av Sharon Anne Waldrop, Next Avenue Contributor

arbetsgivare erbjuder alltmer självrisk sjukförsäkring planer, ibland driver dem på arbetstagare. Om ditt företag får på detta bandwagon, bör du överväga att registrera dig för en hälsa sparkonto, eller HSA, som fungerar hand-in-handske med en hög avdragsgill plan., Många företag med hög avdragsgilla planer erbjuder HSAs, men om din har en plan och ingen HSA, kan du få ett konto på egen hand på ett finansiellt institut.

en HSA är en trippel skattefritt konto som kan hjälpa dig skuldra stiger Out-of-pocket medicinska kostnader. Dina pengar går in på kontot innan det beskattas, växer uppskjuten skatt och kan dras tillbaka skattefritt att betala obetalda sjukvårdskostnader, inklusive dina avdragsgilla och hälsokostnader som inte täcks av din plan.,

(mer: Hur man lindrar biten av höga avdragsgilla hälsoplaner)

och här är den lilla kända bonusen: du kan också använda en HSA för att öka dina pensionssparande.

HSAs vs FSAs

förväxla dock inte en HSA med det liknande ljudande hälso-och sjukvården FSA, eller flexibelt utgiftskonto, som nästan 75% av de som svarade på en nyligen genomförd undersökning av Trohetsinvesteringar gjorde.

medan du kan använda båda kontona för att betala hälsoräkningar, finns det två stora skillnader: 1) en HSA låter dig rulla över alla pengar du inte spenderar av Dec., 31 och 2) efter 65 års ålder kan du ta ut pengar för icke-medicinska utgifter utan att betala skatt. (Dessa uttag beskattas som inkomst, som med traditionella IRAs.) En FSA, däremot, är en användning-det-eller-förlora det konto; om du inte spendera de pengar du har lagt in före årets slut, försvinner det. (Vissa arbetsgivare tillåter en grace period av 2 månader och 15 dagar efter planåret att använda upp pengarna.,)

för att dra nytta av en HSA kan du inte vara inskriven i Medicare eller hävdas som beroende av en annan persons självdeklaration och din hälsoplan måste vara vad som kallas en kvalificerad Högavdragsgill Plan. Det betyder att dess årliga avdragsgilla måste vara minst $ 1,250 för individer, $ 2,500 för familjer.

bidragsgränser för HSAs

om du registrerar dig för en HSA och du är under 55, kan du sätta in upp till $3,250 i år för ett enskilt konto och så mycket som $6,450 för en familjeplan. Maximum är $ 4,250 och $ 7,450 för personer över 55., De årliga gränserna kommer att stiga i 2014 till $ 3,300 för en individ och $6,550 för en familj (Lägg till $ 1,000 till varje för personer över 55), säger Linda Huber, senior vice president och employee benefits practice manager för Heffernan Insurance Brokers i St.Louis.

(Mer: din Guide till Obamacare — alternativ)

de flesta arbetsgivare bidrar också till sina anställdas HSAs – $919 för enstaka täckning, i genomsnitt och $1,611 för familjetäckning, enligt Kaiser Family Foundation.,

Du kan ändra ditt bidrag till en HSA när som helst under året, så länge du inte går över den årliga gränsen, säger William J. Grossmiller, en förmånskonsult med Crawford Advisors i Hunt Valley, Md.

Om du är berättigad att anmäla dig till en HSA, erbjuder din arbetsgivare inte denna förmån och du vill öppna ett konto hos ett finansinstitut som du måste göra det senast den 15 April för att göra bidrag för innevarande år, säger Huber. Så du måste vänta till 2014 för att få en HSA på egen hand.,

nu när grunderna är ur vägen, här är åtta tips för att få ut det mesta av din hälsa sparkonto:

1. Att extrahera pengarna från din HSA är lika enkelt som att använda ett kontrollkonto. Du kan få tomma kontroller, ett betalkort eller båda. Betalkortet kan användas för onlineköp.

2. Du kan använda en HSA att betala för mediciner endast om du har ett recept för dem, inklusive de som säljs över disk. Undantaget är insulin; det kräver inte recept. Denna regel var en del av den prisvärda vårdlagen, även känd som Obamacare.

3., Icke-traditionella medicinska tjänster, som akupunktur och massage, kan kvalificera sig som legitima HSA kostnader. De måste tillåtas av din avdragsgilla hälsa plan och du måste ha ett recept från din läkare, säger Grossmiller.

4. Undvik den branta straff för att använda din HSA för icke-medicinska utgifter före 65. ”Om du drar ut pengarna innan då för något annat än återbetalningsbara kostnader, finns det en 20% skatt på uttagsbeloppet”, säger Huber.

5., Om IRS granskar dig om din HSA före 65 års ålder, måste du bevisa att kontot användes för kvalificerade utgifter. För att skydda dig själv, hålla kvitton för alla Out-of-pocket hälsokostnader och se till att räkningarna du betalar med en HSA uppfyller IRS test för kvalificerade sjukvårdskostnader, säger Grossmiller.

de fullständiga reglerna om kvalificerade sjukvårdskostnader finns i IRS publikation 969, men kom ihåg att du inte kan betala för sjukförsäkringspremier eller kosmetisk kirurgi av en HSA.

6. När du fyller 65 kan du inte längre bidra till en HSA. Men du kan göra strafffria uttag.,

7. En HSA är särskilt värt att överväga om du redan maxing ut din 401 (k)-typ plan och IRA.”Det är en annan väg att finansiera ett pensionskonto”, säger Grossmiller.

8. Var försiktig med hur du ska investera din HSA. Anställda ges vanligtvis ett sortiment av investeringsalternativ, ungefär som 401 (k) s.

Du bör förmodligen undvika att lägga alla pengar i aktier eller aktiefonder på grund av volatiliteten på marknaden., ”Eftersom syftet med en HSA är att betala för sjukvårdskostnader är det viktigt att balansera risken, särskilt i nyare konton som kommer att ha lägre saldon”, säger Grossmiller. Det sista du vill ha är en medicinsk nödsituation och inga pengar att betala för det.

Sharon Anne Waldrop skriver om ekonomi, försäkring, grönt boende och hälsofrågor för nästa aveny, bra hushållning, kvinnodag, Bankrate.com, Creditcards.com, och många andra nationella tidningar och webbplatser.

Mer från nästa Avenue:

• kvinnor: få riktigt om pension hälsokostnader
• överlevande Företagssänkningar på förmåner
• Vad ska man göra med sjukförsäkring när man är egenföretagare
• få ut det mesta av din sjukförsäkring