A Subprime jelzáloghitelek alacsony hitelképességű, gyakran 600 alatti hitelfelvevők számára nyújtott lakáshitelek, amelyek megakadályozzák őket abban, hogy hagyományos kölcsönre jogosultak legyenek. Ezek általában magasabb kamatlábakat és előtörlesztési követelményeket hordoznak, mint a hagyományos hitelek., Széles körben hibáztatta üzemanyag a nagy recesszió, subprime jelzálog ma már létezik, mint nonprime jelzálog szigorúbb szabályok szerint, de ők még mindig kockázatos, és általában nem a legjobb fajta hitel, hogy iratkozzon fel.

hogyan működnek az alprime jelzáloghitelek?

a nagy recesszió szinonimája, a subprime jelzáloghitelek új nevet vettek fel a 2008-as pénzügyi összeomlást követően. A nem jelzáloghiteleket, mint ma ismert, a fogyasztóvédelmi pénzügyi hivatal (CFPB) szabályozza, amely új szabályokat állapított meg a Dodd-Frank Wall Street reformja és a fogyasztóvédelmi törvény alapján.,

az egyik ilyen szabályok: mielőtt a hitelező adhat alprime vagy nemprime jelzálog, hitelfelvevők kell alávetni homebuyer tanácsadás révén az amerikai Department of Housing and Urban Development (HUD) által jóváhagyott képviselő. Ezenkívül a hitelezőknek alá kell írniuk az alprime jelzálogokat a Dodd-Frank alatt meghatározott szabványoknak megfelelően.

a CFPB szabályai szerint egyes alprime jelzáloghitelek új, nem minősített jelzálogkategóriába tartoznak., Ez a megnevezés korlátozza a hitelezők jogi védelmét, tehát potenciálisan kockázatosak a hitelező számára is.

“a hitelezők nem ugyanolyan típusú szubprime kölcsönöket nyújtanak, mint a nagy recesszió idején” – mondja Austin Kilgore, a Javelin Strategy & Research digitális hitelezési igazgatója. “A legnagyobb ok a szabályozási kérdések.,”

Subprime jelzálog szabályok

Kilgore megjegyzi, hogy a Dodd-Frank” visszafizetési képesség ” (ATR) rendelkezése megköveteli a hitelezőktől, hogy alapos folyamatot végezzenek annak meghatározására, hogy a potenciális hitelfelvevők képesek-e visszafizetni a kölcsönt a megállapított feltételek szerint.

“ha megsérti az ATR szabályt hitelezőként, akkor potenciálisan beperelhető vagy szabályozási végrehajtás alá vonható” – mondja Kilgore. “Tehát a hitelezők, hogy működik a nem minősített jelzálog tér van egy erős ösztönzést, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelően értékeli hitelfelvevők sokkal több, mint a subprime hitelezők 15 nak nek 20 évvel ezelőtt tette.,”

a CFPB rendszeresen felülvizsgálja a szabályokat, és szükség esetén változtatásokat hajt végre.

Dodd-Frank általában néhány kritika alá került. 2018-ban a kongresszus megszavazta a törvény egyes részeinek visszavonását. Bár ezek a változások nem rontották vagy közvetlenül befolyásolták azokat a rendelkezéseket, amelyek megvédik a fogyasztókat a kockázatosabb alprime vagy nemprime jelzálogoktól, újabb bizonytalansági réteget adtak hozzá egy már kockázatos hitelhez.,

jelzálogpiaci kockázatok

Mert subprime jelzáloghitelek általában kiadott hitelfelvevők alacsony hitel pontszámokat, ezek a hitelek emelje fel a kockázata a hitelezőnek. Ennek a kockázatnak a pótlására a hitelező magasabb kamatlábakat és díjakat számíthat fel, mint amit egy hagyományos kölcsönnél láthat. A jelenlegi 30 éves fix jelzálogkamatok 3 százalék körül mozognak, de a másodlagos jelzáloghitelek kamatlába akár 10 százalék is lehet.,

ezenkívül az alprime vagy nemprime jelzáloghitelek általában nagyobb előlegeket igényelnek, mint a hagyományos társaik. A fenti forgatókönyv szerint egy 20% előleg megegyezik a $40,000 — de előleg követelmények a subprime jelzálog lehet mászni olyan magas, mint 35 százalék. Ebben a példában, amely megegyezik a $70,000.

plusz, feltételek subprime jelzálog nyújthat hosszabb, mint máskor. A legtöbb hagyományos hiteleket úgy tervezték, hogy 15 vagy 30 év alatt megtérüljenek, de néhány másodlagos jelzáloghitel 40 vagy 50 év alatt futhat., Minél hosszabb ideig fizeti ki a jelzálogot, annál több kamatot fog fizetni a hitel élettartama alatt. Ez azt jelentheti, hogy több tíz-vagy százezerrel többet fizet, mint amennyit akkor fizetne, ha hagyományos 15 vagy 30 éves jelzálogot vett volna ki.

subprime jelzálog típusai

Subprime vagy nonprime jelzálog a hagyományos jelzálogokhoz hasonlóan működik., Íme néhány a különböző típusú subprime jelzálog:

