Articles

kreditkort skuld förhandling i 3 (inte) enkla steg

by admin
  • workout arrangemang. Under ett träningspass kan banken eliminera eller sänka både din ränta och minsta månadsbetalning och slutar ofta att bedöma straffavgifter (som förseningsavgifter eller överbegränsade avgifter), säger Cunningham. Du kan också be företaget att förlåta tidigare straffavgifter för att ytterligare minska ditt saldo, vilket det kan eller inte kan göra.Vad du behöver veta: din kredit kommer sannolikt att avskurna, så att du inte kommer att kunna använda ditt kort(s)., Återigen, effekterna på din kredit värdering beror på hur emittenten rapporterar arrangemanget eller dina betalningar till kreditbyråer, Sprauve säger.Tänk också på att om din kredit linje skärs, att förlust av tillgänglig kredit kommer ding din kredit värdering eftersom det kommer att höja din kredit utnyttjandegrad, Cunningham säger. Till exempel, låt oss säga att du har $10,000 i tillgänglig kredit på olika kort och du är skyldig totalt $5,000 på dem. Om du sedan stänger ett konto med en $ 1,000 gräns, din kredit utnyttjande förhållandet kommer att öka från $ 5,000 / $ 10,000 till $ 5,000 / $ 9,000., ”Du är fortfarande skyldig samma belopp, men mängden tillgänglig kredit har minskat”, säger hon.
  • Anståndsprogram. Om ditt ekonomiska problem bara är tillfälligt, till exempel en stor medicinsk händelse som gör att du inte arbetar i några månader, kan en anstånd — som liknar ett träningsarrangemang — fungera för dig, säger Cunningham. Som i en långsiktig träning, kreditkortsutfärdaren kan eliminera eller sänka din ränta och sätta stopp för förseningsavgifter, säger hon. Kortutgivaren kan också komma överens om att låta dig hoppa över betalningar tills du är tillbaka på dina ekonomiska fötter, säger Cunningham.,Vad du behöver veta: Anståndsprogram erbjuder en kort paus från fulla betalningar, inte förlåtelse av någon skuld. Ett överseende är för tillfälliga ekonomiska problem när du vet din ekonomi och inkomst kommer att återgå till det normala snart, säger Cunningham. ”Det är tänkt att vara en bro från finansiell stress till finansiell stabilitet”, säger hon. Också: du kommer fortfarande att betala varje öre du lånat, och eventuellt mer.
  • Debt management program. Om du inte vill förhandla med dina fordringsägare själv, Du kan välja att gå igenom ett skuldhanteringsprogram, säger Cunningham., Bästa insats: en ideell byrå som är ansluten till National Foundation for Credit Counseling eller Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies. En rådgivare kommer att träffa dig för att prata om din specifika situation och göra återbetalningsarrangemang med alla dina fordringsägare för din räkning, säger Cunningham. Rådgivaren kommer att arbeta med långivaren att omstrukturera din skuld så det är överkomligt. Vanligtvis kan rådgivaren förhandla för att sänka dina räntebetalningar, minska eller släppa avgifter och sänka dina betalningar, säger Cunningham.,Vad du behöver veta: du kommer att betala hela beloppet skyldig, säger Cunningham. Alla dina kreditkort konton kommer att ingå i programmet och stängt. Medan du är i en skuld management program av sig själv kommer inte att skada din kredit, stänga konton kommer sannolikt att skada din kredit värdering, igen eftersom din kredit utnyttjandet förhållandet kommer att vara lägre. Ändå är det ett smartare, mer poängvänligt alternativ än konkurs eller skuldavveckling, säger Cunningham.

  • skuld avvecklingsprogram., Lösa din skuld för mindre än vad du är skyldig – antingen genom att förhandla med borgenärer själv eller med hjälp av en vinstdrivande skuld avveckling företag-vanligtvis rekommenderas endast som det sista stoppet före konkurs. I en skuld uppgörelse, du slutar betala dina fordringsägare i månader, tills de är redo att acceptera en lägre betalning.Vad du behöver veta: stoppa betalningar på dina skulder gör betydande skador på din kredithistoria, men betala en del av vad du är skyldig är bättre än att betala ingenting. Dessa konton kommer att stanna på din kredit rekord i sju år., Och igen, Uncle Sam kan också få en andel – du kommer att vara skyldig skatter på alla avvecklade skulder.Om du använder en skuld avveckling företag, vara medveten om att du inte behöver betala förskott för skuld avvecklingstjänster. Skuld avveckling företag är förbjudna från att samla in förskott avgifter från konsumenterna innan lösa eller minska konsumenternas kreditkort eller andra osäker skuld, enligt en Federal Trade Commission regel som trädde i kraft i oktober 2010.

    • steg 2: Undersök din skuld och inkomst

    ta en hård titt på vad exakt du är skyldig. Be FÖRETAGET om en uppdelning av din faktura, säger Rheingold., ”Hur mycket av det är sopor avgifter? Hur mycket blåste jag, i motsats till sena avgifter, överbegränsade avgifter etc.?”han säger. När du skiljer ut det,” du kommer att bli chockad”, säger han.

