obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire peut être difficile, surtout si vous avez déjà été refusé.

allez sur n’importe quel site de prêt hypothécaire, et vous verrez des images de familles souriantes et de belles maisons accompagnées d’un texte qui donne l’impression que les prêteurs attendent juste pour vous aider à trouver le prêt qui vous convient, peu importe votre situation.

en réalité, prêter de telles sommes d’argent est une activité risquée pour les banques., En d’autres termes, les banques ne vont pas vous prêter des centaines de milliers de dollars à moins qu’ils ne soient confiants que vous pouvez les rembourser et à temps.

Si votre rêve de posséder une maison a été anéanti par des agents de prêt refusant votre demande, vous pouvez prendre les mesures suivantes pour vous aider à reprendre le chemin de l’accession à la propriété.

1. Obtenez un cosignataire

Si votre revenu n’est pas assez élevé pour être admissible au prêt que vous demandez, un cosignataire peut vous aider., Un cosignataire vous aide parce que leur revenu sera inclus dans les calculs d’abordabilité. Même si la personne ne vit pas avec vous et ne vous aide qu’à effectuer les paiements mensuels, le revenu d’un cosignataire sera pris en compte par la banque. Bien sûr, le facteur clé est de s’assurer que votre cosignataire a de bons antécédents professionnels, un revenu stable et de bons antécédents de crédit.

Dans certains cas, un cosignataire peut également être en mesure de compenser une moins-que-parfait de crédit. Dans l’ensemble, le cosignataire garantit au prêteur que vos paiements hypothécaires seront payés.,

Il est important que vous et le cosignataire compreniez les obligations financières et juridiques qui accompagnent la cosignalisation d’un prêt hypothécaire. Si vous faites défaut sur votre hypothèque, le prêteur peut aller après votre cosignataire pour le montant total de la dette. De plus, si les paiements sont en retard ou si vous faites défaut, votre pointage de crédit et celui de votre cosignataire en souffriront. Une cote de crédit est une représentation numérique des antécédents de crédit d’un emprunteur, de sa solvabilité et de sa capacité à rembourser une dette.,

bien sûr, vous ne devriez pas utiliser un cosignataire pour obtenir une approbation si vous ne faites pas assez de revenus pour payer l’hypothèque sur le temps. Cependant, si votre revenu est stable et que vous avez de solides antécédents professionnels, mais que vous ne gagnez toujours pas assez pour une hypothèque, un cosignataire peut vous aider.

2. Attendez

parfois, les conditions de l’économie, du marché du logement ou de l’activité de prêt rendent les prêteurs avares lorsqu’ils approuvent des prêts. Si vous faisiez une demande d’hypothèque en 2006, les banques offraient des prêts sans vérification de revenu. Cependant, ces jours sont révolus depuis longtemps., Aujourd’hui, les banques sont scrutées par les régulateurs et la Federal Reserve Bank pour s’assurer qu’elles ne prennent pas plus de risques qu’elles ne peuvent en supporter. Si l’économie ne soutient pas un marché du logement robuste où les banques prêtent activement, il est peut-être préférable d’attendre que le marché s’améliore.

pendant que vous attendez, les prix des maisons ou les taux d’intérêt pourraient baisser. Ces changements pourraient également améliorer votre prêt hypothécaire admissibilité. Sur un prêt de 290 000$, par exemple, une baisse du taux de 7% à 6,5% diminuera votre paiement mensuel d’environ 100$., Cela peut être le léger coup de pouce dont vous avez besoin pour payer les paiements mensuels et être admissible au prêt.

3. Travailler sur L’amélioration de votre pointage de crédit

Vous pouvez travailler sur l’amélioration de votre pointage de crédit, réduire votre dette et augmenter votre épargne. Bien sûr, vous devez d’abord obtenir votre pointage de crédit et obtenir une copie de votre rapport de crédit. Le Bureau de la protection financière des consommateurs, qui est un organisme gouvernemental, a des informations utiles sur leur site web pour obtenir un rapport de crédit gratuit., Le rapport répertoriera vos antécédents de crédit, vos prêts ouverts et vos comptes de carte de crédit, ainsi que vos antécédents en matière de paiements en temps opportun. Une fois que vous avez le rapport, vous serez en mesure d’obtenir votre pointage de crédit auprès de l’une des trois agences de crédit.

Construire Votre Historique de Crédit

Si vous n’avez pas beaucoup de l’histoire de crédit, il peut blesser vos chances d’obtenir approuvé pour un prêt hypothécaire., Envisager d’ouvrir une carte de crédit sécurisée avec une petite limite de crédit. Les cartes sécurisées exigent que vous ayez un montant d’argent économisé auprès de la société de carte de crédit qui correspond au crédit disponible de la carte. Une carte sécurisée élimine le risque de la société de carte de crédit, ce qui améliore vos chances d’obtenir une approbation. En outre, une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen de construire votre historique de crédit et de montrer aux banques que vous pouvez emprunter à partir d’une carte et rembourser le solde chaque mois. Cependant, si vous avez trop de cartes ouvertes, l’ouverture d’une autre peut nuire à votre pointage de crédit.,

gérez vos cartes de crédit

effectuer des paiements à temps est essentiel pour augmenter votre score. De plus, remboursez une partie de votre dette afin que les soldes de votre carte ne soient pas proches de la limite de crédit de la carte; appelé utilisation du crédit. L’utilisation du crédit est un ratio reflétant le pourcentage du crédit disponible d’un emprunteur qui est utilisé. Si une carte a une limite de 5 000 $et un solde dû de 2 500$, le taux d’utilisation du crédit est de 50%. Par contre, si la carte avait un solde de 4 000$, le ratio est de 80% ou (4 000 $(solde dû) /5 000 $(limite))., En d’autres termes, 80% du crédit disponible de la carte a été épuisé. Idéalement, plus le pourcentage est bas, mieux c’est, mais de nombreuses banques aiment voir au moins un taux d’utilisation de 50% ou moins.

