Ønsker å gjøre én ting for å sikre at penger som er spart i dag i 401k eller IRA vil være rundt i morgen?

Diversifisere.

For mange Amerikanere har sett sin pensjonisttilværelse drømmer forsvinne fordi de utelukkende investert i aksjer i selskapet til sin arbeidsgiver.

– Det er aldri en god idé å legge alle eggene i en kurv. Uansett hvor stor, stabil, eller raskt voksende et selskap du jobber for, det kan mislykkes., Og hvis den gjør det, vil du ikke bare være ute av en jobb, men at aksjer i selskapet (og 401k) vil være verdiløst.

Så om du ikke lese videre og 401k gir muligheten til å investere i din virksomhets lager, sørg for at det er ikke den eneste investeringen du holder nede. Kan du kjøpe noen? Sikker! Og hvis du kan kjøpe aksjer med rabatt, alle bedre. Bare sørg for at det ikke representerer mer enn 10% av sum investment holdings.

Dagens innlegg er en leksjon i 401k aktivaallokering (eller, for å si det enkelt: diversifisering). Vi vil flytte fra enkle til litt mer avansert.,

Enkel Måte Å Diversifisere

Hvis du vil ha noe å gjøre med å administrere dine investeringer, ikke noe problem: Velg en mål-dato aksjefond.

de Fleste 401ks begynner å tilby disse fra et utvalg av bedrifter. Du bare finne ut dato du vil begynne å ta ut penger (for eksempel, hvis du er 25 i 2012 og ønsker å pensjonere seg når du er 65—i 2052—du ville velge et 2050-mål-dato fond).

Det er opp til disse midlene er at de kontinuerlig balansere som du blir eldre., De begynner aggressiv (og mer risikabelt) og bli mindre risikabelt med tiden.

ulempen med å bruke disse midlene er det noen som har en høyere-enn-gjennomsnittet kostnadsgrad, og, selvfølgelig, de tar kontrollen bort fra investor.

Den annen enkel måte å sikre at du er allsidig og fordelt på riktig måte er å bruke Blooom—rimelige online 401k optimalisering verktøyet. For bare $10 i måneden, blooom vil håndtere velger din 401k investeringer for deg og sikre at du alltid fordeles på riktig måte.,

Besøk Blooom å åpne en konto i dag og få $15 av ditt første år av Blooom med kode BLMSMART, eller les våre full Blooom intervju.,

Full Kontroll Diversifisering

Hvis du ønsker mer kontroll over dine allokering av aktiva eller din 401k tilbyr ikke mål-dato midler, velger:

• En lager aksjefond
• En bond aksjefond

Eller

• En innenlandsk lager aksjefond
• En internasjonal lager aksjefond
• En bond aksjefond

Mike Piper gir gode eksempler på enkle porteføljer som bruker lav-kostnadene Vanguard indeks fond. (Dette er, forresten, det er hvordan jeg har investert mest for min egen pensjon midler—i løpet av bare fire Vanguard indeks fond.,)

Så hvordan kan du velge riktig fordeling? Som du kan se, retningslinjene anbefaler å kjøpe flere obligasjoner og færre aksjer som du blir eldre. Dette er fordi obligasjoner er mindre flyktige og mindre sannsynlig å miste store mengder penger i løpet av et år eller to. De er også mindre sannsynlig å levere stor avkastning.

Den gamle regelen var å trekke din alder fra 100 til å få målet tildeling av aksjer. Så hvis du er 25, 100-25 er 75 og du ville ha 75% aksjer i porteføljen., Når vi lever lenger, men vi må få større avkastning for å gjøre våre penger vare i en lengre avgang, slik at regelen kunne trekke din alder fra 110 eller til og med 120.,d>

30s 60% 30% 10% 40s 55% 25% 20% 50s 50% 10% 40% 60s 35% 5% 60% 70s 30% 0% 70%

An Example Retirement Portfolio for a Young Investor

Your 401k Asset Allocation

How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Hvis en stor stock market crash som vi hadde i 2008 var å utslette en tredjedel eller din porteføljens verdi, ville du?

• A: Selge dine aksjer så fort du kan.
• B: Gjør ingenting.
• C: Kjøpe mer aksjer med rabatt.

