서브프라임 모기지는 주택 융자를 위한 낮은 대출 신용 점수,종종 아래 600,에서 그들을 방지하는 자격을 위해 기존의 대부이다. 이들은 일반적으로 기존 대출보다 높은 이자율과 계약금 요구 사항을 가지고 있습니다., 널리에 대한 비난에 연료를 공급한 불황,서브프라임 모기지 이제로 존재하 nonprime 저당에서 더욱 엄격한 규칙들이 있지만 그들은 여전히 위험하며,일반적으로 최고의 종류를 대출하여 가입니다.

서브 프라임 모기지는 어떻게 작동합니까?

대 불황과 동의어 인 서브 프라임 모기지(subprime mortgages)는 2008 년 금융 붕괴 이후 새로운 이름을 따 왔습니다. Nonprime 저당,그들은 오늘날 알려진,에 의해 규제되는 소비자금융보호국(비용 수천 달러의 차),마련하는 새로운 규칙에서 도드-Frank Wall Street 개혁과 소비자 보호 행위입니다.,

중 하나는 그 규칙의:앞에는 대출할 수 있는 문제의 서브 프라임 또는 nonprime,저당 대출을 받아야 구매력 상담을 통해 담당자에 의해 승인 미국 주택도시개발(HUD). 또한 대출 기관은 dodd-Frank 에 설정된 기준에 따라 서브 프라임 모기지를 인수해야합니다.

당 비용 수천 달러의 차이를 규칙,일부 서브프라임 모기지로 새로운 비가 자격을 갖춘 저당 카테고리입니다., 이 지정은 대출 기관에 대한 법적 보호를 제한하므로 대출 기관에게도 잠재적으로 위험합니다.

“대출이 되지 않습니다 만드는 같은 종류의 서브프라임 대출을 시행한 경기 침체”라고스틴 킬 고어,디지털 대출에서는 창 던지기 전략&연구이다. “가장 큰 이유는 규제 문제입니다.,”

서브프라임 모기지 규칙

킬 고어는”능력에 갚”(ATR)규정이 도드-프랭크는 필요한 대출을 받아야에 대한 철저한 프로세스는지 여부를 확인재 대출의 가능한 대출을 갚는 아래에서 설립니다.

“대출 기관으로서 ATR 규칙을 위반하면 잠재적으로 소송을 당하거나 규제 집행의 대상이 될 수 있습니다.”라고 Kilgore 는 말합니다. “그래서 대출에서 운영되는 비 자격을 갖춘 저당 분야의 강력한 인센티브를 확인들이 충분히 평가하는 대출보다 훨씬 더 많은 서브프라임 대출의 15~20 년 전했다.,”

CFPB 는 주기적으로 규칙을 검토하고 필요하다고 판단되면 변경합니다.

일반적으로 도드-프랭크도 일부 비판을 받고있다. 2018 년에 의회는 법의 일부를 롤백하기로 투표했습니다. 하지만 이러한 변경하지 않았거나 침 직접 영향을 규정하에서 소비자를 보호하고 위험한 서브프라임 또는 nonprime 저당,그들의 또 다른 레이어를 추가 불확실성에는 위험한 이미 대부이다.,

서브프라임 모기지 위험

기 서브프라임 모기지는 일반적으로 발행하여 낮은 대출 신용 점수,이러한 대출을 올리는 위험에 대한 대출. 그 위험을 만회하기 위해 대출 기관은 기존 대출에서 볼 수있는 것보다 높은 이자율과 수수료를 부과 할 수 있습니다. 현재 30 년 고정 모기지 금리는 약 3%를 차지하지만 서브 프라임 모기지는 10%만큼 높은 이자율을 가질 수 있습니다.,

또한,서브 프라임 또는 비 프라임 모기지는 일반적으로 기존의 대응보다 더 큰 계약금을 필요로한다. 위의 시나리오에서 20%계약금은$40,000 에 해당하지만 서브 프라임 모기지에 대한 계약금 요구 사항은 35%까지 올라갈 수 있습니다. 이 예에서는$70,000 과 같습니다.

플러스,서브 프라임 모기지에 대한 용어는 평소보다 길게 늘어날 수 있습니다. 대부분의 재래식 대출은 15 년 또는 30 년 동안 갚을 수 있도록 설계되었지만 일부 서브 프라임 모기지는 40 년 또는 50 년 과정을 실행할 수 있습니다., 귀하의 모기지를 갚을 기간이 길수록 대출의 수명 동안 더 많은이자를 지불하게됩니다. 이것은 기존의 15 년 또는 30 년 모기지를 꺼낸 경우보다 수십 또는 수십만 달러를 지불하는 것을 의미 할 수 있습니다.

