Subprime kiinnitykset ovat asuntolainoja, lainanottajat kanssa alhainen luotto pisteet, usein alle 600, joka estää heitä karsinnat tavanomaisen laina. Nämä yleensä kuljettaa suurempi korot ja käsiraha vaatimukset kuin perinteiset lainat., Laajalti syytetään ruokkivat suuri taantuma, subprime kiinnitykset ovat nyt olemassa nonprime kiinnityksiä tiukempien sääntöjen nojalla, mutta ne ovat edelleen riskialtista, ja yleensä ei parasta sellaista lainaa rekisteröityä.

miten subprime-asuntolainat toimivat?

synonyymi suurelle taantumalle subprime-asuntolainat ottivat uuden nimen vuoden 2008 taloudellisen sulamisen jälkeen. Nonprime kiinnitykset, koska ne ovat tiedossa tänään, säännellään Kuluttajan Taloudellinen Suoja Bureau (CFPB), jossa esitellään uusien sääntöjen nojalla Dodd-Frank Wall Street Reform ja kuluttajansuojalaki.,

Yksi niistä säännöistä: Ennen lainanantaja voi antaa subprime-tai nonprime asuntolaina, lainanottajat on tehtävä homebuyer neuvonta edustajan kautta hyväksytty YHDYSVALTAIN Department of Housing and Urban Development (HUD). Lisäksi luotonantajien on korvattava subprime-asuntolainat Dodd-Frankin standardien mukaisesti.

Per CFPB sääntöjä, jotkut subprime kiinnitykset jakaa uuden ei-pätevä asuntolaina luokkaan., Tämä nimitys rajoittaa lainanantajien oikeusturvaa, joten ne ovat potentiaalisesti riskialttiita myös lainanantajalle.

”Lainanantajat eivät tee samanlaisia subprime-lainoja, että he tekivät aikana run-up Suuri Lama”, sanoo Austin Kilgore, johtaja digitaalisen luotonanto Javelin Strategia & Tutkimus. ”Suurin syy ovat sääntelykysymykset.,”

Subprime-säännöt

Kilgore toteaa, että ”kyky–maksaa” (ATR) säännöksen Dodd-Frank vaatii lainanantajat tehdään perusteellinen prosessi selvittää, ovatko mahdolliset lainanottajat pystyvät maksamaan lainaa takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti.

”Jos rikot ATR-sääntöä lainanantajana, voit mahdollisesti joutua oikeuteen tai joutua lainvalvonnan kohteeksi”, Kilgore sanoo. ”Niin lainanantajat, jotka toimivat ei-pätevä asuntolaina tilaa on vahva kannustin varmistaa, että ne ovat riittävästi arvioimaan lainanottajien paljon enemmän kuin subprime lainanantajat 15-20 vuotta sitten ei.,”

YKPB tarkastelee säännöllisesti sääntöjä ja tekee tarvittaessa muutoksia.

Dodd-Frank yleensäkin on joutunut joidenkin kritiikin kohteeksi. Vuonna 2018 kongressi äänesti lain osien kumoamisesta. Vaikka nämä muutokset eivät saa heikentää tai vaikuttaa suoraan säännöksiä kuluttajien suojelemiseksi riskialttiimpia subprime-tai nonprime kiinnitykset, he tekivät lisää toinen kerros epävarmuutta jo vaarallista laina.,

Subprime-riskit

Koska subprime-asuntolainat ovat yleensä liikkeeseen lainanottajille kanssa pieni luotto pisteet, nämä lainat nostaa riski varten lainanantaja. Tämän riskin korvaamiseksi lainanantaja saattaa periä korkeampia korkoja ja maksuja kuin tavanomaisessa lainassa. Nykyiset 30 vuoden kiinteät asuntolainakorot leijuvat noin 3 prosentin tuntumassa, mutta subprime-asuntolainoissa voi olla jopa 10 prosentin korot.,

Lisäksi subprime-tai nonprime kiinnitykset vaativat yleensä suurempia alas maksut kuin niiden tavanomaisia. Edellä mainitussa skenaariossa 20 prosentin käsiraha vastaa 40 000 dollaria — mutta subprime-asuntolainojen käsiraha voi nousta jopa 35 prosenttiin. Tässä esimerkissä se vastaa 70 000 dollaria.

Plus, subprime-asuntolainojen ehdot voivat venyä tavallista pidempään. Useimmat tavanomaiset lainat on suunniteltu maksettavaksi pois 15 tai 30 vuodessa, mutta jotkut subprime-asuntolainat voivat kestää 40 tai 50 vuotta., Mitä pidempi laina-aika maksaa pois, sitä enemmän korkoa maksaa laina-ajan yli. Tämä voi tarkoittaa kymmenien tai satojentuhansien maksamista enemmän kuin jos olisi ottanut tavanomaisen 15 – tai 30-vuotisen asuntolainan.

subprime-asuntolainojen tyypit

Subprime-tai nonprime-asuntolainat toimivat samalla tavalla kuin tavanomaiset asuntolainat., Tässä muutamia erilaisia subprime kiinnitykset:

Subprime-kiinteä korko asuntolaina

subprime-kiinteä-korko kiinnitys toimii aivan kuten perinteinen kiinteä korko asuntolaina että lainanottaja saa asettaa korko ja kuukausimaksu pysyy samana pituus lainan takaisinmaksuaika. Erona on, että subprime-kiinteä-korko kiinnitykset joskus on pidempään ehdot, esimerkiksi 40 tai 50 vuotta, verrattuna tyypilliseen 15 tai 30 vuotta perinteisen kiinteäkorkoisen lainan.,

Subprime-säädettävä korko kiinnitys (ARM)

On olemassa myös subprime-säädettävissä-korko kiinnitykset, tai Kädet, kuten 3/27 KÄSI, jossa lainanottaja saa kiinteän koron ensimmäiset kolme vuotta, sitten korko palauttaa jäljellä 27 vuotta. Korkotarkistukset perustuvat markkinaindeksin ja marginaalin tulokseen. Useimmat luotonantajat on korkki, joka osoittaa, kuinka paljon korko voi lisätä, mutta jos et voi tehdä huippu kuukausimaksu, voit olla vaarassa oletuksena.,

vain korkolaina

vain korkolaina, lainanottaja maksaa ensimmäisten vuosien aikana vain korkoa, tyypillisesti seitsemän tai 10. Tämä voi tarkoittaa aluksi pienempiä kuukausimaksuja, mutta ei lainapääoman alkumaksua ja viivästynyttä omaa pääomaa.

Ihmisarvoa kiinnitys

arvokkaasti asuntolaina, lainanottaja tekee käsiraha on vähintään 10 prosenttia, ja ottaa korkea korko., Jos lainanottaja ei tehdä ajoissa maksut tietyn ajan, yleensä viisi vuotta, maksettu määrä kohti etua saa käyttää pienempi laina tasapaino, ja korko lasketaan prime-korko tai korko, että useimmat suuret pankit veloittavat kaikkein luottokelpoisille lainanottajille. Korko määräytyy pitkälti Yhdysvaltain keskuspankin asettaman federal funds-koron mukaan. Tämäntyyppinen kiinnitys voi hyödyttää sinua vain, jos sinulla on varaa tehdä suurempia maksuja kauden alussa.

pitäisikö sinun saada subprime-asuntolaina?

todennäköisesti ei., Jyrkät korot tekevät subprime-asuntolainoista viimesijaisen lainan.

hyvä uutinen on, että, vaikka luotto historia on riekaleina, subprime asuntolaina ei ole ainoa vaihtoehto. Monet valtion tukema kiinnitykset — etenkin FHA lainat, VA lainat — on suunniteltu auttamaan lainanottajien kanssa luotto haasteita. Jos olet ensikertalainen kotibuyer, on olemassa monia ensikertalaisia kotibuyer avustusohjelmia, samoin.

Vaihtoehtoja subprime

Jos olet harkitsee ottaa pois subprime-tai nonprime asuntolaina koska teidän luotto historia, tietää, että se ei ole ainoa vaihtoehto., Monet valtion tukemat asuntolainat on suunniteltu auttamaan niitä, joilla on vähemmän suotuisaa luottoa. Niillä on myös yleensä matalammat korot kuin perinteisillä lainoilla.

• FHA lainat: Jos luotto-pisteet on vähintään 580, harkitse FHA laina käsiraha 3,5 prosenttia. Jos luottopisteesi ovat 500-579, voit saada FHA-lainan 10 prosentin alennuksella.
• VA loans: jos olet veteraani tai puolustusvoimien aktiivijäsen, tutki VA-lainoja. USA: n takaama., Department of Veterans Affairs, nämä lainat vaativat ei käsirahaa ja ei ole minimiluottovaatimus.
• USDA lainat: USDA lainat ovat suunniteltu matalan kohtalainen tulotason lainanottajille maaseudun määrätyillä alueilla. (Jotkut karsintapaikat ovat lähellä suuria metroalueita.) Vaikka jotkut Luotonantajat saattavat olla luottoraja vähintään USDA lainoja, toiset voivat olla suhteellisen lieviä standardeja, jotka voivat auttaa sinua saamaan.,

rivi

Subprime-tai nonprime kiinnitykset pyritään lainanottajille, jotka ei ehkä ole riittävä luotto saada perinteisen lainan — mutta ne ovat yleensä mukana korkeampi korot ja käsiraha vaatimukset. Pitkällä aikavälillä voisi maksaa paljon enemmän kuin toisentyyppisellä lainalla. Ennen kuin haet asuntolainaa, harkitse luottokelpoisuutesi parantamista saadaksesi paremman koron ja ehdot.

huolimatta siitä, että on tärkeää tehdä ostoksia ja vertailla asuntolainojen korkoja löytääkseen parhaan lainan tilanteeseesi.,

Lue lisää:

• Miten saada paras asuntolainan korko
• FHA luotto-pisteet: Mitä sinun tarvitsee tietää FHA laina vaatimukset
• Mitä on hyvä luotto-pisteet?