåter punktöverföringar. Chase Freedom Flex (Review) har ingen avgift och tjänar 5X poäng i roterande kategorier, till exempel. Normalt dina poäng skulle vara värt bara 1 cent vardera med det kortet. Men om du överför dessa punkter till Chase Sapphire föredraget, och sedan överföra dem ännu en gång till ett lojalitetsprogram, du kan få så mycket som 1,6 cent varje eller mer. Detta är en bra strategi för att kombinera flera Chase kort, men du behöver minst en med en årlig avgift för att göra det.,

du behöver inte alltid betala ett kreditkort årlig avgift för förmånen av punktöverföringar. American Express har några no-fee-kort som tillåter punktöverföringar, som Amex EveryDay® kreditkort (recension) och Blue Business® Plus kreditkort från American Express (recension).

Du hittar olika lojalitetspartners bland dessa emittenter och olika överföringshastigheter också. Chase gynnas av många för att erbjuda en konsekvent 1: 1 överföringshastighet, men du kan hitta bättre erbjudanden med de andra emittenterna., Ibland Amex kommer att erbjuda bonuspoäng för vissa överföringar och andra kreditkortsföretag kan också.

en Nedgraderingsväg (produktändring)

att ha ett kort med en årsavgift är inte en livstidsdom. Det finns många anledningar till varför du kanske vill stänga ett kort med en årlig avgift. Här är några av de vanligaste:

• personliga finanser: kanske har du mindre pengar än tidigare, och du kommer inte att spendera tillräckligt för att motivera ett kort med en avgift.,
• personlig livsstil: du kan börja resa med ett annat flygbolag eller handla i olika butiker, och ett annat kort skulle ge mer värde.
• Ändra i kortvillkor och avgifter: ibland ändras ett korts årsavgift, utländsk transaktionsavgift eller andra villkor av emittenten, och du vill inte längre använda den.
• förändring av kort belöningar eller förmåner: kreditkortsutgivare ändrar ibland hur belöningar tjänas eller lösas in, och kortet kan inte vara lika lönsamt som tidigare.,
• ett bättre korterbjudande är tillgängligt: nya kort kommer ut hela tiden, och kanske finns det ett mycket bättre kort där ute för dig.

i stället för att stänga ett kort med en årlig avgift och ansöka om en ny, kan du ha ett annat alternativ. En nedgradering eller produktändring är ett bättre alternativ än att stänga ditt kort eftersom du kan behålla din kontohistorik och kreditgräns.

om du nedgraderar till ett avgiftsfritt kort behåller du samma konto hos den emittenten, och vanligtvis samma kortnummer också., Det nya kortet kommer att ha svagare belöningar och färre förmåner, men du behöver inte längre betala för att hålla det öppet. Du kan även få en återbetalning (även om det kan prorated) om du nedgradera inom en viss tid efter att ha betalat ditt nuvarande korts årsavgift.,negativ effekt

inget nytt konto: du behöver inte öppna ett nytt konto, vilket skulle minska medelåldern för dina konton, sänka dina kreditpoäng

samma konto på kreditupplysningar: det ursprungliga kontot kommer att fortsätta att åldras, öka medelåldern för dina konton

samma kreditgräns: du behåller samma kreditgräns i stället för att få en ny, förmodligen mindre gräns, vilket blir bättre för ditt kreditutnyttjande

du brukar kunna behålla alla belöningar du tjänat när du nedgradera, snarare än att förlora dem som du skulle om ett kort är stängt., Kontrollera med din emittent i förväg för att se till. Observera att om du nedgraderar kan du förlora vissa inlösenalternativ, som punktöverföringar med Chase-kort som förklarats ovan.

det finns en stor nackdel att nedgradera till ett visst kort istället för att öppna det kortet nytt: du kommer inte att få några nya Cardmember erbjudanden, som inledande bonuspoäng eller kontanter tillbaka, eller en intro APR. Detta kan vara en bra anledning att inte nedgradera, beroende på din situation och kortalternativ.

vanligtvis måste du vänta ett år efter att du fått kortet innan du kommer att vara berättigad till en nedgradering.,

för att se om du kan nedgradera ett av dina kreditkort, ring bara kundsupport och fråga. Du kan göra detta genom att ringa numret på baksidan av ditt kort, eller genom att kontrollera vår lista över kreditkortsföretag telefonnummer för din emittent.

inte alla kort med årsavgifter har en nedgraderingsväg. Kort som är sammärkta med flygbolag och hotell kan vanligtvis inte nedgraderas till icke-märkta kort. Visitkort kan inte nedgraderas till vanliga konsumentkort. Och tidigare betalkort från American Express kan inte nedgraderas till vanliga kreditkort.,

Här är några bra inga årsavgifter kort Du kan nedgradera till, för flera olika kortutgivare.,

• 5% kontanter tillbaka på:
  • resor köps genom Chase ultimata belöningar
  • Lyft rider (till Mars 2022)
• 5% kontanter tillbaka i roterande kategorier, upp till $1,500 i utgifterna varje kvartal, sedan 1%
• 3% kontanter tillbaka på:
  • restauranger
  • Apotek

Chase Freedom unlimited®

• 5% kontanter tillbaka på:
  • resor köps genom Chase Ultimate Rewards
  • lyft rides (till Mars 2022)
• 3% kontanter tillbaka på:
  • restauranger
  • apotek
• 1.,ard

• 5% cash back on Lyft rides
• 5% cash back at:
  • Office supply stores
  • Internet, cable, and phone services
• 2% cash back at:
  • Gas stations
  • Restaurants

ska jag få ett kreditkort utan att behöva betala tillbaka årsavgift?

många människor kan förmodligen använda några kreditkort på en gång, med de flesta av dem är ingen avgift kort. Men att ha ett kort eller två med en årlig avgift kan ge dig tillgång till bättre belöningar och förmåner än du annars kunde få.

se några av de bästa korten utan årsavgifter här., Och om du är redo, kolla in några stora belöningar och resekort — många av dem har årliga avgifter, men om du använder dem nog kan de vara väl värt kostnaden.

rätt kort (eller kort) för dig beror alltid på din personliga livsstil och utgiftsvanor. I allmänhet, om du inte kommer att använda det så mycket, bör du gå för ett kort utan en årlig avgift. Det kommer inte att kosta dig några pengar, om du undviker ränta och andra avgifter, och du behöver inte oroa dig för att få tillräckligt med värde från det för att motivera kostnaden.,

om du spenderar en hel del pengar med ditt kreditkort, Dock, eller vill ha premium reseförmåner och andra förmåner, får du vanligtvis mer av kort med årliga avgifter. Och om din kredit är inte mycket bra, du kan behöva gå med en årlig avgift kort (även om detta inte alltid är sant — det finns kreditkort för dålig kredit utan årliga avgifter).

Du bör inte undvika kort på grund av deras årsavgifter, men du bör inte bara gå med det som ser ut som det bästa möjliga (dyraste) kortet heller., Det bästa kortet för dig kommer att ge dig exakt vad du behöver för ett rimligt pris, oavsett om det är ett sätt att bygga kredit, en solid belöningsprogram, eller lyxiga förmåner om du är en frekvent resenär.

ett kreditkort med en årsavgift kan verka lite skrämmande i början, särskilt om det är flera hundra dollar. Men i många fall behöver dessa kort faktiskt inte kosta någonting alls, om du kan utnyttja deras belöningar och fördelar.

för priser och avgifter för Blue Cash Everyday® – kortet från American Express, klicka här.