서브 프라임 모기지의 유형

서브 프라임 또는 비 프라임 모기지는 기존 모기지와 유사하게 작동합니다., 여기에 몇 가지의 다른 형태의 서브프라임 모기지:

고정 서브프라임-평가 담보

A 고정 서브프라임-평가 담보처럼 작동하는 기존의 고정율 저당에서는 차용 세트 관심을 평가하고 월별 결제 유지에 대한 동일한 길이의 대출 상환 기간입니다. 차이는 고정 서브프라임-평가 담보로 이 용어와 같은 40 또는 50 년 동안에 비해,전형적인 15 또는 30 년 동안에 대한 기존의 고정 속도 대출이다.,

조정가능한 서브프라임-평가 담보(ARM)

있도 조정가능한 서브프라임-모기지,또는 팔 등 3/27 팔에서는 대출 고정이자율을 위한 첫 번째 세 년,및 다리미/다리미판 재조정을 위한 나머지 27 년간이다. 금리 조정은 시장 지수에 마진을 더한 성과를 기반으로합니다. 대부분의 대출가 모자를 나타내는 방법에 의해 귀하의 비율이 증가할 수 있지만,당신이 할 수 없습니다 피크 매달 지불하고,당신이 될 수 있는 위험에서의 기본입니다.,

관심만 대부

으로 관심만 대출,대출을 지불만 중 관심있는 처음 몇 년 동안,일반적으로 일곱 또는 10. 이것은 처음에는 더 작은 월별 지불을 의미 할 수 있지만 대출 원금의 초기 보수는없고 지연된 형평성을 의미 할 수 있습니다.

존엄 모기지

존엄 모기지로 차용자는 최소 10%의 계약금을 내고 높은 이자율을 취합니다., 차용하는 경우 적절한 지불을 위해 일정 기간,일반적으로 다섯 년 동안 지불한 금액으로 관심을 얻을 낮추기 위해 사용되는 대부와 균형,이자율이 낮을 주요한 비율,또는 평가가 가장 큰 은행 요금 그들의 대부분의 신용도 대출이 있습니다. 이 비율은 주로 연방 준비 은행이 정한 연방 기금 금리에 의해 결정됩니다. 이러한 유형의 모기지는 귀하가 임기 시작시 더 큰 지불을 할 여유가있는 경우에만 귀하에게 혜택을 줄 수 있습니다.

서브 프라임 모기지를 받아야합니까?

아마 아닙니다., 가파른 이자율은 서브 프라임 모기지를 최후의 수단으로 대출합니다.좋은 소식은 신용 기록이 너덜 너덜하더라도 서브 프라임 모기지가 유일한 옵션이 아니라는 것입니다. 많은 정부 지원 주택 담보 대출-특히 fha 대출 및 VA 대출-은 신용 문제를 가진 차용자를 돕기 위해 고안되었습니다. 처음 주택 구입자 인 경우 처음 주택 구입자 지원 프로그램도 많이 있습니다.

대안을 서브프라임 모기지

을 고려 하는 경우 복용 서브프라임 또는 nonprime 담보기 때문에 당신의 신용 기록,지 않다는 것을 알고 있만이 유일한 선택입니다., 많은 정부 지원 주택 담보 대출은 호의적이지 않은 신용을 가진 사람들을 돕기 위해 고안되었습니다. 그들은 또한 기존 대출보다 낮은 이자율을 갖는 경향이 있습니다.

• FHA 대출:신용 점수가 580 이상인 경우 계약금이 3.5%인 FHA 대출을 고려하십시오. 신용 점수가 500 에서 579 사이 인 경우 10%아래로 FHA 대출을받을 수 있습니다.
• VA 대출:당신이 군대의 베테랑 또는 활성 회원 인 경우,VA 대출을 조사. 미국에 의해 보장, 재향 군인 담당 부서에서 이러한 대출은 계약금을 필요로하지 않으며 최소 신용 점수 요건이 없습니다.
• USDA 대출:USDA 대출은 농촌 지정 지역의 저소득층에서 중간 소득 차용자를 위해 설계되었습니다. (일부 적격 위치는 대형 지하철 지역 근처에 있습니다.)는 동안 일부 대출 수 있는 신용 점수에 대한 최소 USDA 대출,다른 사람에 있는 상대적으로 관대하는 표준 도울 수 있는 자격이 있는지를 알게 될 것입니다.,

Bottom line

서브프라임 또는 nonprime 출을 목표로 대출하지 않을 수 있습니다 충분한 신용을 받기 위해 기존의 대출을—하지만,그들은 그것을 함께 높은 금리 및 계약 요구 사항입니다. 장기적으로,당신은 당신이 대출의 다른 유형으로했을 것보다 훨씬 더 지불 할 수있다. 모기지를 신청하기 전에 더 나은 요율과 조건에 대한 자격을 얻으려면 신용도 향상을 고려하십시오.

관계없이 그것은 중요한 주위에 쇼핑과 비교 저당 요금을 찾기 위해 최선의 대부한 상황이다.,

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