for å Spare penger er viktig hvis du ønsker økonomisk trygghet og suksess, men med mindre du tjener interesse, du ikke gjør det meste av hva du sokk unna. Noen mennesker er ikke sikker på hvor du skal stash sine sparepenger for nødhjelp eller en ferie.,

pengemarkedet kontoer, sparekontoer, og innskuddsbevis (Cd) kan gi besparelser et løft ved å tjene interesse, samtidig som pengene dine er trygge.

Forstå hvordan disse rentebærende innskudd kontoer arbeid og forskjellene mellom dem kan hjelpe deg å gjøre det beste valget.

«Når det kommer til å spare penger, det er ingen tid som i dag,» sier Mark Hamrick, Bankrate senior økonomisk analytiker., «Likevel bør man tenke på et utvalg av tidslinjer med hensyn til besparelser.

«Som inkluderer å ha beredskap besparelser tilgjengelig, som er nødvendigvis væske eller ikke låst til en forpliktelse over tid, så vel som langsiktig sparing, som kan inkludere, men er ikke begrenset til, pensjonisttilværelse besparelser. Det kan være penger som er ment for et mål i det mellomliggende begrepet, slik som en stor kjøper eller hendelse som for eksempel reise eller utdannelse.»

pandemi og din sparing

COVID-19 pandemi har delt ut et hardt slag for den AMERIKANSKE økonomien., Den amerikanske sentralbanken har kuttet prisene for å holde den økonomiske motorene i gang. Lave priser vondt skjermsparere, men sparere bør holde fokus, Hamrick sier.

«Mens pandemi-relaterte nedgangen har falt sammen med en retur til lave renter, blant annet på besparelser priser, bør man ikke bli altfor fokusert på kort sikt støy rate bevegelser,» Hamrick forsiktig. «Kostnadene ved å unnlate å lagre er mye større enn hva en følelse er en tapt mulighet på grunn av den nåværende miljø.»

Det er fortsatt måter å øke din sparing strøm, for eksempel ved laddering innskuddsbevis.,

«En tid-testet strategi, slik som å bygge en CD-stigen, har til hensikt å distribuere tid horisonter for å maksimere både fleksibilitet og avkastning over tid,» Hamrick sier. «Fordi Cder gjøre innebære en tidsbruk, bør dette innebære at midler som ikke vil være nødvendig umiddelbart.»

De gode nyhetene for sparere er at de pengene du holde i den bank som er trygt, til tross for den økonomiske endringer pandemien har skapt., Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyr opp til $250 000 i forsikring til mennesker som setter sine penger i en bank. Hvis banken svikter eller ikke er i stand til å få pengene tilbake, FDIC vil refundere deg opp til grensen.

Dette er sant for sparekontoer, Cd-er, og pengemarkedet kontoer.

Hvis du kan holde dine penger i et pengemarkedsfond på et meglerfirma, kan du bekymre deg for om du pengemarkedsfond er trygge i en resesjon. Pengemarkedsfond, i motsetning til pengemarkedet kontoer, er ikke FDIC forsikret., I svært sjeldne tilfeller, de har tapt verdi, men dette er svært uvanlig.

Hva er en pengemarkedet konto?

En pengemarkedet konto, eller pengemarkedsinstrumenter som innskudd på konto, er en rentebærende besparelser produktet tilgjengelig på de fleste banker og kreditt fagforeninger. Du kan vanligvis skrive ut sjekker fra det og kan få et debetkort.

En pengemarkedet konto regnes som en innskuddskonto under Federal Reserve Regulering D, slik at antall transaksjoner, for eksempel overføringer og uttak, er begrenset til seks per måned., Er det noen transaksjoner, herunder uttak fra en MINIBANK eller bank, som ikke teller som én av de seks transaksjoner. Det er også unntak fra grensene. Sjekk med din bank for å finne ut sin politikk.

Det brukes til å betale mer interesse enn på en vanlig sparekonto, men Fed har kuttet priser til nær null, og rentene på de to produktene er ikke så annerledes nå. Hvis du finner en MMA med en høyere avkastning, være forberedt på å opprettholde en høyere minimum balanse eller holde til en annen forutsetning for å få topp kapasitet.

for Å finne de beste prisene, bruk Bankrate å sammenligne MMAs.,

Hva er en sparekonto?

