konkurs är en rättslig process övervakas av federala konkursdomstolar. Den är utformad för att hjälpa individer och företag eliminera hela eller en del av sin skuld eller för att hjälpa dem att återbetala en del av vad de är skyldiga.

konkurs kan hjälpa dig att få befrielse från din skuld, men det är viktigt att förstå att förklara konkurs har en allvarlig, långsiktig effekt på din kredit., Konkurs kommer att finnas kvar på din kredit rapport för 7-10 år, påverkar din förmåga att öppna kreditkort konton och få godkänt för lån med förmånliga priser.

konkurs grunderna

konkurs kan vara en komplex process, och den genomsnittliga personen förmodligen inte är utrustad för att gå igenom det ensam. Arbeta med en konkurs advokat kan bidra till att din konkurs går så smidigt som möjligt och uppfyller alla tillämpliga regler och förordningar som reglerar konkursförfaranden.

Du måste också uppfylla vissa krav innan du kan ansöka om konkurs., Du måste visa att du inte kan betala tillbaka dina skulder och även slutföra kredit rådgivning med en statligt godkänd kredit rådgivare. Rådgivaren hjälper dig att bedöma din ekonomi, diskutera möjliga alternativ till konkurs och hjälpa dig att skapa en personlig budgetplan.

om du väljer att gå vidare med konkursförfaranden måste du bestämma vilken typ du ska lämna in: kapitel 7 eller kapitel 13., Båda typerna av konkurs kan hjälpa dig att eliminera oprioriterade skuld (såsom kreditkort), stoppa en avskärmning eller återtagande, och stoppa lön garnishments, verktyg avstängningar och inkasso åtgärder. Med båda typerna förväntas du betala dina egna rättegångskostnader och advokatkostnader. Men de två typerna av konkurs lindra skulden på olika sätt.

Kapitel 7 konkurs

Kapitel 7 konkurs, Även känd som ”rak konkurs,” är vad de flesta människor förmodligen tänker på när de överväger att ansöka om konkurs.,

under denna typ av konkurs måste du tillåta en federal domstolsförvaltare att övervaka försäljningen av tillgångar som inte är undantagna (bilar, arbetsrelaterade verktyg och grundläggande hushållsmöbler kan vara undantagna). Pengar från försäljningen går mot att betala dina fordringsägare. Balansen i vad du är skyldig elimineras efter konkurs släpps. Kapitel 7 konkurs kan inte få dig av vissa typer av skulder. Du måste fortfarande betala domstolsbeställd underhåll och barnbidrag, skatter och studielån.,

konsekvenserna av ett kapitel 7 konkurs är betydande: du kommer sannolikt att förlora egendom, och den negativa konkursinformation kommer att finnas kvar på din kredit rapport för tio år efter ansökningsdagen. Om du hamnar i skuld igen, du kommer inte att kunna lämna in igen för konkurs enligt detta kapitel för åtta år.

kapitel 13 konkurs

kapitel 13 konkurs fungerar något annorlunda, så att du kan hålla din egendom i utbyte mot att delvis eller helt återbetala din skuld. Konkursdomstolen och din advokat kommer att förhandla om en tre till fem år återbetalningsplan., Beroende på vad som förhandlats fram kan du komma överens om att återbetala hela eller delar av din skuld under den tidsperioden. När du har slutfört den överenskomna återbetalningsplanen, din skuld är urladdat, även om du bara återbetalade en del av det belopp som du ursprungligen skyldig.

medan någon typ av konkurs negativt påverkar din kredit, ett kapitel 13 kan vara ett mer gynnsamt alternativ. Eftersom du återbetala vissa (eller alla) av din skuld, du kanske kan behålla vissa tillgångar., Vad mer, ett kapitel 13 konkurs kommer att cykla av din kredit rapport efter sju år, och du kan lämna in igen under detta kapitel i så lite som två år.

