las hipotecas Subprime son préstamos hipotecarios para prestatarios con puntajes de crédito bajos, a menudo por debajo de 600, que les impiden calificar para un préstamo convencional. Estos generalmente conllevan tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial que los préstamos convencionales., Ampliamente culpadas por alimentar la Gran Recesión, las hipotecas subprime ahora existen como hipotecas no-Prime bajo reglas más estrictas, pero siguen siendo riesgosas, y generalmente no son el mejor tipo de préstamo para inscribirse.

¿cómo funcionan las hipotecas de alto riesgo?

sinónimo de la Gran Recesión, las hipotecas subprime adquirieron un nuevo nombre tras la crisis financiera de 2008. Las hipotecas sin riesgo, como se las conoce hoy en día, están reguladas por la Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB), que estableció nuevas reglas bajo la Ley Dodd-Frank de reforma de Wall Street y Protección al Consumidor.,

una de esas reglas: antes de que un prestamista pueda emitir una hipoteca de alto riesgo o no riesgo, los prestatarios deben someterse a asesoramiento para compradores de vivienda a través de un representante aprobado por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Además, los prestamistas deben suscribir hipotecas de alto riesgo de acuerdo con los estándares establecidos en Dodd-Frank.

Por CFPB reglas, algunas de las hipotecas de alto riesgo de caer en una nueva no-hipotecario calificado categoría., Esta designación limita las protecciones legales para los prestamistas, por lo que también son potencialmente riesgosas para el prestamista.

«Los prestamistas no están haciendo los mismos tipos de préstamos subprime que hicieron durante el período previo a la Gran Recesión», dice Austin Kilgore, director de préstamos digitales en Javelin Strategy & Research. «La razón más importante son los problemas regulatorios.,»

Subprime mortgage rules

Kilgore señala que la disposición de» capacidad de reembolso » (ATR) en Dodd-Frank requiere que los prestamistas se sometan a un proceso exhaustivo para determinar si los prestatarios potenciales son capaces de pagar el préstamo bajo los términos establecidos.

«si viola la regla ATR como prestamista, puede ser demandado o estar sujeto a la aplicación de la normativa», dice Kilgore. «Así que los prestamistas que operan en el espacio de hipotecas no calificadas tienen un fuerte incentivo para asegurarse de que están evaluando adecuadamente a los prestatarios mucho más de lo que lo hicieron los prestamistas de alto riesgo de hace 15 a 20 años.,»

la CFPB revisa periódicamente las reglas y realiza cambios cuando se considera necesario.

Dodd-Frank en general también ha sido criticado por algunos. En 2018, El Congreso votó para revertir partes de la ley. Aunque estos cambios no erosionaron ni afectaron directamente las disposiciones para proteger a los consumidores de hipotecas subprime o no Prime más riesgosas, agregaron otra capa de incertidumbre a un préstamo ya arriesgado.,

Riesgos de hipotecas Subprime

debido a que las hipotecas subprime generalmente se emiten a prestatarios con puntajes de crédito Bajos, estos préstamos aumentan el riesgo para el prestamista. Para compensar ese riesgo, El prestamista podría cobrar tasas de interés y Cargos más altos de lo que podría ver en un préstamo convencional. Las tasas hipotecarias fijas actuales a 30 años rondan el 3 por ciento, pero las hipotecas subprime pueden tener tasas de interés tan altas como el 10 por ciento.,

Además, las hipotecas subprime o no Prime generalmente requieren pagos iniciales más grandes que sus contrapartes convencionales. En el escenario anterior, un pago inicial del 20 por ciento equivale a 4 40,000, pero los requisitos de pago inicial en hipotecas subprime pueden subir hasta el 35 por ciento. En este ejemplo, eso equivale a 7 70,000.