Subprime fix kamatozású jelzálog

A subprime fix kamatozású jelzálog működik, mint egy hagyományos fix kamatozású jelzálog, hogy a hitelfelvevő kap egy meghatározott kamatláb, és a havi fizetés ugyanaz marad a hossza a hitel visszafizetési időszak. A különbség az, hogy a subprime fix kamatozású jelzálog néha hosszabb feltételekkel rendelkezik, mint például 40 vagy 50 év, összehasonlítva a hagyományos fix kamatozású kölcsön tipikus 15 vagy 30 évével.,

subprime állítható kamatozású jelzálog (kar)

vannak még subprime állítható kamatozású jelzálog, vagy karok, mint például a 3/27 kar, amelyben a hitelfelvevő kap egy fix kamatláb az első három évben, majd a kamatláb readjusts a fennmaradó 27 év. A kamatkorrekció egy piaci index és egy árrés teljesítményén alapul. A legtöbb hitelezőnek van egy sapkája, amely jelzi, hogy mekkora lehet az aránya, de ha nem tudja megtenni a havi csúcsfizetést, akkor az alapértelmezett kockázat lehet.,

csak kamatozású hitel

csak kamatozású hitel esetén a hitelfelvevő csak kamatot fizet az első néhány évben, jellemzően hét vagy 10. Ez eleinte kisebb havi kifizetéseket jelenthet, de a hitel tőkéjének kezdeti kifizetését és a késedelmes tőkét nem.

méltóság jelzálog

méltóságteljes jelzáloggal a hitelfelvevő legalább 10 százalékos előleget fizet, és magas kamatlábat vállal., Ha a hitelfelvevő, hogy időben történő kifizetések egy bizonyos ideig, általában öt év, a kifizetett összeg felé kamat hozzászokik alacsonyabb hitelállomány, illetve a kamatláb csökken a jegybanki alapkamat, vagy a kamatláb, amely a legtöbb nagy bankok díjat a hitelképes adósok. Ezt az arányt nagymértékben meghatározza a federal funds által a Federal Reserve által meghatározott kamatláb. Ez a fajta jelzálog csak akkor előnyös, ha megengedheti magának, hogy nagyobb kifizetéseket hajtson végre a futamidő elején.

ha kap egy subprime jelzálog?

valószínűleg nem., A meredek kamatlábak a másodlagos jelzáloghiteleket végső megoldásként kölcsönzik.

a jó hír az, hogy még akkor is, ha a hitelelőzményed tönkrement, az alprime jelzálog nem az egyetlen lehetőség. Számos kormány által támogatott jelzálog-elsősorban az FHA hitelek és a VA hitelek-célja, hogy segítse a hitelfelvevők hitel kihívások. Ha Ön első alkalommal homebuyer, sok első alkalommal homebuyer támogatási programok, is.

alternatívák egy subprime jelzálog

Ha azt fontolgatja, hogy vesz ki egy subprime vagy nonprime jelzálog, mert a hitel történelem, tudja, hogy ez nem az egyetlen lehetőség., Sok kormány által támogatott jelzálog célja, hogy segítse azokat a kevésbé kedvező hitel. Általában alacsonyabb kamatlábak is vannak, mint a hagyományos hitelek.

• FHA hitelek: ha a hitel pontszám legalább 580, fontolja meg az FHA kölcsönt 3, 5 százalékos előleggel. Ha a hitel pontszám között 500-579, akkor jogosult egy FHA hitel 10 százalékkal le.
• VA kölcsönök: ha veterán vagy aktív tagja a fegyveres erőknek, nézd meg a VA kölcsönöket. Az Egyesült Államok garantálja., Department of Veterans Affairs, ezek a hitelek nem igényelnek előleget, és nincs minimális hitel pontszám követelmény.
• USDA hitelek: az USDA-kölcsönöket a vidéki kijelölt területeken alacsony vagy közepes jövedelmű hitelfelvevők számára tervezték. (Egyes minősítő helyek nagy metróterületek közelében vannak.) Míg egyes hitelezők lehet, hogy a hitel pontszám minimális USDA hitelek, mások lehet, hogy viszonylag elnéző szabványok, amelyek segítségével jogosult.,

alsó sor

Subprime vagy nonprime jelzálog célja a hitelfelvevők, akik nem rendelkeznek megfelelő hitelt, hogy jogosultak legyenek a hagyományos hitel -, de, hajlamosak jönnek a magasabb kamatlábak és előlegfizetési követelmények. Hosszú távon sokkal többet fizethet, mint egy másik típusú hitelnél. Mielőtt jelzálogot kérne, fontolja meg hitelképességének javítását, hogy jobb kamatlábra és feltételekre jogosult legyen.

függetlenül attól, hogy fontos, hogy körülnézni, és hasonlítsa össze a jelzálogkamatok, hogy megtalálják a legjobb hitel a helyzet.,

Tudjon meg többet:

• Hogyan juthat el a legjobb jelzálogkamathoz
• FHA hitel pontszám: mit kell tudni az FHA hitelkövetelményekről
• mi a jó hitel pontszám?