å Være klar til å pensjonere betyr mer enn å være klar til å slutte å våkne opp til 6:00 am til å sette i lange timer på en jobb du ikke er begeistret om. Hvis det var så enkelt, de fleste av oss ville trekke seg tilbake på 25. Hva det egentlig tar for å pensjonere er en solid forståelse av budsjettet, en nøye vurdert investeringer og forbruk plan for ditt liv, sparing, gjeld som er under kontroll, og en plan for du er begeistret for hvordan du vil tilbringe dine dager. Med det i tankene, her er 10 tegn kan du ikke være klar til å pensjonere seg ennå.,

1. Sliter med å Betale Gjeldende Regninger

Det går uten å si at hvis du sliter med å betale regningene med en lønnsslipp fra arbeid, pensjon ikke vil gjøre ting enklere.,

Som en generell regel, pensjonister kan trenge om lag 75% av deres pre-pensjonisttilværelse inntekt til å nyte en behagelig pensjonisttilværelse. Som inntekt kommer vanligvis fra trygder, pensjoner, 401(k)s, IRAs, og andre spareprodukter. Vil disse kildene gir deg nok inntekt til å oppfylle dine forpliktelser og nyte fritiden din?

«Pendling kostnader og renseri utgifter reduseres, men underholdning og reiser kan øke, sier Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, og chief executive officer i Blue Ocean Global Rikdom i Gaithersburg, Md., I tillegg, «Det er viktig å ta skatter og helsetjenester utgifter i betraktning,» sier hun.

Social Security-sjekk kan være skattepliktig, avhengig av din samlede inntekt. De fleste pensjon er skattepliktig. Uttak fra 401(k)s og tradisjonelle IRAs vil også bli beskattet. Og uten en jobb, du vil ikke ha tilgang til arbeidsgiver-forutsatt helse forsikring til gunstige gruppen priser. Hvis du er 65 år eller eldre, kan du melde deg på Medicare, men Medicare er ikke helt gratis.

2., Høyt Nivå av Gjeld

«Store mengder gjeld vil sterkt belastende sparepengene dine når du kan trekke deg tilbake,» sier David Walters, en certified financial planner og porteføljeforvalter med Palisades Hudson Financial Group er Portland, Ore., Office. «Hvis du kan, redusere eller eliminere betaling med kredittkort og billån. Avhengig av din situasjonen, å betale av boliglån eller nedbemanning kan også hjelpe i det lange løp, sier han.,

å Betale ned gjeld, før du kan trekke deg tilbake kan bety å jobbe flere år enn du foretrekker det, men det vil trolig være verdt det for en følelse av letthet som kommer med ikke å ha alle de månedlige betalinger hengende over hodet. Å bli kvitt gjeld, inkludert boliglån, betyr også å bli kvitt interesse betalinger som kan ta en toll på dine langsiktige økonomi.

Det blir sagt, det er vanskelig å vite hva som er best å bruke av dine penger er når du står overfor et valg mellom å sette pengene i din pensjonisttilværelse konto eller betale ned gjeld.,

For alle lån med en rente som er lik eller høyere enn hva du kommer sannsynligvis til å tjene i markedet—si, 6-8%—du får best avkastning, og en garantert en på det, ved å betale din gjeld. Hvis det er et valg mellom å betale 3% i boliglån interesse (som kan være fradragsberettiget hvis du spesifisere) og lagre mer for pensjonering, sistnevnte er trolig den smartere alternativ, med mindre du har en dårlig investering track record.

3., Ingen Plan for Fremtiden Store Utgifter

«Du trenger ikke å vente til du har pensjonert til å håndtere store, forutsigbare utgifter som skifte tak, repaving oppkjørselen din, kjøpe en ferie hjemme, eller kjøpe en ny bil,» sier Pedro M. Silva, en finansiell rådgiver og chartret pensjonisttilværelse planlegging rådgiver med Provo Finansielle Tjenester i Shrewsbury, Masse. «Disse større utgiftene kan legge opp, spesielt når pengene er trukket fra skattepliktig kontoer og avgifter må være betalt på hver krone.,»

«Vi oppfordrer kunder til å takle store utgifter før avgang, fordi virkningen til sin portefølje kan være betydelige, sier han. Tenk deg at du trenger et nytt tak ($7,000), en ny innkjørsel ($4,000), og en ny bil ($10,000 ned og $300 per måned). «Disse kjøpene, som krever $21,000 forhånd, betyr at du er nødt til å ta nesten $28,000 i pre-skatt utbetalinger fra din pensjon-konto hvis du er i 24% føderal skatt brakett,» Silva forklarer., Plus, $300 per måned bil betaling vil koste deg $400 per måned før skatt dollar, og som kan representere en betydelig del av din månedlige Social Security inntekt.

4. En Ukjent Social Security Fordel

Mens du kanskje ikke være avhengig av Sosial Sikkerhet for å oppfylle de fleste av dine utgifter, bør du ikke ignorere det, heller.