Si les banques voient que vous êtes sur le point de maximiser vos cartes, elles vous considéreront comme un risque de crédit. Par exemple, si vous ne pouvez pas effectuer de paiements en temps opportun ou réduire une carte de crédit avec un solde de 3 000 $au fil du temps, les banques sont peu susceptibles de croire que vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire de 200 000$.,

Calculez votre Ratio dette / revenu

Les banques aiment analyser la dette mensuelle totale de votre ménage en ce qui concerne votre revenu mensuel; appelé ratio dette / revenu. Tout d’abord, totalisez votre revenu brut mensuel (avant impôts). Ensuite, totalisez vos paiements de dette mensuels, qui comprennent un prêt automobile, des cartes de crédit, des cartes de crédit et des prêts étudiants. Vous diviserez vos factures mensuelles totales par votre revenu mensuel brut.

Idéalement, les banques comme de voir un 40% de la dette au ratio du revenu., Par conséquent, il est préférable de calculer votre ratio et, si nécessaire, d’ajuster vos dépenses, de rembourser vos dettes ou d’augmenter vos revenus pour faire baisser votre ratio.

4. Jetez votre dévolu sur une propriété moins chère

Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour le montant de l’hypothèque que vous souhaitez et que vous n’êtes pas prêt à attendre, vous pouvez opter pour un condo ou une maison de ville au lieu d’une maison, qui pourrait être moins coûteuse. En outre, opter pour une maison plus petite avec moins de chambres, salles de bains, ou moins de pieds carrés ainsi que d’envisager un quartier plus éloigné peut vous fournir des options plus abordables., Si nécessaire, vous pouvez même déménager dans une autre partie du pays où le coût de l’accession à la propriété est plus faible. Lorsque votre situation financière s’améliore au fil du temps, vous pourrez peut-être échanger jusqu’à votre propriété, quartier ou Ville idéale.

5. Demandez au prêteur une Exception

croyez-le ou non, il est possible de demander au prêteur d’envoyer votre dossier à quelqu’un d’autre au sein de l’entreprise pour un deuxième avis sur une demande de prêt rejetée. En demandant une exception, vous devrez avoir une très bonne raison, et vous devrez écrire une lettre soigneusement formulée pour défendre votre cas.,

Si vous avez un événement ponctuel, tel qu’un compte débité, qui a un impact sur votre crédit, expliquez pourquoi l’incident était un événement ponctuel et qu’il ne se reproduira plus jamais. Un événement ponctuel peut être dû à des frais médicaux inattendus, à une catastrophe naturelle, à un divorce ou à un décès dans la famille. La tache sur votre dossier devra en fait avoir été un événement unique. En outre, vous devrez être en mesure de sauvegarder votre histoire avec un historique de crédit par ailleurs solide.

6., Considérez les autres prêteurs et les prêts FHA

Les banques n’ont pas toutes les mêmes exigences de crédit pour un prêt hypothécaire. Une grande banque qui ne souscrit pas de nombreux prêts hypothécaires fonctionnera probablement différemment d’une société Hypothécaire spécialisée dans les prêts immobiliers. Les banques locales et banques communautaires sont également une excellente option. La clé est de poser beaucoup de questions concernant leurs besoins, et à partir de là, vous pouvez évaluer quelle institution financière vous convient. Rappelez – vous simplement que les banques ne peuvent pas vous décourager de postuler (il est illégal pour elles de le faire).,

En d’autres mots, parfois, un prêteur peut dire non alors qu’un autre peut dire oui. Cependant, si chaque prêteur vous rejette pour la même raison, vous saurez que ce n’est pas le prêteur et vous devrez corriger le problème.

certaines banques ont des programmes pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, et ils pourraient faire partie du programme de prêts FHA. Un prêt FHA est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration (FHA), ce qui signifie que la FHA réduit le risque pour les banques d’émettre des prêts hypothécaires. Vous devrez trouver une banque locale qui est un prêteur approuvé par la FHA., L’avantage des prêts FHA est qu’ils nécessitent des acomptes et des cotes de crédit plus faibles que la plupart des prêts hypothécaires traditionnels.

La Ligne de Fond

Si vous avez été refusé un prêt hypothécaire, assurez-vous de demander au prêteur comment vous pouvez vous faire un plus attractives de prêts candidat. Avec le temps, la patience, le travail acharné et un peu de chance, vous devriez être en mesure de renverser la situation et de devenir propriétaire d’une propriété résidentielle.,