Trinn 2: kontroller din gjeld og inntekt

Ta en hard titt på nøyaktig hva du skylder. Spør selskapet for en oversikt av regningen, sier Rheingold., «Hvor mye av det er søppel avgifter? Hvor mye fikk jeg blåser, i motsetning til sent avgifter, over-grensen avgifter, etc.?»sier han. Når du skiller den ut, «du vil bli sjokkert, sier han.

Undersøke din inntekt og andre faste utgifter, og bestemme realistisk hvor mye du kan betale. «Vet du hva du kan ha råd til,» McElvaney sier. «Ikke overutstrekke deg selv. Du bør spise og betale boliglån før du betaler dine kredittkort regninger.»

ikke glem å bygge i noen slingringsmonn., Folk som ikke lage budsjetter som ofte gjør dem også tett med ikke rom for utgifter som dukker opp sjeldnere enn ukentlig eller månedlig. «Har du en senior i videregående skole, og du må leie en cap og kappe, betale for senior bilder og en senior ringen,» Cunningham sier. «Kjente du i det ene hjørnet av ditt sinn at dette var som kommer. Du må ha en beredskap-området i budsjettet for disse utgiftene.»

du vil Se relaterte: CFPB gir inkasso eksempel bokstaver

Trinn 3: Start å ringe

Nå som du vet hva du kan betale, det er på tide å be om hjelp., Vær klar: dette vil sannsynligvis bli en maraton, ikke en sprint. Forventer å gjøre flere telefonsamtaler og snakke med en streng av mennesker, som kan motsi hverandre. Husk også at etter den første kontakten, kortet selskapet kan (og sannsynligvis vil) fryse din kredittgrense.

Selv om du kan høre at kreditorer ikke vil jobbe med deg til du er allerede bak på betalinger, ansvarlig ting å gjøre er å søke hjelp så snart du innser at du er i en økonomisk crunch — enten det er kortsiktig eller langsiktig, Cunningham sier., Hvis det er et kortsiktig problem, for eksempel en midlertidig medisinsk krise, prøve å ringe kreditor selv, forklar situasjonen din, og ber om overbærenhet. Hvis det er et langsiktig problem, for eksempel en skilsmisse eller død for den primære forsørger, så du sannsynligvis trenger gjeld styring eller gjeldsordning hjelp fra eksperter, sier hun.

Hvis du ringer til kreditorene deg selv, være forberedt på å ringe flere ganger. «Det er ikke lett å få rett person til å få en løsning på egen hånd som tar seg av alle problemer,» sier Rheingold.,

Kundeservice representanter som svarer på telefonen sannsynligvis ikke vil ha myndighet til å gi hva du trenger, selv om de ikke vil innrømme det. Staten at du trenger den avdelingen som håndterer oppgjør ordninger, eller trening ordninger. Hvert kort og bank er satt opp på en annen måte, med ulike regler, avdeling navn og spesielle programmer. Noen avdelingen navn til å prøve: i-huset hjelp-program, treningsprogram eller tap forminskingsmodulen.
«Be om en kreditt manager, sier McElvaney. «Noen med autoritet til å gjøre denne avtale.,»

Når du får denne personen på linje, få personens navn, ID-nummer (hvis det er en) og telefon-nummer med extension. Forklar deretter hva du trenger. Når du er ferdig med samtalen, døyt ned en kort oppsummering av samtalen med dato og klokkeslett. Holde alt dette i en bærbar pc med hva-posten du får fra selskapet.

«Være åpne, sier Cunningham. Fortelle dem, «Du vet at jeg ønsker å betale deg. Hva kan vi gjøre?'»

Du kan ha for å holde denne telefon-kampanjen kommer i flere måneder. Hvis du er manglende betaling, som vil ødelegge din kreditt., Med mange kort banker, ubetalt gjeld vanligvis flytter til et selskap lovovertredelser avdeling etter 90 dager, Cunningham sier.

Ingen avtale etter seks måneder? På det tidspunktet selskapet ofte fjerner ubetalt gjeld fra sine bøker og selger den for cents on the dollar — en «kostnad-off,» Cunningham sier. Men det betyr ikke komme av kroken. Den enheten som kjøpte gjeld kan fortsatt prøve å samle inn betaling fra deg til statue av begrensninger (som varierer fra stat til stat) går ut, sier hun. Videre, en avskrive som er en mer alvorlig ding til din kreditt score enn å gjøre delvis betaling, sier hun.,

du vil Se relaterte: 14 viktige faktorer når de vurderer konkurs

Være klar til å prute

Med noen form for avtale, ikke vær redd for å prute. «Jeg vil forbrukeren til å si høyt og tydelig at de trenger til å forhandle, sier Cunningham. «Ikke godta det første tilbudet. Du trenger ikke gjøre det når du kjøper en bil. Du trenger ikke gjøre det når du kjøper et hus. Hvorfor gjøre det her?»
Oppsummere situasjonen. Forklar at den økonomiske bildet har endret seg, men fremdeles ønsker å ære ditt engasjement. Enten spørre hva samleren eller kreditor kan tilby, eller foreslå din egen plan., Du kan «høre» ja, nei eller bli henvist til en annen avdeling.

Tør du nevner B-ord — konkurs? Ja, sier Rheingold. «Hvis det er noe du vurderer, er det noe du bør si til dem.»

målet Ditt, så langt som din kreditt: at trening betalinger du foretar, vil bli rapportert som en oppdatert, fullstendig og rettidig.

Denne delen av forhandlingene kan noen ganger bli veldig frustrerende. «Mange av kreditorene nekter å takle dette problemet,» McElvaney sier. «De bare vil gjøre hva de vil gjøre.»

Få det skriftlig

Til slutt: Du har kuttet en avtale., Men du er ikke helt ferdig. Banker slå sammen, folk skifter jobb og rep som er nevnt kontoen din eller løfter over telefonen kan bli lenge borte når du finner ut dine fornøyd konto har blitt solgt til en tredje part eller feil som rapporteres til kreditt-byråer.

Din egen beskyttelse: en avtale som setter alt skriftlig, Cunningham sier. Det inkluderer det faktum at kontoen er (eller vil bli) betalt og når det beløpet som vil bli rapportert for skatter og avgifter og hvilken bank eller kortet selskapet vil fortelle kreditt-byråer.,

«Det verste man kan gjøre er å vente for lenge, for nå ut for å få hjelp,» Cunningham sier. «Vi er velmenende og tror våre skip vil komme i. Når skipet ikke materialisere seg, vi har gravd en økonomisk hull som vi ikke kan gjenopprette.»

Oppdatert: 11 April 2018