det är viktigt att spara pengar om du vill ha ekonomisk säkerhet och framgång, men om du inte tjänar intresse är du inte intresserad av att gör det mesta av det du sockar bort. Vissa människor är inte säker på var att gömma sina besparingar för nödsituationer eller en semester.,

penningmarknadskonton, sparkonton och insättningscertifikat (CDs) kan ge dina besparingar ett uppsving genom att tjäna ränta, samtidigt som dina pengar är säkra.

förstå hur dessa räntebärande inlåningskonton fungerar och skillnaderna mellan dem kan hjälpa dig att göra det bästa valet.

”När det gäller att spara pengar finns det ingen tid som nutiden”, säger Mark Hamrick, Bankrates senior economic analyst., ”Ändå bör man tänka på en mängd olika tidslinjer när det gäller besparingar.

” det inkluderar att ha nödbesparingar tillgängliga, vilket nödvändigtvis är flytande eller inte låst i ett tidsåtagande samt långsiktiga besparingar, vilket kan inkludera, men är inte begränsat till, pensionssparande. Det kan vara pengar som är avsedda för ett mål på medellång sikt, till exempel ett större köp eller händelse som resor eller utbildning.”

pandemin och dina besparingar

COVID-19 pandemin har gjort ett hårt slag mot den amerikanska ekonomin., Federal Reserve har skurit priser för att hålla de ekonomiska motorerna igång. Låga priser skadar sparare, men sparare bör vara fokuserade, säger Hamrick.

”medan den pandemirelaterade nedgången har sammanfallit med en återgång till låga räntor, inklusive sparräntor, bör man inte bli alltför fokuserad på det kortsiktiga bullret från ränterörelser”, varnar Hamrick. ”Kostnaden för att inte spara är mycket större än vad man kan känna är en förlorad möjlighet på grund av den nuvarande miljön.”

det finns fortfarande sätt att öka din sparkraft, till exempel genom att ladda insättningscertifikat.,

”en tidtestad strategi, som att bygga en CD-stege, avser att distribuera tidshorisonter för att maximera både flexibilitet och avkastning över tiden, säger Hamrick. ”Eftersom CD-skivor innebär ett tidsåtagande bör detta innebära medel som inte kommer att behövas omedelbart.”

den goda nyheten för sparare är att pengarna du håller i banken är säkra trots de ekonomiska förändringar som pandemin har skapat., Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erbjuder upp till $250,000 i försäkring till personer som sätter in sina pengar på en bank. Om banken misslyckas eller på annat sätt inte kan returnera dina pengar, kommer FDIC att ersätta dig upp till gränsen.

detta gäller för sparkonton, CD-skivor och penningmarknadskonton.

om du håller dina pengar i en penningmarknadsfond hos ett mäklarföretag kan du oroa dig för om penningmarknadsfonder är säkra i en lågkonjunktur. Penningmarknadsfonder, till skillnad från penningmarknadskonton, är inte FDIC försäkrade., I mycket sällsynta fall har de förlorat värde, men det här är mycket ovanligt.

Vad är ett penningmarknadskonto?

ett penningmarknadskonto, eller penningmarknadskonto, är en räntebärande sparprodukt som finns tillgänglig hos de flesta banker och kreditföreningar. Du kan vanligtvis skriva kontroller från det och kan få ett betalkort.

ett penningmarknadskonto anses vara ett inlåningskonto enligt Federal Reserve ’ s Regulation D, så antalet transaktioner, såsom överföringar och uttag, är begränsade till sex per månad., Det finns vissa transaktioner, inklusive uttag från en bankomat eller bank teller, som inte räknas som en av de sex transaktionerna. Det finns också undantag från gränserna. Kolla med din bank för att ta reda på dess policy.

det brukade betala mer ränta än ett vanligt sparkonto, men Fed har sänkt priser till nära noll, och avkastningen på de två produkterna är inte så annorlunda nu. Om du hittar en MMA med högre avkastning, var beredd att behålla ett högre lägsta saldo eller hålla fast vid ett annat krav för att få toppavkastningen.