En sparekonto er den mest grunnleggende type bank konto designet til oppbevaring av ekstra penger. Når du åpner en sparekonto, vil du sette inn noen penger på kontoen. Du kan legge til penger og ta ut penger som du har behov for det, men du vil ikke få et sjekkhefte for å få tilgang til penger. I stedet, du må stole på online overføringer eller gjøre uttak i-person i banken din. Er det noen banker som vil la deg lage MINIBANK uttak hvis du har et debetkort er knyttet til en brukskonto.,

Vanligvis, banker begrense antall uttak du kan gjøre fra din sparekonto hver uttalelse periode. Gå over den grensen kan resultere i at en avgift, med vekt på hvordan kontoen er designet for langsiktig lagring av dine penger heller enn hyppige transaksjoner.

I bytte for at banken hold dine penger, vil banken betale renter på balansen på din sparekonto. Hvert utsagn, bank vil gjøre en interesse betaling inn på sparekonto, hjelpe din balanse vokse.,

er det Noen banker som har minimum balanse krav og kreve vederlag for sine sparepenger kontoer. Hold et øye for disse typer avgifter som de kan redusere verdien av sparepengene dine over tid.

Hva er en CD?

Et sertifikat av innskudd er en konto som du kan bruke til å spare penger for en viss periode av tid.

Når du åpner en CD, må du bestemme hvor mye penger å sette på konto, og hvor lenge du ønsker å ha penger på kontoen din. Du kan For eksempel velge å åpne en seks-måneders CD.,

Når kontoen er åpen, kan du ikke ta ut pengene dine til den valgte mengden av tid som går. Hvis du gjør det, du vanligvis må betale et gebyr. I bytte for dette tapet i fleksibilitet, banker har en tendens til å tilby høyere rente på Cd-plater enn på andre kontoer.

Cd-er tilbyr faste priser gjennom sine sikt. Når du låser i rente, det vil ikke endre, lage Cd-er bra for sparere som ønsker en garanti for at deres renten vil ikke slippe. Imidlertid, hvis markedsrenten stiger, penger i CD-en vil bli sittende fast til en lavere pris, som kan gjøre langsiktige Cd-er en risiko.,

Hvordan virker en pengemarkedet konto varierer fra en sparekonto eller CD?

En pengemarkedet konto varierer fra en sparekonto eller CD-i og med at det har brukskonto funksjoner. For eksempel, du kan vanligvis skrive ut sjekker fra det. Du kan også få et debetkort.

Vanligvis, en pengemarkedet konto betaler mindre enn en CD-fordi en CD må du holde pengene på konto for en viss periode av tid. Noen av de beste pengemarkedet kontoer tjene opp til 0.60 APY, i henhold til Bankrate, mens noen tre-års-Cder betale mer enn 1 prosent., Pengemarkedet kontoer med høyere avkastning krever vanligvis mulig å opprettholde en høyere balanse.

pengemarkedet konto vs sparekonto

pengemarkedet kontoer og sparekontoer er mer lik enn pengemarkedet kontoer og Cd-er. De viktigste forskjellene mellom dem er deres fleksibilitet og avgift strukturer.

sparekontoer er relativt fleksible, men vanligvis ikke kommer med checkbooks-og debetkort som pengemarkedet kontoer. Pengemarkedet kontoer er spesielt utformet for å gi kontoinnehavere en enkel måte å bruke pengene på kontoen., Sparekontoer er ikke like fleksibel, og du må ta noen ekstra skritt for å bruke penger som du har på konto.

Den andre forskjellen er at sparekontoer er generelt mye lettere og mindre kostbart å åpne. Mange sparekontoer har ingen eller lav minimum balanserer og avgifter som varierer fra lett å unngå ikke-eksisterende. Mange pengemarkedet kontoer har mye høyere minimum balanse krav og månedlige avgifter. Dette gjør dem mer populært med folk som har større balanserer og som ønsker fleksibilitet til å gjøre store innkjøp.,

Fordeler og ulemper av pengemarkedet kontoer, sparekontoer, og Cd ‘

for å kunne sammenligne disse produktene, er det viktig å forstå sine fordeler og ulemper. Her er hva du trenger å vite.

pengemarkedet kontoer

generelt pengemarkedet kontoer betale en høyere APY enn vanlig sparekontoer. Sjekk for å se hvordan din finansinstitusjon forbindelser interesse. Du kommer sannsynligvis til å se daglige compounding, med renter som utbetales månedlig. I tillegg, sjekk for å se om APYs er lagdelt., Ofte vil du ha en lavere APY til du kommer til en viss balanse, så APY øker. En balanse på $100.000 eller mer, for eksempel, kan du få en høyere rente enn en konto med mindre enn $10 000.