Konkursvillkor för att veta

under konkursförfaranden kommer du sannolikt att stöta på några juridiska villkor, särskilt för konkursförfaranden som du behöver veta. Här är några av de vanligaste och viktigaste:

• konkursförvaltare: det här är personen eller företaget, utsett av konkursdomstolen, att agera på borgenärernas vägnar., Han eller hon granskar gäldenärens framställning, likviderar egendom enligt kapitel 7 anmälningar och distribuerar intäkterna till borgenärer. I kapitel 13 anmälningar övervakar förvaltaren också gäldenärens återbetalningsplan, tar emot betalningar från gäldenären och betalar ut pengarna till borgenärer.
• Credit counseling: innan du får ansöka om konkurs måste du träffas antingen individuellt eller i en grupp med en ideell budget-och kreditrådgivningsbyrå., När du har lämnat in, du kommer också att krävas för att slutföra en kurs i personlig ekonomisk förvaltning innan konkursen kan släppas ut. Under vissa omständigheter kan båda kraven frångås.
• urladdad konkurs: när konkursförfarandet är slutfört anses konkursen vara ”urladdad.”Enligt kapitel 7 sker detta efter att dina tillgångar har sålts och borgenärer betalat. Under kapitel 13 sker det när du har slutfört din återbetalningsplan.,
• undanta egendom: även om båda typerna av konkurs kan kräva att du säljer tillgångar för att återbetala borgenärer, vissa typer av egendom kan vara befriade från försäljning. Statlig lagstiftning avgör vad en gäldenär kan tillåtas att behålla, men i allmänhet kan poster som arbetsverktyg, ett personligt fordon eller eget kapital i en primär bostad undantas.
• Lien: en rättslig åtgärd som gör det möjligt för en borgenär att ta, hålla och sälja en gäldenärs fastigheter för säkerhet eller återbetalning av en skuld.
• likvidation: försäljning av en gäldenärs icke-undantagna egendom., Försäljningen förvandlar tillgångar till en” likvid ” form — kontanter — som sedan betalas ut till fordringsägare.
• betyder test: konkurskoden kräver personer som vill lämna in Kapitel 7 konkurs för att visa att de inte har möjlighet att betala tillbaka sina skulder. Kravet är avsett att begränsa missbruk av konkurslagstiftningen. Testet tar hänsyn till information som inkomst, tillgångar, Kostnader och osäker skuld. Om en gäldenär inte klarar medeltestet, kan deras Kapitel 7 konkurs antingen avvisas eller omvandlas till ett kapitel 13-förfarande.,
• bekräftade konto: under kapitel 7 konkurs, Du kan gå med på att fortsätta betala en skuld som kan släppas ut i förfarandet. Bekräftar kontot — och ditt åtagande att betala skulden-görs vanligtvis för att tillåta en gäldenär att hålla en bit av säkerheter, såsom en bil, som annars skulle beslagtas som en del av konkursförfarandet.
• säkrad skuld: skuld backas upp av återvinningsbar egendom. Till exempel är din inteckning backas upp av ditt hem, och för ett billån, själva fordonet är säkerheter., Borgenärer med säkrade skulder har rätt att beslagta säkerheten om du standard på lånet.
• skuld utan säkerhet: en skuld för vilken borgenären inte har några materiella säkerheter, såsom kreditkort.

skuld som inte kan förlåtas

medan konkurs kan eliminera en hel del skuld, det kan inte torka skiffer helt ren om du har vissa typer av oförlåtliga skulder. Typer av skuld som konkurs inte kan eliminera inkluderar:

• de flesta studielån skuld (även om vissa medlemmar i kongressen arbetar för att ändra detta).
• domstolsbeslut alimoni.,
• domstolsbeslut om barnbidrag.
• bekräftade skulden.
• en federal skatt kvarstad för skatter till den amerikanska regeringen.
• Statliga böter eller påföljder.
• domstol böter och påföljder.

konsekvenser av konkurs

kanske är den mest kända konsekvensen av konkurs förlusten av egendom. Som tidigare nämnts, båda typerna av konkursförfaranden kan kräva att du ge upp ägodelar till salu för att återbetala borgenärer., Under vissa omständigheter, konkurs kan innebära att förlora fastigheter, fordon, smycken, antika möbler och andra typer av ägodelar.

din konkurs kan också påverka andra ekonomiskt. Till exempel, om dina föräldrar samtecknade ett billån för dig, de kan fortfarande hållas ansvarig för åtminstone en del av den skulden om du ansöker om konkurs.

slutligen skadar konkurs din kredit. Konkurser anses negativ information om din kredit rapport, och kan påverka hur framtida långivare visa dig., Att se en konkurs på din kredit fil kan uppmana borgenärer att minska förlänga du kredit eller att erbjuda dig högre räntor och mindre förmånliga villkor om de bestämmer sig för att ge dig kredit.

