Kjære å Holde Poengsummen,

– >

Viktig leser, levert ukentlig

Abonner for å få ukens viktigste nyheter i innboksen hver uke.

Din kreditt kort reise er offisielt i gang.

Hold et øye med din innboks—vi skal sende over din første melding snart.,

Hei, jeg lurer på om å betale ned en lukket konto for å få balanse på under 30%, vil hjelpe min kreditt eller ikke. Jeg hadde en høy balanse og tapte et par betalinger på en bedrift kredittkort slik at de lukket den. Jeg fikk den nåværende og har vært å lage vanlige minimum betalinger.

jeg har lest at å få balansen ned til 25% av kredittgrensen vil hjelpe din kreditt score. Vet du om dette vil hjelpe selv om kontoen er stengt? Eller betyr det bare er materie på åpne kontoer? Takk., – Jeff

Kjære Jeff,

jeg er glad for at du skrev til meg om problemet som svaret er ikke hva folk flest tror.

Credit score virkninger kan være vanskelige å forutsi. Tross alt, deres virksomhet er å forutsi hva som kan være synlig til en långiver – reell risiko. Så, mens du tenker kanskje at en lukket konto med ingen kreditt tilgjengelig ville scores som 100% utnyttet, du ville være feil.

Sjekk ut alle svarene fra våre kredittkort eksperter.

Spør Steve et spørsmål.

Selv om matematisk riktig, for risiko prediksjon, det er galt., Ikke bli lurt av det faktum at kontoen er stengt. Den virkelige skader, kommer fra å være sent på betalinger.

Vurdere et kredittkort holderen som er gjeldende på alle betalinger. La oss si kredittkortutstederen endringer vilkårene i avtalen. Dette skjer hele tiden. De nye vilkårene ikke lenger er fordelaktig for kort brukeren, så for å bevare rettigheter i henhold til gjeldende kontrakt brukeren avbryter kortet.

utbetalingen fremover vil være basert på den gamle avtalen, selv om kontoen vil bli stengt for nye avgifter., Kontoen er tilgjengelig kreditt vil effektivt bli null. Men har kontoinnehaverens risiko for økt? Nei!

du vil Se relaterte: Vil lukke et kort med en gjenværende saldo vondt mitt kredittkort?

lukkede kort konto vil ikke bli betraktet som «maxed ut’

crafty poengskår alver ta hensyn til dette når du genererer en score for brukeren. De vil se på kreditt-limit på gang kortet var lukket, ikke den nåværende kredittgrense, som rapportert av långiver for å få en nøyaktig risikovurdering.,

De samme poengskår alver også se på de samlede gjeld til kreditt-forhold. Så, hva du skylder på lukket kort, er kombinert med hva du skylder på andre forpliktelser og deretter sammenlignet med den totale mengden av kreditt du har.

La meg illustrere: si at du skylder $1000 på din lukket kort, og få en $2,000 grense (50% utnyttelsesgrad), men også skylder en annen $2,000 spredt over dine andre kort. Men alle linjer av kreditt total på $15.000, over de samme kortene.

resultatet er at du skylder $3,000 med en maks kreditt på $15.000, eller en samlet utnyttelse av bare 20%., Så, mens du betaler ned stengt gjeld vil hjelpe på utnyttelse, det er mer viktig å fokusere på betaling historie aspekter av din score.

Kontoer som er sent, inkludert lukkede kontoer, resultat negativt. De koste deg poeng i din største scoring kategori: betaling historie, som er verdt 35% av din FICO score. Slik skade her er ekstremt, vel, skade!

