サブプライム住宅ローンは、低いクレジットスコアを持つ借り手のための住宅ローンであり、多くの場合、600を下回り、従来のローン これらは通常従来の貸付け金より高い金利および頭金の条件を運ぶ。, 広く大不況を煽るために非難、サブプライム住宅ローンは今厳しいルールの下で非プライム住宅ローンとして存在しますが、彼らはまだ危険であり、一般的に

サブプライム住宅ローンはどのように機能するのですか？

大不況と同義で、サブプライム住宅ローンは2008年の金融メルトダウンに続いて新しい名前を取った。 非プライム住宅ローンは、彼らが今日知られているように、ドッド-フランクウォール街改革と消費者保護法の下で新しいルールをレイアウト消費者金融保護局（CFPB）、によって規制されています。,

これらのルールの一つ：貸し手は、サブプライムまたは非プライム住宅ローンを発行することができます前に、借り手は、米国住宅都市開発省（HUD）によって承認 さらに、貸し手はドッド-フランクの下で設定された基準に従ってサブプライム住宅ローンを引き受ける必要があります。

CFPBルールによると、一部のサブプライム住宅ローンは新しい非修飾住宅ローンカテゴリに分類されます。, この指定は、貸し手のための法的保護を制限するので、彼らは同様に、貸し手のために潜在的に危険です。

“貸し手は、大不況までの間に行ったのと同じ種類のサブプライムローンを作っていません”と、Javelin Strategy&Researchのデジタル融資ディレクター Austin Kilgoreは言います。 “最大の理由は規制上の問題です。,”

Subprime mortgage rules

Kilgoreは、ドッド-フランクの”返済能力”（ATR）規定は、潜在的な借り手が確立された条件の下でローンを返済することができるかどうかを判断するために、貸し手が徹底的なプロセスを受ける必要があると指摘している。

“貸し手としてATRルールに違反した場合、潜在的に訴えられたり、規制執行機関の対象となる可能性があります”とKilgore氏は述べています。 “だから、非修飾住宅ローンスペースで動作する貸し手は、彼らが十分に15-20年前のサブプライム貸し手が行ったよりもはるかに借り手を評価している,”

CFPBは定期的にルールを見直し、必要に応じて変更を行います。

一般的にDodd-Frankも一部の批判を受けています。 2018では、議会は法律の一部をロールバックすることを投票しました。 これらの変更は、リスクの高いサブプライムまたは非プライム住宅ローンから消費者を保護するための規定を侵食または直接影響を与えなかったが、彼らはすでにリスクの高いローンに不確実性の別の層を追加しました。,

サブプライム住宅ローンのリスク

サブプライム住宅ローンは一般的に信用スコアの低い借り手に発行されるため、これらのローンは貸し手のリスクを高める。 そのリスクを補うために、貸し手は、従来のローンで見るかもしれないよりも高い金利と手数料を請求するかもしれません。 現在の30年固定住宅ローン金利は3％前後ですが、サブプライム住宅ローンは10％という高い金利を持つことができます。,

また、サブプライムまたは非プライム住宅ローンは、一般的に彼らの従来の対応よりも大きな頭金を必要とします。 上記のシナリオでは、20パーセントの頭金は$40,000に相当します—しかし、サブプライム住宅ローンの頭金の要件は35パーセントと高く登ることができます。 この例では、それは$70,000に相当します。

プラス、サブプライム住宅ローンの用語は、通常よりも長く伸びることができます。 ほとんどの慣習的な貸付け金は15か30年に支払われるように設計されているがあるsubprimeの抵当は40か50年のコースを動かすことができる。, あなたの住宅ローンを返済する期間が長いほど、あなたはローンの寿命にわたって支払うことになりますより多くの関心。 これは、従来の15年または30年の住宅ローンを取り出した場合よりも数十または数十万人を支払うことを意味する可能性があります。

サブプライム住宅ローンの種類

サブプライム住宅ローンまたは非プライム住宅ローンは、従来の住宅ローンと同様に機能します。, ここに異なったタイプのsubprimeの抵当のいくつかはある:

