När du lånar pengar kommer långivaren att be dig att återbetala dessa medel över tiden. Men bankerna förväntar sig att få betalt något i utbyte mot sina tjänster och den risk de tar när du lånar pengar. Det betyder att du inte bara betalar tillbaka pengarna du lånade. Du betalar tillbaka lånet plus en extra summa, känd som ränta.,

ränta är ett av de främsta sätten att långivare, banker och kreditkortsutgivare tjänar vinst. Här är en titt på hur intresse fungerar och hur du kan beräkna kostnaden när du lånar pengar.

vad är intresse?

ränta är det pris du betalar för att låna pengar från någon annan. Om du lånar en $ 20,000 personliga lån, Du kan sluta betala långivaren totalt nästan $ 23,000 under de kommande fem åren. De extra 3 000 är ränta.,

När du återbetalar ditt lån över tiden går en del av varje betalning mot det belopp du lånat (huvudbeloppet) och en annan del går mot räntekostnader. Räntan du debiteras bestäms av saker som din kredithistoria, inkomst, lånebelopp, lånevillkor och nuvarande skuld.

hur man beräknar ränta på ett lån

långivare tar olika tillvägagångssätt när det gäller det intresse de debiterar., Detta kan göra beräkningen lån ränta svårt, eftersom vissa typer av intresse kräver lite mer matematik.

Enkel ränta

om en långivare använder metoden enkel ränta, är det lätt att beräkna räntan på ditt lån om du har rätt information tillgänglig.

1. samla in information som ditt huvudsakliga lånebelopp, ränta och totalt antal månader eller år som du ska betala lånet.
2. beräkna din totala ränta med hjälp av denna formel: kapital lånebelopp x ränta x tid (aka antal år på sikt) = ränta.,

om du tar ut ett femårigt lån för $20,000 och räntan på lånet är 5 procent, fungerar den enkla ränteformeln enligt följande:

$20,000 x .05 x 5 = $ 5,000 i ränta

Du kan stöta på enkel ränta på kortfristiga lån. Men, det sätt som de flesta banker och långivare debitera ränta är mer komplicerat.

amortera lån

många långivare debiterar ränta baserat på ett amorteringsschema., Studielån, inteckningar och auto lån passar ofta in i denna kategori. Den månatliga betalningen på dessa typer av lån förblir fast och lånet betalas över tiden i lika stora omgångar, men hur långivaren tillämpar de betalningar du gör till lånet balans förändras över tiden.

med amorteringslån är de ursprungliga betalningarna i allmänhet räntehöjande, vilket betyder mindre av de pengar du betalar varje månad går mot att betala ditt huvudsakliga lånebelopp.

allteftersom tiden går och du närmar dig ditt lån payoff datum, dock, tabellen vänder., Mot slutet av ditt lån, långivaren tillämpar majoriteten av dina månatliga betalningar till din huvudsakliga balans och mindre mot ränteavgifter. Så här beräknar du det:

1. dela upp din ränta med antalet betalningar du gör det året. Om du har en 6 procent ränta och du gör månatliga betalningar, skulle du dela 0.06 med 12 för att få 0.005.
2. multiplicera det numret med ditt återstående lånesaldo för att ta reda på hur mycket du betalar i ränta den månaden. Om du har en $5,000 lån balans, din första månad av intresse skulle vara $ 25.,
3. subtrahera den räntan från din fasta månadsbetalning för att se hur mycket i princip du betalar under den första månaden. Om din långivare har sagt att din fasta månadsbetalning är $ 430.33, du kommer att betala $ 405.33 mot huvudmannen för den första månaden. Det beloppet subtraheras från ditt utestående saldo.
4. för följande månad, upprepa processen med ditt nya återstående lånesaldo och fortsätt att upprepa för varje efterföljande månad.,

här är ett exempel på hur en $5,000, ettåriga personliga lån med en 6 procent fast ränta amorterar:

faktorer som påverkar hur mycket ränta du betalar

det finns många faktorer som kan påverka hur mycket ränta du betalar för finansiering. Här är några av de primära variabler som kan påverka hur mycket du kommer att betala över livet av lånet.

lånebelopp

hur mycket pengar du lånar (aka ditt huvudsakliga lånebelopp) har ett stort inflytande över hur mycket ränta du betalar till en långivare. Ju mer pengar du lånar, desto högre ränta avgifter.,

om du lånar $20,000 över fem år med en 5 procent ränta, betalar du $2,645 i ränta på ett amorterat schema. Om du håller alla andra lån faktorer samma (t. ex. ränta, sikt och ränta typ) men öka ditt lån belopp till $30,000, räntan du betalar över fem år skulle öka till $3,968.

”ju högre lånebeloppet desto mer risk långivaren antar. Men de får också en högre avkastning eftersom låntagaren betalar mer intresse, säger Laura Sterling, vice vd för marknadsföring för Georgiens egen kredit Union.,

vem detta påverkar mest: denna faktor påverkar avsevärt individer som tar ut stora lån. De kommer att betala mycket mer i ränta för att låna pengar från ett utlåningsinstitut.