Fordelene

• Høyere rente: Sammenlignet med interesse sjekke kontoer og mange gjennomsnittlig sparekontoer, du kan vanligvis forvente en høyere rente.
• Tilgjengelige midler: En pengemarkedet konto kan komme med check-skrive-rettigheter, kanskje til og med et debetkort, og evne til å gjøre elektroniske overføringer.,
• Trygt sted for pengene: kontoen Din, er beskyttet ved et føderalt forsikret banken eller kreditt union.

Ulemper

• Begrenset uttak: i Motsetning til en brukskonto, som ikke begrense noen typer transaksjoner, pengemarkedet kontoer har restriksjoner. Du kan ikke skrive ubegrenset sjekker eller foreta et ubegrenset elektroniske overføringer.
• Konto minimumskrav: Du er ofte nødvendig for å holde en høyere konto minimum enn med en sparekonto eller en CD.,
• Månedlige avgifter: Hvis du ikke oppfyller konto minimum, det er en god sjanse for at du vil bli belastet en månedlig avgift.

sparekontoer

sparekontoer med ingen minimums balanse kravet er for tiden å betale i nærheten av 0.60 prosent APY. Noen sparekontoer har minimum balanse krav, men de er vanligvis lavere enn en pengemarkedet konto. Som en pengemarkedet konto, skjønt, uttak er begrenset.

Fordelene

• Trygt sted for pengene: sparekontoer er vanligvis FDIC forsikret og likvide.,
• Lave gebyrer og minimumskrav: Det er mulig å finne high-yield sparekontoer som belaster ingen minimumskrav eller månedlige avgifter.
• få Tilgang til Minibanker: Du kan vanligvis få tilgang til din sparekonto via Minibanker, noe som gjør det praktisk å få penger når du trenger det.

Ulemper

• Mye lavere rente: Din APY på en sparekonto vil trolig være lavere enn hva du ville tjene på en CD.
• uttaksbegrensninger: antall uttak du kan gjøre en måned er begrenset.,

Sertifikater innskudd (CDs)

EN CD-er den mest restriktive av disse sparekontoer. Du trenger vanligvis å begå et minimum av penger for å åpne et sertifikat av innskudd, og de penger som er låst bort for en periode, avhengig av hvilken term som du velger. CD-vilkårene kan variere fra noen måneder til fem år.

Sammenlign de beste prisene på Cd-er på Bankrate.

Hvis du ta ut pengene før CD-en «modnes», må regne med å betale en bot. Avhengig av størrelsen på CD-en, kan du tjene en høyere APY enn du ville gjort med en sparekonto eller i pengemarkedet konto.,

Fordelene

• Høyere Rente: Ikke bare er renten på en CD ofte høyere enn andre sparekontoer, den er fast og ikke varierer over sikt, som du kan se med penger i markedet og sparekontoer.
• Ingen gebyrer: Så lenge du ikke ta ut penger tidlig, vil du ikke bli truffet med alle avgifter.
• Valg av term lengder: Du kan velge hvor lenge du ønsker å holde din besparelser knyttet opp slik at den kan tjene interesse. Banker ofte har flere valg av CD-vilkårene.,

Ulemper

• Lav likviditet og tilgang: Du kan ikke ta ut penger fra en CD i en MINIBANK eller ved å skrive sjekker. Penger er ikke tilgjengelig med mindre du gjør en tidlig uttak.
• Straff: å Trekke ut penger før CD-begrepet er opp vil medføre en straff. Noen Cd-ene tillater deg å trekke tilbake noen av de pengene uten straff, men de vanligvis kommer med lavere APYs og andre restriksjoner.