beroende på vilken typ av konkurs du lämnar kan den negativa informationen visas i din kreditupplysning i upp till ett decennium. Urladdade konton kommer att få sin status uppdaterad för att återspegla att de har avslutats, och denna information kommer också att visas på din kredit rapport. Negativ information om en kredit rapport är en faktor som kan skada din kredit värdering.,

få ett kreditkort eller lån efter konkurs

konkurs information om din kredit rapport kan göra det mycket svårt att få ytterligare kredit efter konkurs är urladdat — åtminstone tills informationen cykler av din kredit rapport. Långivare kommer att vara försiktig om att ge dig ytterligare kredit, och de kan be dig att acceptera en högre ränta eller mindre förmånliga villkor för att förlänga du kredit.

det kommer att vara viktigt att börja återuppbygga din kredit direkt, se till att du betalar alla dina räkningar i tid., Du vill också vara noga med att inte falla tillbaka i några negativa vanor som bidragit till dina skuldproblem i första hand.

få en inteckning efter konkurs

precis som konkurs kan hindra din förmåga att få oprioriterade kredit, Det kan göra det svårt att få en inteckning, samt. Du kan hitta långivare avböja din inteckning ansökan, och de som accepterar det kan erbjuda dig en mycket högre ränta och avgifter. Du kan bli ombedd att sätta upp en mycket högre handpenning eller skuldra högre stängning kostnader.,

i stället för att ge upp ditt hem och försöka få en ny inteckning efter konkurs, Det kan vara bättre att bekräfta din nuvarande inteckning under konkursförfaranden. Du skulle kunna hålla ditt hem, fortsätta betala på din nuvarande inteckning-fri från andra skulder-och bo i ditt nuvarande hem.

konkurs alternativ

När du kämpar med ohanterliga skulder, konkurs är bara en lösning; det finns andra att överväga., De flesta kommer också att påverka din kredit, men förmodligen inte så illa som en konkurs — plus, dessa alternativ kan du behålla din egendom, snarare än att behöva likvidera det i konkursförfaranden.

vissa konkursalternativ som du kan överväga är:

• sök hjälp från en statligt godkänd kredit rådgivare eller skuldhanteringsplan. En rådgivare kan arbeta med dina fordringsägare för att ordna en fungerande plan för att återbetala vad du är skyldig.
• ta ut en skuldkonsolideringslån., Dessa typer av lån kan aggregera flera hög ränta, dyrare skuld till en enda, lägre ränta lån. Forskning skuldkonsolidering lån för att se om konsolidering kan sänka det totala beloppet du betalar och göra din skuld mer hanterbar.
• kontakta dina fordringsägare och se om de är villiga att gå med på en mer hanterbar återbetalningsplan. Försumliga på din skuld är inte något dina fordringsägare vill se hända dig, antingen, så de kan vara villiga att arbeta med dig att ordna en mer uppnåelig återbetalning plan. Lösa din skuld kommer att ha en negativ effekt på din kredit värderingar.,

var medveten om att när du misslyckas med att hedra de återbetalningsvillkor som du ursprungligen gick med på, kan det påverka din kredit. Som sagt, konkurs kommer fortfarande att ha en mer betydande negativ inverkan på din kredit än kommer kredit förhandling, kredit rådgivning och skuldkonsolidering.

ett sista ord om skuldlättnad

När du misslyckas med att återbetala en skuld som du ursprungligen gick med på, kan det påverka din kredit negativt. Vissa typer av skuldlättnad kommer med konsekvenser som är mer skadliga och långsiktiga än andra., Innan du gör något beslut om skuldlättnad, som att förklara konkurs, Det är viktigt att undersöka dina alternativ, få tillförlitliga råd från en kvalificerad kredit rådgivare, och förstå vilken inverkan dina val kan ha på din totala ekonomiska välbefinnande.

oavsett vilken typ av skuldlättnad du väljer, kan du börja ta bättre hand om din kredit omedelbart genom att sätta enkla, ansvarsfulla, kredit-positiva åtgärder i praktiken som:

• betala alla dina räkningar i tid.
• undvika att ta på sig ytterligare skuld.
• övervaka din kredit rapport.,
• skapa och hålla sig till en personlig budget.
• använda kredit på små sätt (t.ex. ett säkrat kreditkort) och betala saldon i sin helhet, direkt.