Hvis du svarte på, du bør nok holde med en konservativ portefølje av flere obligasjoner og færre utenlandske aksjer.

Hvis du svarte B, retningslinjene ovenfor er bra for deg.

Hvis du svarte C, kan det hende du ønsker en mer aggressiv tilnærming og holde enda flere aksjer selv som du alder.,

Som et eksempel, akkurat nå, min tildeling er 80% aksjer, 12% obligasjoner, og 8% alternativ (noen fast eiendom gjennom en real estate index ETF). Jeg bor litt på den aggressive siden fordi:

• jeg har ikke massevis av penger investert ennå.
• jeg er optimistisk med hensyn til økonomisk vekst i løpet av mitt liv.
• jeg har fortsatt har en lang vei før jeg trekker meg tilbake.

Legge til Alternativer

Ikke alle 401k planer vil ha alternative investeringsmuligheter., Disse inkluderer Etf eller fond som investerer i ting som:

• Real estate
• Råvarer som Gull eller Sølv
• Gjeld forpliktelser

For den gjennomsnittlige investor, jeg tror alternativene skulle gjøre opp mindre enn 10% eller din portefølje. Jeg liker alternativer fordi de gir ytterligere diversifisering, og noen kan tjene som en hekk. For eksempel prisen på gull og sølv vanligvis beveger seg motsatt aksjemarkedet. Slik eie noen Etfer at invest i metaller kan redusere tap når markedene har et dårlig år.,

Utover Din 401k

Selv om 401ks er stor, vil du forhåpentligvis ha andre investeringer kontoer, for (som en Roth IRA). Så det mangfold av investeringer innenfor 401k er bare en del av bildet.

Ah, dette høres ut som det kommer til å bli komplisert! Pusten dypt.

Den enkleste måten å sikre at du er tildeling av dine eiendeler forståelse s å diversifisere innenfor hver konto. Husk jeg har sagt før at en 401k eller IRA er som en tom bøtte inn hvor du legger egg (dine investeringer)., Så hvis du har tre bøtter—en 401k, en Roth IRA, og en skattepliktig investering konto, kan du plassere forskjellige egg i hver.

Du har kanskje 80% aksjer og 20% obligasjoner i 401k, det samme forholdet i din Roth IRA, og 50% obligasjoner og 50% aksjer i skattepliktig konto (en mer konservativ tildeling fordi du kan bruke pengene mye raskere enn avgang).

Den mer sofistikerte måten å oppnå dette på er å se på hele pensjon portefølje på en gang., For eksempel, hvis din 401k er i sin helhet investert i aksjer og er verdt $80,000 og du har $20k i en Roth IRA, kan du sette pengene i obligasjoner for å oppnå en 80/20 lager bond tildeling. Noen meglere har verktøy som tillater deg å se på den kompensasjon av hele porteføljen hvorvidt eiendelene er med det selskapet.

Nye verktøy som Personlig Kapital (vist ovenfor) gjør dette enklere ved å samle inn dine investeringer, og gir deg en x-ray av din portefølje innholdet av anleggsklasse, sektor, og mer., Ovenfor, et skjermbilde av Personlig Kapital investering skjermen viser aktivaallokeringen for alle dine investeringer kontoer på ett sted.

Hva er viktigst

Dette innlegget riper overflaten av allokering av aktiva, men det som 99% av investorer trenger å huske er at mangfold er bra. Diversifisering beskytter deg. Slik eie et aksjefond som har 25 forskjellige aksjer er god. Å eie tre fond som holder 100 forskjellige aksjer og obligasjoner som er bedre. Og, vil noen hevde: eie tre indeksen midler som spore tusenvis av aksjer og obligasjoner som er enda bedre.,

Å være enklere fortsatt, bare husk disse tre hemmeligheter for å lykkes 401k å investere:

• Få inn penger på.
• Investere i vid forstand.
• La det være.

Trenger 1-på-1 råd? Lær hvordan du finner pre-screenet finansiell rådgiver i ditt område her.

• Hvor Mye som Bør Være I Din 401(k) på Tretti?
• Hvor Mye Bør Du Bidra til å 401(k)?
• Kan jeg bytte Ut Min Gamle 401(k)?