för Att hitta de bästa priserna, använd Bankrate att jämföra MMAs.,

Vad är ett sparkonto?

ett sparkonto är den mest grundläggande typen av bankkonto som är utformat för att lagra dina extra pengar. När du öppnar ett sparkonto sätter du in lite pengar på kontot. Du kan lägga till pengar och ta ut pengar som du behöver, men du får inte en checkbok för att komma åt pengarna. Istället måste du lita på online-överföringar eller göra uttag personligen på din bank. Vissa banker låter dig göra uttagsautomater om du har ett betalkort kopplat till ett checkkonto.,

vanligtvis begränsar bankerna antalet uttag du kan göra från ditt sparkonto varje kontoutdragsperiod. Att gå över gränsen kan resultera i en avgift, med betoning på hur kontot är utformat för långtidslagring av dina pengar snarare än frekventa transaktioner.

i utbyte mot att låta banken hålla dina pengar, kommer banken att betala ränta på saldot på ditt sparkonto. Varje uttalande kommer banken att göra en räntebetalning till ditt sparkonto, vilket hjälper ditt Saldo att växa.,

vissa banker har minimikrav på saldo och tar ut avgifter för sina sparkonton. Håll utkik efter dessa typer av avgifter som de kan minska värdet på dina besparingar över tiden.

Vad är en CD?

ett insättningscertifikat är ett konto som du kan använda för att spara pengar under en viss tidsperiod.

När du öppnar en CD måste du bestämma hur mycket pengar du ska lägga i kontot och hur länge du vill behålla pengarna på kontot. Du kan till exempel välja att öppna en sex månaders CD.,

när kontot är öppet kan du inte ta ut dina pengar förrän den valda tiden går. Om du gör det måste du vanligtvis betala en straffavgift. I utbyte mot denna förlust av flexibilitet tenderar bankerna att erbjuda högre räntor på CD-skivor än på andra konton.

CD-skivor erbjuder fasta priser under hela sin löptid. När du låser in din ränta, det kommer inte att förändras, vilket gör cd-skivor bra för sparare som vill ha en garanti för att deras ränta inte kommer att sjunka. Om marknadsräntorna stiger kommer dock pengarna i CD-skivan att fastna i en lägre takt, vilket kan göra långsiktiga CD-skivor till en risk.,

hur skiljer sig ett penningmarknadskonto från ett sparkonto eller en CD?

ett penningmarknadskonto skiljer sig från ett sparkonto eller en CD genom att det har kontrollfunktioner. Till exempel kan du vanligtvis skriva kontroller från den. Du kan också få ett betalkort.

vanligtvis betalar ett penningmarknadskonto mindre än en CD eftersom en CD kräver att du behåller dina pengar på kontot under en viss tidsperiod. Några av de bästa penningmarknadskontona tjänar upp till 0.60 APY, enligt bankränta, medan vissa treåriga CD-skivor betalar mer än 1 procent., Penningmarknadskonton med högre avkastning kräver vanligtvis att du behåller en högre balans.

penningmarknadskonto vs sparkonto

penningmarknadskonton och sparkonton är mer likartade än penningmarknadskonton och CD-skivor. De främsta skillnaderna mellan dem är deras flexibilitet och avgiftsstrukturer.

sparkonton är relativt flexibla, men brukar inte komma med checkböcker och betalkort som penningmarknadskonton. Penningmarknadskonton är uttryckligen utformade för att ge kontoinnehavare ett enkelt sätt att spendera pengarna på kontot., Sparkonton är inte lika flexibla och du måste ta några extra steg för att spendera pengar som du har på kontot.

den andra skillnaden är att sparkonton i allmänhet är mycket enklare och billigare att öppna. Många sparkonton har inga eller låga minimala saldon och avgifter som sträcker sig från lätt att undvika till obefintlig. Många penningmarknadskonton har mycket högre minimibalanskrav och månadsavgifter. Detta gör dem mer populära bland människor som har större saldon och som vill ha flexibilitet att göra stora inköp.,

fördelar och nackdelar med penningmarknadskonton, sparkonton och CD-skivor

för att jämföra dessa produkter är det viktigt att förstå deras fördelar och nackdelar. Här är vad du behöver veta.