Hvis du er som folk flest, og ennå ikke har beregnet hvor mye din fordel vil være, Social Security Administration tilbyr et hendig verktøy for å hjelpe deg med å gjøre at regnestykket.,

Walters legger til at hvis du ikke har nådd full pensjonsalder for Sosial Sikkerhet—alder der du kan samle det maksimale Social Security månedlig nytte, kan det hende du ønsker å utsette pensjonering før du gjør.

Hvis du starte å kreve trygd så tidlig som fylte 62 år, den månedlige kontrollene vil være 30% mindre enn hvis du venter til du har nå full pensjonsalder., Hvis du fortsetter arbeidet med disse fire eller fem ekstra år, ikke bare vil du få en større betaling hver måned bare for å vente, kan du ytterligere øke din betaling ved å legge til mer high-tjene år til fordel for beregningen. Du vil også, selvfølgelig, har noen flere år på paychecks til ekorn bort for pensjonisttilværelsen.

5. Ingen Månedlig Finansiell Plan

«Når du kan trekke deg tilbake, paychecks stopp som kommer, men regninger holde viser opp,» sier Walters. Du trenger for å kartlegge din månedlige cash flow før du kan trekke deg tilbake, legger han til.,

Planlegger din månedlige cash flow betyr å vurdere når du vil begynne å tegne Sosiale velferdsordninger, og hvor mye du får, i tillegg til hvor mye du vil trekke deg fra ditt personlige pensjoner og i hvilken rekkefølge.

Hvis du har både en tradisjonell IRA og en Roth IRA, for eksempel, har du å tenke på skatter og avgifter, og det kreves minimum distribusjoner (RMDs) på tradisjonelle IRA uttak og hvordan det påvirker din Roth IRA uttak, som ikke vil bli beskattet, og er ikke underlagt RMDs.,

å Ha en månedlig plan betyr også å ha en solid forståelse av dine utgifter, sier certified financial planner Kevin Smith, executive vice president of wealth management for Smith, Mayer & Liddle (en avdeling av Janney) i York, Pa. Ideelt sett bør du ha to til tre år av faktiske utgifter historie oppsummert etter kategori, og du bør analysere hver kategori for å finne ut hvordan det kan endre seg i løpet av pensjonisttilværelsen., «Noen utgifter kan gå ned, for eksempel gjeld som snart kan bli tilbakebetalt, mens andre, som helse-eller kostnadene til reise og fritid utgifter, kan du gå opp,» sier Smith.

å Vite hva dine utgifter vil trolig være betyr å vite hvor mye inntekt du trenger. Når du vet hvor mye inntekt du trenger hver måned, kan du vurdere om din reir egg er stor nok til å tillate deg å pensjonere seg, eller om du trenger å fortsette å arbeide og lagre og/eller redusere forventet avgang utgifter.

6., Ingen Langsiktig Økonomisk Plan

«Du bør forstå hvor lang tid din sparing vil vare og hva med å tilbringe nivå du kan opprettholde over de kommende tiår,» sier Walters. «Ingen vet nøyaktig hvor lenge de vil leve, men å utvide lifespans og stadig høyere kostnader for langsiktig omsorg kan bety at din portefølje er nødt til å vare lenger og strekke seg lenger enn du trodde.»

Det er en debatt om hvor mye du bør trekke seg fra porteføljen din, hvert år., Den populære 4% – regelen, som sier at du kan trykke på 4% av dine eiendeler avgang hvert år, er anslått til å la pengene dine til å vare i minst 30 år i de fleste scenarier.

Og du trenger for å planlegge din pensjonisttilværelse til siste 30 år eller mer, sier Smith. «Basert på aktuarielle statistikk, for et par av med pensjon ved fylte 65 år, det er 50% sannsynlighet for at minst én vil være å leve i en alder av 92 og 25% sannsynlighet for at minst én vil være i live, i en alder av 97.,»

Avhengig av din helse, din portefølje sammensetningen, og din risikotoleranse, vil du trenger for å komme opp med en plan for hvor stor prosentandel av de eiendeler som du vil bruke hvert år—noe som kan innebære å få hjelp fra en profesjonell financial planner.

7., Ikke Regnskap for Inflasjon

Inflasjonen vil påvirke din dag-til-dag utgifter og verdien av dine sparepenger.