    överdriv inte dig själv. Du bör äta och betala din inteckning innan du betalar ditt kreditkort räkningar.

    undersök din inkomst och andra fasta kostnader och bestäm realistiskt hur mycket du kan betala. ”Vet vad du har råd med”, säger mcelvaney. ”Överdriv inte dig själv. Du bör äta och betala din inteckning innan du betalar ditt kreditkort räkningar.”

    glöm inte att bygga i vissa wiggle rum., Människor som gör budgetar gör dem ofta för hårt utan utrymme för utgifter som dyker upp mindre ofta än varje vecka eller månad. ”Du har en senior i gymnasiet och du måste hyra en keps och klänning, betala för seniorbilder och en seniorring”, säger Cunningham. ”Du visste i ett hörn av ditt sinne att detta skulle komma. Du måste ha en oförutsedd område i din budget för dessa utgifter.”

    se relaterade: CFPB ger inkasso exempel bokstäver

    steg 3: börja ringa samtal

    Nu när du vet vad du kan betala, är det dags att be om hjälp., Var redo: det här kommer sannolikt att vara ett maraton, inte en sprint. Räkna med att göra flera telefonsamtal och prata med en rad människor, som kan motsäga varandra. Tänk också på att efter din första kontakt, kortföretaget kan (och förmodligen kommer) frysa din kreditgräns.

    även om du kanske hör att borgenärer inte kommer att arbeta med dig tills du redan är bakom på betalningar, är den ansvariga sak att göra söka hjälp så snart du inser att du är i en finansiell kritan – oavsett om det är kortsiktigt eller långsiktigt, säger Cunningham., Om det är ett kortsiktigt problem som en tillfällig medicinsk kris, försök att ringa borgenären själv, förklara din situation och be om anstånd. Om det är ett långsiktigt problem som en skilsmässa eller död av den primära familjeförsörjare, då du sannolikt behöver skuldförvaltning eller skuld avveckling hjälp från experterna, säger hon.

    om du ringer dina fordringsägare själv, var beredd att ringa upprepade gånger. ”Det är inte lätt att få rätt person att få en lösning på egen hand som tar hand om alla problem”, säger Rheingold.,

    kundtjänstrepresentanter som svarar på telefonen kommer sannolikt inte att ha befogenhet att bevilja vad du behöver, även om de inte kommer att erkänna det. Ange att du behöver avdelningen som hanterar avvecklingsarrangemang eller träningsarrangemang. Varje kort och bank är inställd på olika sätt, med olika policyer, Avdelningsnamn och specialprogram. Vissa avdelnings namn att prova: in-house hjälpprogram, träningsprogram eller förlust begränsning.
    ”be om en Credit manager”, säger mcelvaney. ”Någon med befogenhet att göra denna affär.,”

    När du får den personen på linjen, få personens namn, ID-nummer (om det finns ett) och telefonnummer med anknytning. Förklara vad du behöver. När du är klar med samtalet skriver du ner en kort sammanfattning av samtalet med datum och tid. Håll allt detta i en anteckningsbok med vilken korrespondens du får från företaget.

    ”var uppriktig”, säger Cunningham. Berätta för dem, ”Du vet att jag vill betala dig. Vad kan vi göra?'”

    Du kan behöva hålla denna telefonkampanj igång i flera månader. Om du missar betalningar, som kommer att skada din kredit., Med många kortbanker flyttar den obetalda skulden vanligtvis till ett företagsbrottsavdelning efter 90 dagar, säger Cunningham.

    ingen affär efter sex månader? Vid den tiden tar företaget ofta bort obetald skuld från sina böcker och säljer den för cent på dollarn — en ”avgift”, säger Cunningham. Men det får dig inte att tappa greppet. Den enhet som köpte skulden kan fortfarande försöka samla in betalning från dig tills statyn av begränsningar (som varierar från stat till stat) löper ut, säger hon. Ytterligare, en avgift-off är en mer allvarlig ding till din kredit värdering än att göra delbetalning, säger hon.,

    se relaterade: 14 viktiga faktorer när man överväger konkurs

    var redo att pruta

    med någon typ av avtal, var inte rädd för att pruta. ”Jag vill att konsumenten ska säga högt och tydligt att de behöver förhandla”, säger Cunningham. ”Acceptera inte det första erbjudandet. Du gör inte det när du köper en bil. Du gör inte det när du köper ett hus. Varför det här?”
    sammanfatta situationen. Förklara att din ekonomiska bild har förändrats, men du vill fortfarande hedra ditt engagemang. Antingen fråga vad samlaren eller borgenären kan erbjuda, eller föreslå din egen plan., Du kan höra ja, nej eller hänvisas till en annan avdelning.

    vågar du nämna B — word-konkurs? Ja, säger Rheingold. ”Om det är något du överväger, är det något du bör säga till dem.”

    Ditt mål, så långt som din kredit: att eventuella träningsbetalningar du gör kommer att rapporteras som aktuella, fullständiga och aktuella.

    denna del av förhandlingen kan ibland bli riktigt frustrerande. ”Många av borgenärerna vägrar att ta itu med den frågan”, säger mcelvaney. ”De kommer bara att göra vad de vill göra.”

    få det skriftligt

    äntligen: du har gjort ett avtal., Men du är inte riktigt klar. Banker samman, människor byta jobb och rep som noterade ditt konto eller gjort löften via telefon kan vara långt borta när du ta reda på ditt nöjda konto har sålts till en tredje part eller felaktigt rapporteras till kreditbyråer.

    ditt skydd: ett avtal som sätter allt skriftligt, säger Cunningham. Det inkluderar det faktum att kontot var (eller kommer att betalas) och när, det belopp som kommer att rapporteras för skatter och vad banken eller kortföretaget kommer att berätta kreditbyråer.,

    ”det värsta människor kan göra är att vänta för länge för att nå ut till hjälp”, säger Cunningham. ”Vi är välmenande och tror att vårt skepp kommer in. När skeppet inte förverkligas, har vi grävt ett finansiellt hål från vilket vi inte kan återhämta oss.”

    uppdaterad: April 11, 2018

    redaktionell Disclaimer

    redaktionellt innehåll på denna sida baseras enbart på objektiv bedömning av våra författare och drivs inte av reklamdollar. Det har inte tillhandahållits eller beställts av kreditkortsutfärdarna., Vi kan dock få ersättning när du klickar på länkar till produkter från våra partners.