De gode nyhetene er at du nå er gjeldende i utbetalinger på lukket konto., Som et resultat, er virkningen av tidligere forsinket betaling vil svekkes ettersom tiden går og som senere tid og som avtalt betalinger vist på din kreditt-rapporten. Mer generelt sett, hvis du konsekvent betaler dine regninger i tide, holde din gjeld så lave som mulig og søke om nye kredittkort bare når det er nødvendig, kan du nå frem til og opprettholde en god FICO score.

ikke bare betale minimum på lukket kortets saldo

jeg gjetter på at renten på en konto som ble misligholdt og deretter lukket etter långiver er en stiv en., Du vil være godt tjent med å arbeide for å få denne kontoen betalt av så raskt som du kan fra både en økonomisk og en scoring perspektiv. Jo raskere du kan få dine utnyttelse under 25% bedre.

Som du har angitt, har en lav utnyttelsesgrad forholdet er en scoring plomme. 25% kredittgrense utnyttelse er omtrent på nummeret ovenfor som du mister poeng og under som du får dem. Høye mål har en tendens til å ha utnyttelse prosenter i ett siffer.

Dessverre, minimum betalinger er egentlig ikke strukturert på en måte som vil redusere det du skylder., Du trenger ikke si i spørsmål hvor mye gjeld vi snakker om her, men for din egen oppvåkning, en god øvelse for deg ville være å sjekke ut våre kredittkort minimum betaling og utbetaling kalkulatorer.

Som et eksempel, en $3000 i balanse med en 17% rente ville kreve et minimum månedlig betaling av ca $90. Men husk at når du betaler ned en saldo på et kredittkort og ikke pådra seg noen ekstra kostnader, din minimums betaling vil sakte nedgang hver måned.

tabellen fra dette eksemplet har minimum betaling kommer fra $90 til $88.58 til $87.,17, helt ned til en endelig betaling av $17.30. Kicker er at siste betaling ikke kommer rundt for 126 måneder, eller mer enn 10 år!

Men hvis du skulle ta det $90 betaling du startet ut med, og fortsatte å betale det samme beløpet hver måned, din gjeld kan være nedbetalt i 46 måneder, eller i underkant av fire år. Dette er omtrent så søt en «get out of jail free card» som du kan få.

Det er sant at de fleste forbrukere vil sannsynligvis begynne å betale litt mer enn det minste på enkelte punkt. Men det er noen som aldri gjøre., Lavere kreves betaling hver måned kan føle seg som en liten disponibel inntekt bump hvis en faktura er bare ansett som en månedlig forpliktelse som aldri kommer til å ende. Det er ingen måte å leve på kreditt liv.

du vil Se relaterte: kortet Mitt ble stengt. Vil det bli gjenåpnet som en gjeldende konto, eller en ny en?

visittkort konto kan ikke engang vises på kreditt rapporten

jeg gjør en forutsetter her at selv om dette var et business kredittkort, kan du personlig garantert kortet når du tok den ut. Hvis ikke, ville det ikke bli regnet med på din personlige kreditt., Har du sjekket din kreditt-rapporten for å være sikker på at det blir rapportert?

Du har rett til gratis rapporter fra alle tre kreditt-byråer hvert år på AnnualCreditReport.com. Jeg anbefaler at alle kontroller alle tre rapporterer årlig, selv om du ikke tror du har et problem. Feil i kreditt rapportering er felles, og den eneste måten å vite sikkert, er å sjekke for deg selv.

I mellomtiden, jeg sterkt anbefaler at du finner en måte å øke mengden du betaler på dette gjeld så det kan bli betalt av så snart som mulig., Det kommer til å være hva som er best for din score og for den generelle økonomiske helse.

ikke overse noen andre kredittinstitusjoner forpliktelser mens du prøver å ta vare på dette. Din kreditt score er drevet av hele kreditt bilde, så betaler alle regninger i tide, hver eneste gang.

jeg ville ikke foreslå å prøve å få tak i ny kreditt til du har et håndtak på alt dette, fordi bare å søke om et nytt kort, om du får godkjent eller ikke godkjent, vil gi din score ned, og med dette lyte på ditt spiller, du kan ikke kvalifisere seg uansett., Ingen trenger å ta en dobbel hit hvis du kan unngå det.

Husk å holde oversikt over din score!