Además, los Términos de las hipotecas subprime pueden extenderse más de lo habitual. La mayoría de los préstamos convencionales están diseñados para ser pagados en 15 o 30 años, pero algunas hipotecas de alto riesgo pueden durar 40 o 50 años., Cuanto más largo sea el plazo para pagar su hipoteca, más intereses pagará durante la vida del préstamo. Esto podría significar pagar decenas o cientos de miles más de lo que lo haría si hubiera sacado una hipoteca convencional de 15 o 30 años.

los tipos de hipotecas subprime

las hipotecas Subprime o no Prime funcionan de manera similar a las hipotecas convencionales., Estos son algunos de los diferentes tipos de hipotecas subprime:

hipoteca de tasa fija Subprime

una hipoteca de tasa fija subprime funciona como una hipoteca de tasa fija convencional en que el prestatario obtiene una tasa de interés fija y el pago mensual sigue siendo el mismo durante la duración del período de reembolso del préstamo. La diferencia es que las hipotecas subprime de tasa fija a veces tienen plazos más largos, como 40 o 50 años, en comparación con los típicos 15 o 30 años de un préstamo convencional de tasa fija.,

subprime adjustable-rate mortgage (ARM)

También hay hipotecas subprime de tasa ajustable, o ARMs, como la ARM 3/27, en la que el prestatario obtiene una tasa de interés fija durante los primeros tres años, luego la tasa se reajusta durante los 27 años restantes. Los ajustes de tasas se basan en el rendimiento de un índice de mercado más un margen. La mayoría de los prestamistas tienen un límite que indica cuánto puede aumentar su tasa, pero si no puede realizar el pago mensual máximo, podría estar en riesgo de incumplimiento.,

préstamo de solo interés

con un préstamo de solo interés, el prestatario paga solo intereses durante los primeros años, generalmente siete o 10. Esto podría significar pagos mensuales más pequeños al principio, pero ningún pago inicial del principal del préstamo y un retraso en el capital.

Hipoteca de dignidad

con una hipoteca de dignidad, el prestatario hace un pago inicial de al menos el 10 por ciento y adquiere una alta tasa de interés., Si el prestatario hace pagos oportunos durante un cierto período, generalmente cinco años, la cantidad pagada por intereses se utiliza para reducir el saldo del préstamo, y la tasa de interés se reduce a la tasa prime, o la tasa que la mayoría de los grandes bancos cobran a sus prestatarios más solventes. Esta tasa está determinada en gran medida por la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal. Este tipo de hipoteca puede beneficiarlo solo si puede permitirse hacer pagos más grandes durante el comienzo de su plazo.

¿debería obtener una hipoteca de alto riesgo?

Probablemente no., Las altas tasas de interés hacen de las hipotecas de alto riesgo un préstamo de último recurso.

la buena noticia es que, incluso si su historial de crédito está hecho jirones, una hipoteca de alto riesgo no es su única opción. Muchas hipotecas respaldadas por el gobierno, especialmente los préstamos de la FHA y los préstamos del VA, están diseñados para ayudar a los prestatarios con problemas de crédito. Si usted es un comprador de vivienda por primera vez, también hay muchos programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez.

alternativas a una hipoteca subprime

Si está considerando contratar una hipoteca subprime o no debido a su historial de crédito, SEPA que no es su única opción., Muchas hipotecas respaldadas por el Gobierno están diseñadas para ayudar a aquellos con crédito menos que favorable. También tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales.

• préstamos de FHA: si su puntaje de crédito es de al menos 580, considere un préstamo de FHA con un pago inicial de 3.5 por ciento. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, puede calificar para un préstamo de la FHA con un 10 por ciento de descuento.
• Préstamos del VA: si usted es un veterano o un miembro activo de las Fuerzas Armadas, consulte los préstamos del VA. Garantizado por los estados UNIDOS, Departamento de Asuntos de Veteranos, estos préstamos no requieren pago inicial y no tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo.
• Préstamos del USDA: los préstamos del USDA están diseñados para prestatarios de bajos a moderados ingresos en áreas rurales designadas. (Algunas ubicaciones calificadas están cerca de grandes áreas metropolitanas. Si bien algunos prestamistas pueden tener un puntaje de crédito mínimo para los préstamos del USDA, otros pueden tener estándares relativamente indulgentes que pueden ayudarlo a calificar.,

Bottom line

Las hipotecas Subprime o no Prime están dirigidas a prestatarios que pueden no tener crédito adecuado para calificar para un préstamo convencional, pero tienden a tener tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial. A largo plazo, podría estar pagando mucho más de lo que tendría con otro tipo de préstamo. Antes de solicitar una hipoteca, considere mejorar su solvencia para calificar para una mejor tasa y términos.

A pesar de todo, es importante darse una vuelta y comparar las tasas hipotecarias para encontrar el mejor préstamo para su situación.,

más información:

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