En prisvekst på 3%, sier Smith, ville bety at utgiftene vil doble i mindre enn 25 år—godt innenfor en typisk avgang periode. Med utsikt over virkninger av inflasjon er en av de mest vanlige pensjonisttilværelse planlegging feil og kan ha alvorlige langsiktige konsekvenser hvis ikke redegjort for, sier han.,

Med gjennomsnittlig lifespans mye lenger enn de pleide å være, du trenger for å administrere pengene dine nøye med å holde tritt med eller outpace inflasjon til å redusere sjansene for outliving din sparing. Egne Inflasjon-Beskyttet Verdipapirer (TIPS) vil bevare kapital ved å betale nok interesse til å holde tritt med inflasjonen, og blir betraktet som svært trygt, fordi de er støttet av den AMERIKANSKE regjeringen.

for Å tjene avkastning som outpace inflasjon, se til aksjer. Husk at 8% årlig avkastning er egentlig bare en 5% årlig avkastning etter 3% inflasjon., Unngå å holde for mye av din reir egg i kontanter og kontantekvivalenter, som Cd-er og pengemarkedsfond. Deres renten er så lav at du vil være med å tape penger. På kort sikt, kan du ikke legge merke til, men på lang sikt, kan du kjøre ut av pengene raskere enn du forventet.

8. Ikke Rebalansering Din Portefølje

Ta en passiv tilnærming til å investere kan jobbe når du er yngre og har mange år for å gjøre opp for markedet nedganger som vil skade din portefølje., Men som du tilnærming og angi pensjonsalder, kan det være smart å rebalansere porteføljen i året, for å fokusere på inntekter generert og kapitalforvaltning beskyttelse.

akseptert visdom om hvordan pensjonister bør administrere sine porteføljer består av mangfoldet, bevare hovedstaden, tjene inntekt, og for å unngå risiko. Mangfoldet på tvers av en rekke aktivaklasser (obligasjoner, aksjer, etc.) og industri sektorer—helse og omsorg, teknologi og så videre, bidrar til å beskytte din porteføljens verdi når markedet faller, siden ett instrument eller aktivaklasse kan gjøre når en annen som ikke er det.,

Hovedstaden bevaring betyr å velge investeringer som ikke er for ustabile, slik at porteføljens verdi ikke svinger vilt. Utbytte fra aksjer av store, etablerte selskaper som har en lang merittliste å utføre godt (eller utbytte fra en indeks fondet eller exchange-traded fund består av slike selskaper) kan gi en pålitelig inntekt strømmen. Og hvis du er diversifisert og bor borte fra volatile investeringer, du har tatt vare på risiko-unngåelse mål.

9., Avgang Bekymrer Deg

«Selv om din portefølje er i toppform, kan du ikke være mentalt klar til å la gå av din levetid,» sier Walters. «Arbeider tar opp mye energi, og noen mennesker kan være engstelig for, snarere enn glade for, for å vurdere måneder og år av ustrukturerte tid fremover.»

Hvis dette høres ut som deg, tenke på å forfølge en «second act» venture, som arbeider deltid, eller for å bli en frivillig for en organisasjon du bryr deg om, sier Walters., «Hvis du bare trekke seg tilbake uten en plan, men du kan overskride i et forsøk på å bekjempe kjedsomhet og kjøre gjennom sparepengene dine raskere enn du planla.»

Cheng anbefaler test-kjøring pensjon for å få en følelse av hvor mye penger du trenger og hvor du vil føle deg komfortabel stue. Det kan ikke være mulig å pensjonere seg i en dyr by, gitt din pensjonisttilværelse besparelser og nåværende levende utgifter. Men du kan gi deg selv ved å få klarhet på din kilder til pensjonisttilværelse inntekt og forståelse kontantstrømmen.

10., Du Fortsatt Elsker Jobben

Det er ingenting som sier at du må trekke seg tilbake bare fordi at du har nådd Social Security ‘ s definisjon av full pensjonsalder. Bare se på Warren Buffett, som fortsatt jobber på nesten 90 og har ingen planer om å pensjonere seg. Han gjør det fordi han elsker å plukke aksjer—ikke til pad hans milliarder i formue. Hvis du er begeistret for å komme opp og gå på jobb i morgen, fortsett å gjøre det.

Arbeidet har fordeler utover det økonomiske., En jobb du trives engasjerer seg i ditt sinn, og tilbyr sosial interaksjon, gir dine dager formål, og skaper en følelse av mestring. Alle disse tingene kan hjelpe deg å holde seg frisk og glad som du alder. Du kan også være i stand til å holde på din arbeidsgivers helse i plan og muligens få bedre dekning enn du ville gjennom Medicare.

Den Nederste Linjen

«Den primære tegn på at du ikke er OK å pensjonere seg er når du ikke kan svare på spørsmålet, Er jeg OK for å gå av med pensjon?'» Sier Smith. «Pensjon er en stor liv overgang som krever god forberedelse og planlegging.,»

å Sitte ned med en avgift som bare tillitsforhold financial planner kan hjelpe deg med å svare på de økonomiske aspektene av pensjon spørsmål, rebalansere porteføljen din, og, hvis nødvendig, lage en plan for å betale ned gjeld og revurdere dine utgifter. Det kan også hjelpe deg med å svare på noen følelsesmessige aspekter av spørsmålet. Erfarne avgang planleggere kan tilby innsikt basert på deres erfaring med dusinvis av kunder som overfor den samme beslutningen.

til Slutt, beslutningen er opp til deg.,

– >