Sammenligne konto funksjoner

Her er en nyttig sammenligning av konto funksjoner., Du kan se forskjellene mellom ulike typer kontoer, kan du se i en bank eller kredittkort union.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

du Bestemmer hvilken type konto for å åpne avhenger av dine mål og din økonomiske situasjon. Hvis du ikke har mye penger til å begynne med, en sparekonto gir mening fordi det er mulig å finne kontoer som ikke krever minimumskrav.

Hvis du ønsker å tjene en høyere APY og du kan møte en høyere konto minimum, en pengemarkedet konto er et godt valg. Det er en god pick, også for folk som trenger enkel tilgang til pengene sine.

Hvis du vet at du ikke trenger penger for en stund, og du ønsker å tjene en enda høyere APY, en CD fungerer godt., Imidlertid, du bør forplikte seg bare mengden av penger som du vet at du ikke trenger til CD utløper.

Hvordan å bruke penger markedet, sparing og Cder for å lagre mål

Hver av disse kontoene kan hjelpe deg å spare for forskjellige typer mål. Du kan bruke disse kontoene sammen for å arbeide mot målene dine og maksimere inntektene.

• kortsiktige mål. En sparekonto er en god plass for kortsiktige planer, som en ferie. Du vil ikke tjene en masse av interesse, men hvis du kommer til å trenger penger fort, som ikke saken mye.
• mellomdistanse mål., En pengemarkedet konto kan være godt egnet for medium-term mål fordi det krever en høyere minimum balanse og betaler en høyere avkastning. I tillegg vil det være flytende nok til at hvis du trenger til å trykke på dine penger tidligere enn planlagt, det er ingen straff for å betale.
• langsiktige mål. Cd-er fornuftig hvis du er redde for et mål som er flere år utenfor, som for eksempel å kjøpe et hus, spesielt hvis du har en stor sum penger som du har råd til å ikke røre for en lang tid. Plus, Cd-er har en fast pris, så du trenger ikke bekymre deg om pris svingninger.,

Risikoer ved bruk av pengemarkedet kontoer, sparekontoer og Cd ‘

Selv om pengene er beskyttet fra bank feil av FDIC forsikring og fra credit union feil ved NCUA forsikring, det er andre risikoer for å holde i tankene som du anser disse besparelsene produkter:

• Inflasjon. Den største risikoen du har sannsynligvis er inflasjon. Som forbruker prisene øker, din avkastning kan ikke holde tritt med inflasjonen. Mens du mister ikke din oppdragsgiver, kan du se en erosjon av kjøpekraft over tid.
• Rate svingninger., Noen kontoer er mer følsomme for den makroøkonomiske miljøet. Avkastningen på sparing i pengemarkedet kontoer og Cd-er er basert på rentebeslutninger av Federal Reserve. Når prisene faller, så gjør din avkastning.

Med en CD, har du noen beskyttelse fra pris volatilitet fordi du låse pris for begrepet lengde på CD-en. Men hvis CD forfaller i løpet av en lav-pris-miljø, og du fornye CD, er du stuck med en lavere avkastning enn du hadde før.

Offset inflasjon risiko ved å ha andre investeringer, som aksjer og obligasjoner.,

Hvordan å velge den riktige kontoen for deg

til Slutt, ved å velge den riktige kontoen for å vokse din sparing avhenger av din situasjon og dine penger og inntekt behov. Ta en titt på hvor du står akkurat nå. I mange tilfeller, er det fornuftig å starte med en sparekonto. Du kan unngå balanse minimumskrav og avgifter, og bygge din balanse.

Over tid, kan du legge til en CD eller to. Når sparepengene dine og/eller i pengemarkedet konto vokser nok til at tjene en så lav avkastning er ikke tjener deg lenger, det er på tide å grenen ut.,

til slutt, det handler om hva du ønsker å oppnå med pengene dine, og hvordan du bruker disse kontoene i kombinasjon for å hjelpe deg å nå dine mål.

«Det er mulig at denne epoken av lave priser vil vedvare,» notater Hamrick, «men det forandrer ikke det faktum at vi alltid skal shoppe rundt etter de beste prisene på de produkter vi undersøker, for eksempel en grunnleggende sparekonto, pengemarkedet konto, høy kapasitet, sparing eller sertifikat for innskudd.

«Det handler om å maksimere mulighetene til stede slik at vi har en bedre økonomisk fremtid. Som, faktisk, er tidløs.,»

TJ Porter bidratt til en oppdatering av denne historien.