Du kan ha en 401(k) plan och ett individuellt pensionskonto (IRA) samtidigt. Faktum är att du kan bidra upp till den årliga gränsen för varje konto och därigenom maximera dina pensionssparande. Men din förmåga att ta ett skatteavdrag för din IRA kan vara begränsad, beroende på faktorer som din inkomst och om din make omfattas av en arbetsgivare sponsrade pensionsplan. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att göra rätt pensionsplanering beslut utnyttja båda typerna av konton., Låt oss ta en titt på reglerna för båda planerna så att du kan göra det mesta av att investera.

fördelar med att ha en 401(k) och en IRA

fördelen med att ha en 401(k) plan och en traditionell IRA är att du effektivt kan öka din totala bidrag mot pensionssparande som sedan kan växa uppskjuten skatt. Varje år fastställer IRS bidragsgränser för 401 (k)s och IRAs.

Även om du kanske inte kan göra anspråk på ett skatteavdrag på alla dina bidrag, kan du max ut varje typ av konto under samma beskattningsår., Plus, IRS tillåter dem som är minst 50 år gammal för att göra ytterligare ”catch-up” bidrag till varje plan. Och du har ännu mer tur om ditt företag gör arbetsgivare matchande bidrag till din 401(k).

nedan specificerar vi avgiftsgränserna för 2020 och 2021 för 401 (k) s i detalj.,”6″>401(k) Contribution Limits for 2021

Details Limit Maximum employee contribution $19,000 Catch-up contribution if at least 50-years-old $6,500 Total defined contribution plan max from all sources including employer contributions $58,000 Total defined contribution plan max from all sources if at least 50-years-old $64,500

Contribution limits for IRAs are a bit more straightforward., För 2020 och 2021 kan du bidra med upp till $6,000. Det beloppet går upp till $7000 om du är minst 50 år gammal.

som du kan se kan en arbetsgivarmatchning i ett 401 (k) – arrangemang avsevärt öka dina pensionssparande. Men arbetsgivare som bidrar till sina anställdas 401 (k) planer ställer vanligtvis vissa regler kring företagsmatcher. Så det är en bra idé att bidra med minst det belopp som din arbetsgivare matchar till din 401 (k). Ditt företag kan också kräva en intjänandeperiod. Så här länge måste du arbeta på företaget för att faktiskt äga de bidrag som ditt företag gör till ditt konto.,

som sagt, om du är vad som kallas en högkompenserad anställd, din arbetsgivare kan placera strängare gränser för dina 401(k) bidrag. Detta beror på att federal lag reglerar arbetsgivar sponsrade pensionsplaner i ett försök att förhindra högre anställda från att dra nytta av mer från skatteförmåner än sina motsvarigheter. Så företag som erbjuder 401 (k) s måste genomföra vad som kallas betyder testning.

nackdelar med att ha en 401(k) och IRA

under de flesta omständigheter, IRS tillåter dig att göra avdragsgilla bidrag till din IRA upp till den årliga gränsen.,

men att bidra till ett 401 (k) – konto kan sänka beloppet för ditt IRA-bidrag som är avdragsgillt (eller till och med inte tillåta det), beroende på din ändrade justerade bruttoinkomst (MAGI) och om din make omfattas av en arbetsgivarsponsrad Pensionsplan. Detta kan vara något du vill gå över med en finansiell planerare eller finansiell rådgivare.

tabellerna nedan förklarar IRA skatteavdrag regler beroende på olika omständigheter.,

fullständigt avdrag upp till IRA-bidragsgränsen mer än $198,000 men mindre än $208,000 partiellt avdrag $208,000 eller mer inget avdrag gift arkivering separat med en make som omfattas av en arbetsplan mindre än $10,000 partiellt avdrag $10,000 eller mer inget avdrag

Du kan få mer information om IRA-bidrag och regler genom att besöka IRS-publikation 590-A.,

men du kan utforska för-och nackdelar med varje plan för att avgöra om du ska bidra till båda.

fördelar och nackdelar med en IRA

om du bidrar till en arbetsgivarsponsrad plan som en 401(k) begränsas dina investeringsalternativ till en meny som godkänts av din arbetsgivare. Beroende på ditt företag kan den investeringsmenyn vara betydligt liten.

men att öppna en IRA ger dig tillgång till praktiskt taget hela investeringsvärlden för att bygga dina pensionssparande med., Du kan också söka hjälp av en finansiell rådgivare för att bygga en personlig investeringsmeny med hjälp av värdepapper som följande:

• aktier
• obligationer
• fonder
• fastighetsinvesteringar (REITs)

men IRA bidragsgränser är mycket lägre än de som fastställts för 401(k) planer. Dessutom kan ditt företag erbjuda matchande bidrag upp till vissa gränser i din 401 (k). Detta är i huvudsak gratis pengar. Så en IRA faller kort här.,

fördelar och nackdelar med en 401(k)

utsikterna till arbetsgivarmatcher och stora avgiftsgränser kan ge 401(k) en kant, men det har sina begränsningar. Till exempel, företag placerar vanligtvis strängare begränsningar runt dina medel. Ingen lag säger att de måste tillåta umbäranden tillbakadraganden, till exempel.

och vissa planer kan innebära rejäl administration avgifter och fond kostnader som kan lägga upp, ta en bit av din pension besparingar. Därför bör du lära dig allt du behöver veta om 401(k) avgifter., Generellt sett, men ju större företaget, desto lägre avgifter.

nedre raden

401(k)s och IRAs kan fungera som fasta pensionssparande fordon. En är inte nödvändigtvis bättre än den andra. Men man kan vara att föredra, beroende på vissa individuella omständigheter. Om din arbetsgivare erbjuder dåligt utförande och hög kostnad investeringsalternativ, kanske du vill vända dig till en IRA. Men om du arbetar för ett större företag och det erbjuder en arbetsgivare match, 401(k) kan vara mer tilltalande.

om du har råd med det kan du bidra till båda., Denna strategi kan hjälpa dig att öka pensionssparande. Men du måste ägna stor uppmärksamhet åt din MAGI och din makas situation om du är gift. Beroende på dina omständigheter, bidrag till båda kan begränsa din förmåga att kräva skattelättnader tillåts med din IRA.

Tips om att öka dina pensionssparande

• en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fördela dina 401(k) och IRA-konton som en portfölj för att maximera tillväxten av dina pensionssparande. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt., Smartassets gratis verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område i 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• när du handlar för en IRA, bör du öppna en med ett finansiellt institut som erbjuder robusta medel och låga avgifter. För att begränsa dina val publicerade vi en rapport om de bästa IRAs på marknaden idag.
• behöver du hjälp med att ställa in och planera dina pensionsmål?, Smartassets pensionsräknare kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver gå i pension bekvämt.