om du läser kontraktet för din livränta eller permanent livförsäkring kommer du att stöta på försäkringsbranschvillkor som låter liknande, men betyder mycket olika saker. Denna lista innehåller termer som nominellt värde, kontantvärde, kontantavkastningsvärde, överlämningskostnad och kontovärde. Skillnaderna mellan dessa begrepp är ibland små, men de kan göra stor skillnad om du behöver dra pengar från din politik.,

kontantvärdet och kapitulationsvärdet är inte detsamma som policyens nominella värde, vilket är dödsfördelen. Utestående lån mot policyens kontantvärde kan dock minska den totala dödsfördelen.

kontantvärde

kontantvärde eller kontvärde är lika med summan av pengar som bygger inuti en kontantvärdegenererande livränta eller permanent livförsäkring. Det är pengarna som hålls på ditt konto. Din försäkring eller livränta leverantör allokerar några av de pengar du betalar genom Premier mot investeringar—såsom en obligationsportfölj-och sedan krediterar din politik baserat på resultatet av dessa investeringar.,

i USA är det tekniskt olagligt för en livförsäkring att marknadsföra sig som ett investeringsinstrument, men många försäkringstagare använder hela sitt liv, universella liv eller variabel universal life insurance (VUL) politik för att växa skattefördelade pensionstillgångar. Term livförsäkringar bygger inte kontantvärde.,

Cash Surrender Value

Surrender Value

surrender value är den faktiska summan av pengar som en försäkringstagare får om de försöker få tillgång till kontantvärdet av en policy. Andra namn inkluderar kapitulation kontantvärde eller, när det gäller livränta, livränta kapitulation värde. Ofta kommer det att bli ett straff som bedöms för tidigt uttag av kontanter från en policy.,

i de flesta fall är skillnaden mellan din policys kontantvärde och kapitulation de avgifter som är förknippade med förtida uppsägning. Eftersom din försäkringsgivare inte vill att du ska sluta betala premier eller begära ett tidigt uttag av medel, bygger det ofta olika avgifter och kostnader i policyer för att avskräcka dig från att avbryta din politik.

överlämningsavgifterna kommer att minska ditt överlämnande värde. Dessa kostnader och politikens överlämnande värde kan fluktuera över livet för en politik. Efter en viss tidsperiod kommer kostnaderna för överlämnandet inte längre att gälla., Vid denna tidpunkt kommer ditt kontantvärde och överlämnande värde att vara detsamma.

processen genom vilken du får tillgång till ditt kontantavkastningsvärde varierar beroende på vilken policy du har, men många kräver att du avbryter policyn innan du får tillgång till pengarna. Även om så är fallet kan det vara möjligt att ta ett lån mot kontantvärdet i din policy.

SECURE Act and Surrender Fees

innan du ställer in varje gemenskap för Retirement Enhancement (SECURE) Act från 2019, människor som höll livräntor på ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto-till exempel en 401(k) plan—inför möjligheten att betala överlämnande avgifter och avgifter i händelse av att de bytte jobb eller deras arbetsgivare slutade erbjuda livräntor som ett pensionsalternativ. Den säkra lagen gör dock livränta planer som erbjuds i en 401 (k) bärbar., Detta innebär att deltagarna kan överföra sin livränta plan till en annan arbetsgivare sponsrade plan eller IRA utan att likvidera deras livränta och betala överlämnande avgifter.

särskilda överväganden

många väljer hela livförsäkringsprodukter som innehåller en kontantvärdesfunktion. Med denna funktion, en del av varje månad premie insättningar till ett kontantkonto som innehas inom politiken. Denna kontantackumulering investeras i godkända medel och växer skattefritt, vilket är anledningen till att många försäkringstagare använder kontantkontot som en form av pensionskonto., När det används på detta sätt betalar försäkringstagarna ofta mer än den obligatoriska månatliga premien för att bygga det skattefria kontantkontot.

1988, Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) sätta gränser för kontanter i dessa konton. Kallas sju års lön test, det avgör om premier betalas inom de första sju åren av en politik liv uppgår till mer än vad som krävs för att betalas in på kontot. Om denna summa är mer, anses ett konto som ett modifierat endowment contract (MEC) och blir föremål för vinster från kontantkontot beskattas som ordinarie inkomst.,

exempel på kontantvärde mot överlämnande värde

Antag att du köper en hel livförsäkring med en dödsförmån på $200,000. Efter 10 år av att göra konsekventa, i tid betalningar, Det finns $ 10,000 av kontantvärde i politiken. Du konsulterar ditt försäkringsavtal och ser att överlämnandet avgiften efter 10 år är lika med 35%.

denna avgift innebär att om du försökte avbryta din policy efter 10 år och ta ut ditt kontantvärde kommer försäkringsleverantören att bedöma en $3,500-avgift till ditt kontantvärde, vilket ger dig ett överlämningsvärde på $6,500.,