penningmarknadskonton

i allmänhet betalar penningmarknadskonton en högre APY än vanliga sparkonton. Kontrollera att se hur din finansiella institution föreningar intresse. Du kommer sannolikt att se daglig kompoundering, med räntan betalas ut varje månad. Kontrollera dessutom om APY: erna är differentierade., Ofta har du en lägre APY tills du når en viss balans, då APY ökar. Ett saldo på $ 100,000 eller mer, till exempel, kan tjäna dig en högre ränta än ett konto med mindre än $10,000.

fördelar

• högre ränta: jämfört med räntekontrollkonton och många genomsnittliga sparkonton kan du generellt förvänta dig en högre ränta.
• tillgängliga medel: ett penningmarknadskonto kan komma med check-writing privilegier, kanske till och med ett betalkort och möjligheten att göra Elektroniska överföringar.,
• säker plats för dina pengar: ditt konto är skyddat på en federalt försäkrad bank eller kredit union.

nackdelar

• begränsade uttag: till skillnad från ett kontrollkonto, som inte begränsar några typer av transaktioner, har penningmarknadskonton begränsningar. Du kan inte skriva obegränsade kontroller eller göra obegränsade elektroniska överföringar.
• kontominimum: du måste ofta hålla ett högre konto minimum än med ett sparkonto eller till och med en CD.,
• månadsavgifter: om du inte uppfyller minsta konto, det finns en god chans att du kommer att debiteras en månadsavgift.

sparkonton

sparkonton utan minsta saldobehov betalar för närvarande i närheten av 0.60 procent APY. Vissa sparkonton har minsta saldo krav, men de är oftast lägre än ett penningmarknadskonto. Som ett penningmarknadskonto är dock uttag begränsade.

fördelar

• säker plats för dina pengar: sparkonton är vanligtvis FDIC-försäkrade och mycket flytande.,
• låga avgifter och miniminivåer: det är möjligt att hitta sparkonton med hög avkastning som tar ut inga miniminivåer eller månadsavgifter.
• tillgång bankomater: du kan vanligtvis komma åt ditt sparkonto via bankomater, vilket gör det bekvämt att få pengar när du behöver det.

nackdelar

• mycket lägre räntor: din APY på ett sparkonto kommer förmodligen att vara lägre än vad du skulle tjäna på en CD.
• uttagsgränser: antalet uttag du kan göra en månad är begränsat.,

certifikat för insättning (CD)

en CD är den mest restriktiva av dessa sparkonton. Du behöver vanligtvis begå en minsta summa pengar för att öppna ett insättningsintyg, och pengarna är låsta bort under en tidsperiod, beroende på vilken term du väljer. CD-termer kan variera från några månader till fem år.

jämför de bästa priserna på CD-skivor på bankränta.

om du tar ut pengarna innan CD: n ”mognar”, förväntar du dig att betala en straffavgift. Beroende på storleken på CD, Du kan tjäna en högre APY än du skulle med ett sparkonto eller penningmarknaden konto.,

fördelar

• högre ränta: inte bara är räntan på en CD ofta högre än andra sparkonton, den är fast och varierar inte över sikt, som du ser med penningmarknaden och sparkonton.
• inga avgifter: så länge du inte tar ut dina pengar tidigt kommer du inte att drabbas av några avgifter.
• val av terminslängder: du kan välja hur länge du vill hålla dina besparingar bundna så att det kan tjäna intresse. Banker har ofta flera val av CD-termer.,

nackdelar

• låg likviditet och tillgång: Du kan inte ta ut pengar från en CD vid en bankomat eller genom att skriva kontroller. Pengarna är inte tillgängliga om du inte gör ett tidigt uttag.
• straff: att dra ut pengar innan CD-termen är upp kommer att medföra en straffavgift. Vissa CD-skivor kan du ta ut en del av pengarna utan straff, men de kommer vanligtvis med lägre APYs och andra begränsningar.