Subprimeの固定金利の抵当

サブプライムの固定金利の抵当は借り手がセットの金利を得、月払いが貸付け金の返済期間の長さのために同じに残ること慣習的な固定金利の抵当のようにちょうど働く。 違いは、サブプライム固定金利の住宅ローンは、時には、従来の固定金利ローンの典型的な40または50年に比べて、このような長い用語を持っていることです15または30年。,

Subprime adjustable-rate mortgage(ARM)

借り手が最初の三年の固定金利を取得し、残りの27年の金利を再調整する3/27ARMのようなサブプライム調整可能な金利モーゲージ レートの調整は、市場指数とマージンのパフォーマンスに基づいています。 ほとんどの貸し手は、あなたのレートが増加することができますどのくらいによって示すキャップを持っていますが、あなたがピーク毎月の支払いを,

利息のみのローン

利息のみのローンでは、借り手は最初の数年間、典型的には七または10の間に利息のみを支払います。 これは、最初は小さい毎月の支払いを意味することができますが、ローン元本の最初のペイオフ、および遅延エクイティ。

Dignity mortgage

dignity mortgageでは、借り手は少なくとも10パーセントの頭金を作り、高い金利を取ります。, 借り手が一定期間、典型的には五年のタイムリーな支払いを行う場合、利息に向かって支払われた金額は、ローン残高を下げるために使用され、金利はプライムレート、またはほとんどの大手銀行が彼らの最も信用力のある借り手を充電するレートに低下しています。 このレートは、主に連邦準備制度によって設定された連邦資金金利によって決定されます。 このタイプの抵当はあなたの言葉の初めの間により大きい支払をすることをできることができればだけ寄与できる。

あなたはサブプライム住宅ローンを取得する必要がありますか？

おそらくそうではありません。, 急な金利は、サブプライム住宅ローンの最後の手段の融資を行います。

良いニュースは、あなたの信用履歴がボロボロになっていても、サブプライム住宅ローンはあなたの唯一の選択肢ではないということです。 多くの政府担保の住宅ローン-最も顕著なFHAローンとVAローン—信用の課題と借り手を支援するように設計されています。 初めての住宅購入者なら、多くの初めての住宅購入者の援助プログラムもあります。

サブプライム住宅ローンの代替

あなたの信用履歴のためにサブプライムまたは非プライム住宅ローンを取り出すことを検討している場合は、それがあなたの唯一のオプションではないことを知っています。, 多くの政府担保の抵当はより少なくより好ましい信用とのそれらを助けるように設計されている 彼らはまた、従来の融資よりも低い金利を持つ傾向があります。

• FHAローン：あなたのクレジットスコアが少なくとも580である場合は、3.5パーセントの頭金とFHAローンを検討してください。 また、単位スコアが500 579きの対象とFHA貸出10％です。li>
• VAローン：あなたが軍隊のベテランまたはアクティブなメンバーなら、VAローンを調べてください。 米国によって保証される, 退役軍人の部門は、これらの融資は頭金を必要としないし、最低のクレジットスコアの要件がありません。
• 米国農務省ローン：米国農務省ローンは、農村指定地域の低所得から中所得の借り手のために設計されています。 （一部予選場所の近くに大きなメトロ。 ながらも貸しても信用スコアを最小限にUSDA貸出金、その他が比較的緩やかな基準で金が変更になる場合があります,

ボトムライン

サブプライムまたは非プライム住宅ローンは、従来のローンの資格を得るために十分な信用を持っていないかもしれない借り手を向けている—しかし、彼らはより高い金利と頭金の要件が付属している傾向があります。 長期的には、ローンの別のタイプを持っているだろうよりもはるかに多くを支払うことができます。 抵当に適用する前に、よりよい率および言葉のために修飾するためにあなたの信用力を改善することを考慮しなさい。

関係なく、それは店の周りとあなたの状況のための最高のローンを見つけるために住宅ローン金利を比較することが重要です。,p>

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