Hvis du jobber for en offentlig skole eller noen form for non-profit organisasjon, kan du ha tilgang til en 401(a) eller 403(b) plan. Begge er pensjonisttilværelse besparelser kjøretøy som tilbyr store skattelettelser. Men de er bygd opp litt annerledes. Vi vil definere både planer, samt forklare fordeler og ulemper med hver av dem. Vi kan også hjelpe deg med å finne en finansiell rådgiver for å hjelpe deg å lage en personlig avgang-planlegging veikart.,

Hva Er en 401(en) Plan?

En 401(a) planen er en type arbeidsgivers pensjon som fungerer på samme måte som en 401(k) plan. Den viktigste forskjellen er at private selskaper vanligvis sponsor 401(k)s. I mellomtiden, offentlige etater, utdanningsinstitusjoner og non-profitt vanligvis sponsor 401(a) planer.

I tillegg, 401(en) plan sponsorer vanligvis har en mye større grad av kontroll i plan-strukturen. For eksempel, en arbeidsgiver fastsetter kvalifikasjonskrav., I de fleste tilfeller, arbeidsgivere gjøre det obligatorisk for kvalifiserte ansatte til å registrere, slik at ansatte kan spare til sin pensjon og dra nytte av skattefradrag.

SKATTEMYNDIGHETENE gjør det obligatorisk for arbeidsgivere å bidra til deres egne ansatte’ 401(a) planer. Denne regelen gjelder selv om sponsor bestemmer seg for å gjøre ansattes bidrag valgfritt.

Arbeidsgivere kan også bestemme om opptjening planlegge og bidrag struktur. En arbeidsgiver kan bestemme seg for å utsette en angitt prosentandel av hver enkelt ansattes lønn eller lønnsslipp inn i hans eller hennes tilsvarende plan., Prisen kan være satt for livet av planen, eller arbeidsgiver kan tillate ansatte å endre det på et bestemt tidspunkt i løpet av året.

Men utover det har betydning for en 401(a) planen sparingen også har en lik skattemessig behandling til 401(k) plan.

skatteeffekt av 401(a) Planer

Når du investerer i en 401(a) planlegge, du bidrar før skatt dollar. Dette betyr at arbeidsgiver trekker bidraget fra din lønnsslipp før Onkel Sam tar en stor klippe. Som et resultat, er det effektivt reduserer den skattepliktige inntekten., I tillegg, du kan kvalifisere for skattefradrag basert på deres bidrag for året.

Avhengig av arbeidsgiveren din, kan du velge fra et utvalg av investeringsmuligheter å bidra til. Disse typisk omfatter aksjer, obligasjoner og verdipapirfond som er etablert verdipapirforetak administrere. Mens pengene opphold i planen, det vokser tax-free. Så i motsetning til standard megling konto, Onkel Sam ikke skatt på renter, utbytte eller gevinst hvert år.

Imidlertid vil du skylder vanlig inntektsskatt når du gjør kvalifisert uttak. Kan du vanligvis gjøre dette når du har nådd en alder 59.5., Ellers, du vil skylder en 10% tidlig uttak straff i tillegg til skatt på beløpet. SKATTEMYNDIGHETENE kan spare deg fra tidlig uttak straff hvis du brukte pengene for visse uventet medisinsk nødhjelp.

Noen arbeidsgivere kan også tilby en etter-skatt 403(b) plan.

401(a) Bidrag Grenser

For 2020, bidrag grensen for en 401(en) plan står på $57,000. Den klatrer til $58,000 i 2021. Denne grensen gjelder å totale bidrag deg og din arbeidsgiver å gjøre., Men hvis du får mindre enn bidraget grense, SKATTEMYNDIGHETENE vil bare tillate deg å bidra med opp til den totale mengden av din lønn.

Dette betyr at hvis du har gjort $45,000 i 2020, og det er hvor mye du og din arbeidsgiver kan bidra til 401(a) for året, selv om det er mindre enn $57,000 grense. Selvfølgelig, vil du trenger mest av din lønn til å dekke levekostnader. Uansett, bidrag grense for noen 401(a) deltakeren er generelt høy i forhold til andre typer planer.