jämföra kontofunktioner

Här är en bra jämförelse av kontofunktioner., Du kan se skillnaderna mellan olika typer av konton som du kan se på en bank eller kredit union.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

att bestämma vilken typ av konto som ska öppnas beror på dina mål och din ekonomiska situation. Om du inte har en massa pengar att börja med, ett sparkonto vettigt eftersom det är möjligt att hitta konton som inte kräver minimums.

om du vill tjäna en högre APY och du kan uppfylla ett högre konto minimum, är ett penningmarknadskonto ett bra val. Det är också ett bra val för personer som behöver enkel tillgång till sina pengar.

om du vet att du inte behöver pengarna på ett tag, och du vill tjäna en ännu högre APY, fungerar en CD bra., Du bör dock begå endast den summa pengar som du vet att du inte behöver förrän CD-termen slutar.

hur du använder penningmarknaden, besparingar och CD-skivor för att spara för dina mål

var och en av dessa konton kan hjälpa dig att spara för olika typer av mål. Du kan använda dessa konton tillsammans för att arbeta mot dina mål och maximera dina intäkter.

• kortsiktiga mål. Ett sparkonto är en bra passform för kortsiktiga planer, som en semester. Du kommer inte att tjäna mycket intresse, men om du kommer att behöva pengarna snart, det spelar ingen roll mycket.
• medeldistans mål., Ett penningmarknadskonto kan vara väl lämpat för medelfristiga mål eftersom det kräver ett högre minimisaldo och betalar en högre avkastning. Dessutom är det tillräckligt flytande att om du behöver knacka på dina pengar tidigare än du planerade finns det inga påföljder att betala.
• långsiktiga mål. Cd-skivor är meningsfulla om du sparar för ett mål som är flera år ledigt, till exempel att köpa ett hus, speciellt om du har en stor summa pengar som du har råd att inte röra länge. Plus, CD-skivor har en fast ränta, så du behöver inte oroa dig för kursfluktuationer.,

risker med att använda penningmarknadskonton, sparkonton och CD-skivor

även om dina pengar är skyddade mot bankfel av FDIC insurance och från credit union-misslyckanden av NCUA insurance, finns det andra risker att komma ihåg när du anser att dessa sparprodukter:

• Inflation. Den största risken du sannolikt kommer att ha är inflationen. När konsumentpriserna ökar, kan din avkastning inte hänga med inflationen. Medan du inte kommer att förlora din rektor, du kan se en urholkning av din köpkraft över tiden.
• kursfluktuationer., Vissa räkenskaper är mer känsliga för den makroekonomiska miljön. Avkastningen på besparingar, penningmarknadskonton och CD-skivor baseras på räntebeslut från Federal Reserve. När priserna faller, så gör din avkastning.

med en CD har du ett visst skydd mot volatilitet eftersom du låser in hastigheten för CD-skivans löptid. Men om CD: n mognar under en lågprismiljö och du förnyar CD: n, är du fast med ett lägre utbyte än du hade tidigare.

uppväger inflationsrisken genom att ha andra investeringar, såsom aktier och obligationer.,

hur man väljer rätt konto för dig

i slutändan, att välja rätt konto för att öka dina besparingar beror på din situation och dina pengar och inkomstbehov. Ta en titt på var du står just nu. I många fall är det vettigt att börja med ett sparkonto. Du kan undvika balansminimum och avgifter och bygga ditt saldo.

med tiden kan du lägga till en CD eller två. När ditt sparkonto och / eller penningmarknadskonto växer nog att tjäna så lågt utbyte inte tjänar dig längre, är det dags att filial ut.,

i slutändan handlar det om vad du vill uppnå med dina pengar och hur du använder dessa konton i kombination för att hjälpa dig att nå dina mål.

”det är möjligt att denna tid med låga priser kommer att bestå,” noterar Hamrick”, men det förändrar inte det faktum att vi alltid ska handla för de bästa priserna på de produkter Vi undersöker, till exempel ett grundläggande sparkonto, penningmarknadskonto, besparingar med hög avkastning eller insättningsintyg.

”det handlar om att maximera möjligheterna för nutiden så att vi har en bättre ekonomisk framtid. Det är faktiskt tidlöst.,”

tj Porter bidrog till en uppdatering av denna historia.