Hvis du leser kontrakten for din annuitet eller permanente livsforsikring, vil du møte forsikring vilkår som høres like ut, men betyr veldig forskjellige ting. Denne listen inneholder begreper som verdi, verdi, kontanter overgi verdi, overgi seg koster, og kontoen verdi. Forskjellene mellom disse begrepene er ofte små, men de kan gjøre en stor forskjell hvis du trenger å trekke penger fra din personvern.,

cash verdi og overgivelse verdi er ikke det samme som politikken er pålydende verdi, som er den død nytte. Imidlertid, utestående lån mot politikken er pengeverdi kan redusere den totale død nytte.

Verdi

Cash verdi, eller kontoen verdi, er lik summen av penger som bygger på innsiden av en cash-verdi–generere livrente eller permanente livsforsikring. Det er pengene står på din konto. Din forsikring eller annuitet leverandør fordeler noen av pengene du betaler via premie mot investeringer, for eksempel en obligasjon portefølje—og så studiepoeng politikk basert på resultatene av disse investeringene.,

I Usa, det er teknisk sett ulovlig for en livsforsikring til å markedsføre seg selv som en investering kjøretøy, men mange forsikringstakere bruke hele livet, universelle liv eller variabel universal livsforsikring (VUL) politikk for å vokse skatt-advantaged avgang anleggsmidler. Term life forsikring politikk bygger ikke kontanter.,

Surrender Verdi

surrender verdi er den faktiske summen av penger som en forsikringstaker vil motta hvis de prøver å få tilgang til kontanter verdien av en policy. Andre navn inkluderer overgi verdi eller, i tilfelle av annuities, livrente overgi verdi. Ofte vil det være en straff som er vurdert for tidlig uttak av kontanter fra en policy.,

I de fleste tilfeller er forskjellen mellom politikk er pengeverdi og overgi verdi er kostnader forbundet med tidlig avslutning. Siden din forsikring leverandør vil ikke at du skal slutte å betale premie eller be om en tidlig uttak av midler, er det ofte bygger ulike avgifter og kostnader i politikk for å avskrekke deg fra å avbryte politikk.

surrender avgifter vil redusere din overgivelse verdi. Disse kostnadene, og politikken er overgi verdien kan variere over livet av en policy. Etter en viss tid surrender kostnader vil ikke lenger være i bruk., På dette punktet, kontanter og overgivelse verdi vil være den samme.

Den prosess som du får tilgang til dine penger overgi verdien varierer basert på politikken du har, men mange krever at du avbryt for personvern før du tilgang til midlene. Selv om dette er tilfelle, kan det være mulig å ta opp lån ut mot verdi i politikken din.

Den SIKRE Lov og Overgivelse Avgifter

Før Innstillingen Hver Samfunnet Opp for Avgang Ekstrautstyr (SIKKER) Lov av 2019, folk som holdt annuities i en arbeidsgivers pensjon-kontoen din—for eksempel en 401(k) plan—overfor muligheten for å betale overgi gebyrer og avgifter i tilfelle de skiftet eller deres arbeidsgiver avviklet tilbyr annuities som en pensjonisttilværelse alternativ. Imidlertid SIKRE Loven gjør livrente planer som tilbys i en 401(k) bærbare., Dette betyr at deltakerne kan overføre sine annuitet plan til en annen arbeidsgiver-sponset plan eller IRA uten liquidating deres livrente og betale overgi avgifter.

Spesielle Hensyn

Mange mennesker velger hele livet forsikring produkter som inkluderer et kontant-verdi-funksjonen. Med denne funksjonen, en del av den månedlige premie innskudd til en kontant-kontoen, holdes innen politikken. Dette kontanter akkumulering er investert i godkjente midler og vokser tax-free, som er grunnen til at mange forsikringstakere bruke penger-konto som en form for pensjon konto., Når den brukes på denne måten, forsikringstakere vil ofte opp med å betale mer enn nødvendig månedlig premie for å bygge den skattefrie penger-konto.

I 1988, den Tekniske og Diverse Inntekter Act (TAMRA) setter grenser for kontanter i disse kontoene. Kalles syv år betaler testen, det bestemmer dersom innbetalt premie i løpet av de første syv år av en politikk liv beløper seg til mer enn det som var nødvendig for å bli betalt inn på konto. Hvis denne summen er mer en konto er ansett som en modifisert begavelse kontrakt (MEC) og blir underlagt ha gevinster fra din kontantbalanse beskattes som vanlig inntekt.,

Eksempel av Kontanter Verdi vs. Overgi Verdi

Tenk deg at du kjøper en hel livsforsikring med en død nytte av $200,000. Etter 10 år med å konsekvent, på-tid betalinger, det er $10 000 av verdi i politikken. Du konsultere din forsikringsavtale og se at overgi seg ansvar etter 10 år er lik 35%.

Dette gebyret betyr at hvis du prøvde å avbryte ditt personvern etter 10 år og ta ut kontanter verdi, forsikring leverandør vil vurdere en $3,500 kostnad til din verdi, slik at du med en overgivelse verdi av $6,500.,

– >