Hva Er en 403(b) Plan?,

En 403(b) planen er en skatt-advantaged pensjon vanligvis reservert for ansatte i offentlige skoler og 501(c)(3) organisasjoner. Nedenfor er noen eksempler på hvilke typer organisasjoner som kan tilby et 403(b):

• Offentlige skoler
• Samarbeidende sykehus organisasjoner
• 501(c)(3) skattefritak organisasjoner
• Religiøse institusjoner

Sponsorer 403(b) planer bestemme kravene for planen., SKATTEMYNDIGHETENE generelt begrenser dem til å opprette kontoer som en av de følgende, men:

• Livrente kontrakt med et forsikringsselskap
• Tilsyns-konto som investerer i fond
• Pensjonisttilværelse inntekt konto for å investere i annuities eller fond for religiøs organisasjon medarbeidere

Likevel, de fleste 403(b) plan for investering menyene har en tendens til å tilby livrente valg fra forsikringsselskaper. På den annen side, 401(a) planlegge alternativer inkluderer vanligvis det meste aksjefond investeringer.,

Avhengig av din risikotoleranse og finansielle mål, kanskje du foretrekker en over den andre. Men ingen to planene er laget det samme. Valget avhenger delvis som tilbyr de investeringene som du føler er riktig for deg, gitt at din arbeidsgiver tilbyr både en 401(a) og 403(b) plan som alternativer.

Skattemessige Fordeler 403(b) Planer

I form av skattemessig behandling, en 403(b) fungerer omtrent på samme måte til en 401(en). Du gjør før skatt bidrag, og penger vokser tax-free. Imidlertid, vil du skylder fast inntekt skatt på kvalifisert uttak. Du kan også gjøre disse i en alder av 59.5., 10% tidlig uttak straff regelen gjelder.

403(b) Plan Bidrag Grenser

403(b) plan bidrag regler kan bli ganske komplisert, så det er nyttig å ha en oversikt. Under IRS-regler, ansatte kan bidra med opp til $19,500 i «elektiv utsettelser» mot sine 403(b) kontoer i 2020. Du kan bidra med opp til $19,500 i 2021, så vel.

Elektiv utsettelser se penger tatt ut av din lønn eller lønnsslipp og satt inn i planen. Hvis din arbeidsgiver bidrar til planen, kan det bidra til en ekstra $37,000 i «årlige tilskuddene.,»Dette hever grensen til $57 000 for 2020. Men hvis du har begrenset oppad ut elektiv utsettelser og du er minst 50-år-gamle, du kan gjøre flere «catch-up» bidrag verdt $6,500 i 2020.

hvis du Imidlertid gjøre mindre enn den årlige tilskuddene grense ($57 000 for 2020), vil det høyeste er lik den totale årlige kompensasjon. For eksempel, hvis du har gjort $45,000 i 2020, som er det maksimale for at du og din arbeidsgiver kan bidra til din plan for året.

Enkelt sagt: Din maksimale bidrag grenser tilsvarer den totale årlige inntekter.,

Din plan kan også tillate «15 år» catch-up regelen. Hvis du har jobbet for arbeidsgiveren i minst 15 år, og den gjennomsnittlige årlige bidrag var mindre enn $5,000 i løpet av disse årene, kunne du bidra med en ekstra $3000 per år, begrenset oppad til kr 15.000 for en levetid. Og hvis du er minst 50 år gammel, kan du dra nytte av begge typer «catch-up» – bidrag.

Men sørg for at du sjekke din plan for å se om de lar denne ekstra catch-up bidrag. Hvis så, også sørge for at du er klar over reglene bak det.,

Takeaway

til Slutt, 401(a) og 403(b) planer fungere på samme måte. De viktigste forskjellene ligger i hvem som er kvalifisert til å delta i hver samt planlegge utformingen av en(s) for at en arbeidsgiver som skjer å tilby. Sponsorer av 401(a) planer generelt gjøre det obligatorisk for kvalifiserte arbeidstakere til å delta i planen, men bidra til at de ansattes planer som godt. De har også satt bidrag modeller i de fleste tilfeller. 403(b) planer vanligvis gjøre dette trinnet frivillig., Men spesifikke aspekter, som investeringsmuligheter, avhenger utelukkende på skjønn av din arbeidsgiver. I alle fall, bør du undersøke hvilke valg virker mer gunstig for deg, basert på din finansielle mål og risikotoleranse.

Tips for Din Avgang.

• Din pensjonisttilværelse strategien innebærer mer enn bare en arbeidsgivers pensjon. Du kan også faktor i trygd. For å hjelpe deg å hente ut de virkelige tallene, utviklet vi det beste retirement kalkulator rundt.,
• En av de beste trekk du kan gjøre når du kartlegge din pensjonisttilværelse er å jobbe med en finansiell rådgiver. Våre SmartAsset finansiell rådgiver matching tool forbinder deg med opp til tre rådgivere i ditt område. Derfra, du kan undersøke sine akkreditiver og selv sette opp intervjuer før du arbeider med en.