Takeaway: låna inte mer än du behöver. Crunch siffrorna först och bestämma exakt hur pengar du verkligen behöver.

ränta

tillsammans med ditt lån är din ränta extremt viktig när det gäller att räkna ut kostnaden för upplåning. Fattigare kredit poäng typiskt lika högre räntor.,

baserat på föregående exempel, låt oss jämföra ett 5-procentigt lån med ett 7-procentigt lån ($20,000, femårsperiod, amorterad ränta). På 5 procent lånet är den totala räntekostnaden $ 2,645. Om räntan ökar till 7 procent stiger räntekostnaden till $ 3,761.

Du måste också ta reda på om ditt lån har en fast ränta eller en rörlig ränta. Om det är variabel, kan dina räntekostnader stiga under loppet av ditt lån och påverka din totala kostnaden för finansiering.,

vem detta påverkar mest: om du har en mindre än idealisk kredit värdering, långivare kommer att debitera en högre ränta i utbyte mot risken de tar ut lån du pengar. Detta innebär att lånet kommer att hamna kostar dig mer pengar.

Takeaway: det kan vara meningsfullt att arbeta med att förbättra din kredit värdering innan du lånar pengar, öka dina odds för att säkra en bättre ränta och betala mindre för lånet.

lån sikt

ett lån sikt är den tid en långivare samtycker till att sträcka ut dina betalningar. Så om du kvalificerar dig för ett femårigt auto lån, ditt lån sikt är 60 månader., Inteckningar, å andra sidan, har vanligen 15-år eller 30-år lånevillkor.

antalet månader det tar dig att återbetala de pengar du lånar kan ha en betydande inverkan på dina totala räntekostnader.

i allmänhet leder kortare lånevillkor till högre månadsbetalningar men kommer att innebära mindre ränta som betalas under lånets löptid. Längre lånevillkor, å andra sidan, kan minska din månatliga betalning storlek, men eftersom en längre sikt sträcker ut återbetalning tidslinjen, du betalar mer ränta över tiden, vilket ökar den totala kostnaden för att låna pengar.,

vem detta påverkar mest: låntagare redan på en stram budget kommer att vilja väga sina lån sikt alternativ noggrant, som kortare lånevillkor kommer att resultera i mycket högre månatliga betalningar och har en mer betydande inverkan på månatliga kassaflödet.
Takeaway: se till att crunch siffrorna i förväg, räkna ut hur mycket av en betalning du har råd och hitta ett lån sikt som är meningsfullt för din budget och totala skuldbelastning.

återbetalningsplan

hur ofta du gör betalningar till din långivare är en annan faktor att tänka på vid beräkning av ränta på ett lån., De flesta lån kräver månatliga betalningar (även om veckovis eller varannan vecka betalningar finns också, särskilt i business utlåning). Om du väljer att göra betalningar oftare än en gång i månaden, det finns en chans att du kan spara pengar.

När du gör betalningar oftare kan du minska huvudbeloppet på ditt lånebelopp snabbare. I många fall, till exempel när en långivare avgifter kompoundering ränta, göra extra betalningar kan spara mycket.,

vem detta påverkar mest: att göra betalningar oftare kan vara till nytta för dem som vill eliminera skulden snabbt och har kassaflödet för att kunna göra det. Om detta är din plan, vara säker på att du hittar ett lån som inte innehåller en förtida återbetalning straff.

Takeaway: anta inte att du bara kan göra en enda månatlig betalning på ditt lån. Om du vill minska den totala ränta du betalar för att låna pengar, det är en bra idé att göra betalningar oftare än vad som krävs.,

återbetalningsbelopp

återbetalningsbeloppet är det specifika dollarbelopp som du måste betala på ditt lån varje månad.

på samma sätt som att göra lånebetalningar oftare har potential att spara pengar på ränta, betala mer än den minsta månatliga förfallodagen kan också resultera i vissa besparingar.

vem detta påverkar mest: om du har möjlighet att göra mer än den minsta betalningen på ditt lån, Du kan lösa din skuld snabbare och skära ner på din totala räntebetalningar.,

Takeaway: om du funderar på att lägga till ytterligare pengar till din månatliga lånebetalning, fråga långivaren om de extra medlen kommer att räknas mot din huvudman. Om så är fallet, detta kan vara en bra strategi för att minska din skuld och sänka den ränta du betalar.

den nedersta raden

räkna ut den verkliga kostnaden för ränta på ett lån eller kreditkort kan verka svårt. Men i sanning, när du vet vilken typ av ränta du betalar, du kan använda en finansiell kalkylator på nätet som hjälper dig kritan siffrorna.,

När det gäller kreditkort och andra lån, kom ihåg att betala av ditt saldo snabbare kan potentiellt spara mycket pengar i ränteavgifter. Med kreditkort i synnerhet, betala din full uttalande balans vid förfallodagen varje månad hjälper vanligtvis du undvika intresse helt och hållet.

Läs mer:

• lån ränta Calculator
• bästa låg ränta personliga lån
• hur man betalar av skulden tidigt