Av Sharon Anne Waldrop, like ved Avenue Bidragsyter

Arbeidsgivere i økende grad tilbyr høy egenandel helseforsikring planer, noen ganger presser dem på arbeiderne. Hvis din bedrift er å få på lasset, bør du vurdere å registrere deg for en Helse-og Sparekonto, eller HSA, som fungerer hånd i hanske med en høy egenandel plan., Mange bedrifter med høy egenandel planer tilby HSAs, men hvis din har en plan og ikke HSA, kan du få en konto på egen hånd i en finansinstitusjon.

En HSA er en trippel taxfree-konto som kan hjelpe deg skulder stiger ut-av-lomme medisinske kostnader. Pengene går inn på konto før det er skattlagt, vokser skatt-utsatt, og kan tas ut skattefritt til å betale unreimbursed medisinske utgifter, inkludert utgifter til egenandelen og helse kostnader som ikke er dekket av planen.,

(MER: Hvordan å Lette Bitt av Høy Egenandel Helse-Planer)

Og her er den lite kjente bonus: Du kan også bruke en HSA å øke din pensjonisttilværelse besparelser.

HSAs vs. FSAs

ikke, men forvirre en HSA med lignende-klingende helse FSA, eller Fleksible å Bruke Kontoen din, som nesten 75% av befolkningen svarer til en siste Fidelity Investments undersøkelsen gjorde.

Mens du kan bruke begge kontoene til helse betale regninger, det er to store forskjeller: 1) En HSA kan du rulle over alle pengene du ikke bruker av Desember., 31 og 2) Etter fylte 65 år, kan du ta ut penger for ikke-medisinsk utgifter uten grunn en skatt straff. (De uttak beskattes som inntekt, som med tradisjonelle IRAs.) En FSA, derimot, er en bruk-det-eller-tape-konto, hvis du ikke bruke pengene du har satt inn før utgangen av året, det forsvinner. (Noen arbeidsgivere tillate en frist på 2 måneder og 15 dager etter planen år til å bruke opp pengene.,)

for Å dra nytte av en HSA, kan du ikke være innmeldt i Medicare eller hevdet som en avhengig av en annen persons selvangivelse og din helse i plan må være hva som er kjent som en Kvalifisert Høy Egenandel Plan. Det betyr at den årlige fradragsberettiget må være minst $1,250 for enkeltpersoner, $2 500 for familier.

Bidrag Grenser for HSAs

Hvis du registrerer deg for en HSA og du er under 55, du kan sette i opp til $3,250 dette året for en individuell konto og så mye som $6,450 for en familie plan. Maksimum er $4,250 og $7,450 for personer over 55., Den årlige grenser vil stige i 2014 til $3,300 for en individuell og $6,550 for en familie (legg til $1000 hver for personer over 55), sier Linda Huber, senior vice president og ytelser til ansatte praksis manager for Heffernan forsikringsmeglere i St. Louis.

(MER: Din Guide til Obamacare Valg)

de Fleste arbeidsgivere kan også bidra til at de ansattes HSAs — $919 for enkelt-dekning, i gjennomsnitt, og $1,611 for familien dekning, ifølge Kaiser Family Foundation.,

Du kan endre mengden av ditt bidrag til en HSA helst i løpet av året, så lenge du ikke gå over den årlige grensen, sier William J. Grossmiller, en fordeler konsulent med Crawford Rådgivere i Hunt Valley, Md.

Hvis du er kvalifisert til å delta i en HSA, din arbeidsgiver tilbyr ikke denne fordelen, og du ønsker å åpne en konto i et finansinstitusjon du trenger å gjøre det av April 15 til å lage bidrag for inneværende år, Huber sier. Så du må vente til 2014 for å få en HSA på egen hånd.,

Nå som det grunnleggende er ute av veien, her er åtte tips for å få mest mulig ut av din Helse Sparekonto:

1. Å trekke ut penger fra din HSA er så enkelt som å bruke en brukskonto. Du kan motta blank sjekker, et debetkort eller begge deler. Debet-kort kan brukes for online kjøp.

2. Du kan bruke en HSA til å betale for medisiner bare hvis du har en resept for dem, inkludert de som selges over disk. Unntaket er insulin; at den ikke krever en resept. Denne regelen ble en del av Affordable Care Act, også kjent som Obamacare.

3., Utradisjonell medisinske tjenester, som akupunktur og massasje, kan kvalifisere seg som legitime HSA utgifter. De trenger å være tillatt ved høy egenandel helseplan, og du må ha en resept fra legen din, Grossmiller sier.

4. Unngå bratte straff for bruk av HSA for ikke-medisinske utgifter før 65. «Hvis du trekker penger ut før da for noe annet enn refunderes utgifter, er det en 20% skatt på mengden av uttak,» Huber sier.

5., Hvis SKATTEMYNDIGHETENE bokettersyn du om din HSA før fylte 65 år, vil du trenger for å bevise at kontoen ble brukt for kvalifisert utgifter. For å beskytte deg selv, holde kvitteringer for alle ut-av-lomme helse kostnader og være sikker på at regningene kan du betale med en HSA møte SKATTEMYNDIGHETENE test for kvalifiserte medisinske utgifter, Grossmiller sier.

Den fullstendige regler om kvalifisert medisinsk utgifter er i IRS Publisering 969, men husk at du ikke kan betale for helse forsikringspremier eller kosmetisk kirurgi ut av en HSA.

6. Når du slår 65, du kan ikke lenger bidra til en HSA. Men du kan gjøre straff-frie uttak.,

7. En HSA er spesielt verdt å vurdere hvis du allerede maxing ut 401(k)-type plan og IRA.»Det er en annen vei å finansiere en avgang konto,» Grossmiller sier.

8. Vær forsiktig om hvordan du skal investere HSA. Ansatte er vanligvis gitt et utvalg av investeringsmuligheter, mye som 401(k)s.

bør Du sannsynligvis unngå å sette alle penger inn i aksjer eller egenkapital fond, på grunn av volatiliteten i markedet., «Siden formålet med et HSA er å betale for medisinske utgifter, er det viktig å balansere risiko, spesielt i nyere kontoer som vil ha lavere vekter,» Grossmiller sier. Det siste du vil er en medisinsk nødsituasjon, og ikke har penger til å betale for det.

Sharon Anne Waldrop skriver om finans, forsikring, grønn hverdag og helse emner for Neste Avenue, God Rengjøring, Kvinne ‘ s Day, Bankrate.com, Creditcards.com og mange andre nasjonale tidsskrifter og nettsteder.

Mer fra Neste Avenue:

• Kvinner: Få Virkelig Om Pensjonering Helse Kostnader
• Overlevende Selskapet Nedskjæringer på Fordelene
• Hva du skal Gjøre Om Helse Forsikring Når Du er Selvstendig Næringsdrivende
• Få Mest mulig ut av Din helseforsikring