kära Keeping Score,

Essential läser, levereras varje vecka

prenumerera För att få veckans viktigaste nyheter i din inkorg varje vecka.

din resa med kreditkort pågår officiellt.

håll ett öga på din inkorg—vi skickar snart över ditt första meddelande.,

Hej, Jag undrar om att betala ner ett stängt konto för att få saldot under 30% kommer att hjälpa min kredit eller inte. Jag hade en hög balans och missade några betalningar på ett business kreditkort så de stängde den. Jag fick det nuvarande och har gjort de vanliga minsta betalningarna.

Jag har läst att få saldot ner till 25% av kreditgränsen kommer att hjälpa din kredit värdering. Vet du om det här hjälper även om kontot är stängt? Eller spelar det bara roll på öppna konton? Tack., – Jeff

kära Jeff,

Jag är glad att du skrev till mig om ditt problem eftersom svaret inte är vad de flesta skulle tro.

kredit värdering effekter kan vara svårt att förutsäga. När allt kommer omkring, deras verksamhet är att förutsäga vad som inte kan vara synlig för en långivare-verklig risk. Så, medan du kanske tror att ett stängt konto utan kredit tillgänglig skulle göras som 100% utnyttjas, du skulle vara fel.

kolla in alla svar från våra kreditkort experter.

fråga Steve en fråga.

även om matematiskt korrekt, för risk förutsägelse, det är fel., Bli inte vilseledd av det faktum att kontot är stängt. Den verkliga skadan kommer från att vara sen på betalningar.

överväga en kreditkortsinnehavare som är aktuell på alla betalningar. Låt oss säga att kreditkortsutgivaren ändrar villkoren i avtalet. Detta händer hela tiden. De nya villkoren är inte längre fördelaktiga för kortanvändaren, så för att bevara rättigheter enligt det aktuella kontraktet avbryter användaren kortet.

utbetalningen framöver kommer att baseras på det gamla avtalet även om kontot kommer att stängas för nya avgifter., Kontots tillgängliga kredit kommer effektivt att vara noll. Men har kontoinnehavarens risknivå ökat? Nej!

se relaterade: kommer att stänga ett kort med ett återstående saldo skada min kredit?

ditt stängda kortkonto kommer inte att betraktas som ”maxed out”

de listiga kredit scoring älvor tar hänsyn till detta när du genererar en poäng för användaren. De kommer att titta på kreditgränsen när kortet stängdes, inte den nuvarande kreditgränsen, som rapporterats av långivaren för att få en korrekt riskbedömning.,

samma kredit scoring älvor också titta på din totala skuld-till-kredit-förhållandet. Så, vad du är skyldig på ditt slutna kort kombineras med vad du är skyldig på dina andra skyldigheter och sedan jämfört med det totala beloppet av kredit du har.

låt mig illustrera: säg att du är skyldig $ 1,000 på ditt stängda kort och har en $2,000 gräns (50% utnyttjande) men också skyldig en annan $ 2,000 spridda över dina andra kort. Men alla dina krediter totalt $ 15,000 över samma kort.

resultatet är att du är skyldig $3,000 med en kredit max $15,000, eller ett totalt utnyttjande av endast 20%., Så, medan betala ner din slutna skuld kommer att bidra till utnyttjande, det är viktigare att fokusera på betalning historia aspekten av din poäng.

konton som är sena, inklusive stängda konton, poäng negativt. De kostar dig poäng i din största poängkategori: betalningshistorik, som är värd 35% av din FICO poäng. Så skador här är extremt, bra, skadligt!

den goda nyheten är att du nu är aktuell i betalningar på ditt stängda konto., Som ett resultat, effekterna av tidigare sena betalningar kommer att blekna som tiden går och som nyligen i tid och som överenskomna betalningar visas på din kredit rapport. Mer generellt sett, om du konsekvent betala dina räkningar i tid, hålla din skuld så låg som möjligt och ansöka om ny kredit endast när det behövs, Du kan nå och upprätthålla en bra FICO poäng.

betala inte bara minimumet på ditt stängda korts saldo

Jag gissar att räntan på ett konto som var brottsligt och därefter stängt av långivaren är en styv., Du kommer att vara väl tjänat att arbeta för att få detta konto betalas ut så fort du kan från både en finansiell och en poäng perspektiv. Ju tidigare du kan få ditt utnyttjande under 25% desto bättre.

som du har noterat är ett lågt utnyttjandeförhållande ett poängplommon. 25% kreditrad utnyttjandet är ungefär det nummer över vilket du förlorar poäng och under som du får dem. Höga poäng tenderar att ha utnyttjandegraden i de enskilda siffrorna.

tyvärr är minimala betalningar inte riktigt strukturerade på ett sätt som kommer att minska vad du är skyldig., Du säger inte i din fråga hur mycket skuld vi talar om här, men för din egen upplysning, en bra övning för dig skulle vara att kolla in våra kreditkort minsta betalning och payoff räknare.

som ett exempel skulle ett $3,000-saldo med en 17% ränta kräva en minsta månadsbetalning på cirka $90. Men kom ihåg att när du betalar ner ett saldo på ett kreditkort och inte ådra sig några extra avgifter, din minsta betalning kommer långsamt att minska varje månad.

tabellen från det här exemplet har den minsta betalningen från $90 till $88.58 till $87.,17, hela vägen ner till en slutbetalning på $ 17.30. Kickern är att slutbetalningen inte kommer på 126 månader, eller mer än 10 år!

men om du skulle ta att $90 betalning du började med och fortsatte att betala samma belopp varje månad, din skuld kan betalas ut i 46 månader, eller knappt fyra år. Detta är ungefär lika söt en ”komma ur fängelse gratis kort” som du kan få.

det är sant att de flesta konsumenter förmodligen skulle börja betala lite mer än ett minimum vid någon tidpunkt. Men vissa gör det aldrig., Lägre nödvändiga betalningar varje månad kan kännas som en liten disponibel inkomst bump om en faktura bara anses vara en månatlig skyldighet som aldrig kommer att sluta. Det är inget sätt att leva ditt kreditliv.

se relaterat: mitt kort stängdes. Kommer det att öppnas igen som ett löpande konto, eller en ny?

Visitkortskonto kanske inte ens visas på din kredit rapport

Jag gör ett antagande här att även om detta var ett business kreditkort, Du personligen garanterade kortet när du tog ut det. Om inte, det skulle inte räknas på din personliga kredit., Har du kontrollerat din kredit rapport för att vara säker på att det rapporteras?

Du har rätt till gratis rapporter från alla tre kreditbyråer varje år på AnnualCreditReport.com. jag rekommenderar att alla kontrollerar alla tre rapporterna årligen, även om du inte tror att du har problem. Misstag i kreditupplysning är vanliga och det enda sättet att veta säkert är att kontrollera själv.

under tiden föreslår jag starkt att du hittar ett sätt att öka det belopp du betalar på denna skuld så att det kan betalas ut så snart som möjligt., Det kommer att vara vad som är bäst för din poäng och för din totala ekonomiska hälsa.

försumma inte några andra kreditförpliktelser medan du försöker ta hand om detta. Din kredit värdering drivs av hela din kredit bild, så betala alla dina räkningar i tid, varje gång.

Jag skulle inte föreslå att du försöker få någon ny kredit tills du har ett handtag på allt detta, för att du bara ansöker om ett nytt kort, oavsett om du blir godkänd eller inte, kommer att få din poäng ner, och med denna fläck på din post kanske du inte kvalificerar dig ändå., Du behöver inte ta en dubbel träff om du kan undvika det.

Kom ihåg att hålla reda på din poäng!