uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny może być trudne, zwłaszcza jeśli wcześniej zostałeś odrzucony.

przejdź do dowolnej strony z pożyczkami hipotecznymi, a zobaczysz zdjęcia uśmiechniętych rodzin i pięknych domów wraz z tekstem, który sprawia, że brzmi to tak, jakby pożyczkodawcy czekali, aby pomóc Ci znaleźć pożyczkę, która działa dla ciebie bez względu na twoją sytuację.

w rzeczywistości kredytowanie tak dużych kwot pieniędzy jest ryzykownym biznesem dla banków., Innymi słowy, banki nie będą pożyczać Ci setek tysięcy dolarów, chyba że są pewni, że możesz je spłacić i na czas.

Jeśli Twoje marzenie o posiadaniu domu zostało rozwiane przez urzędników pożyczkowych zaprzeczających Twojej aplikacji, możesz podjąć następujące kroki, aby pomóc ci wrócić na ścieżkę do domu.

1. Pobierz Cosigner

Jeśli Twoje dochody nie są wystarczająco wysokie, aby zakwalifikować się do pożyczki, o którą ubiegasz się, cosigner może pomóc., Cosigner pomaga, ponieważ ich dochody zostaną uwzględnione w obliczeniach przystępności. Nawet jeśli osoba nie mieszka z Tobą i tylko pomaga dokonać płatności miesięcznych, dochód cosigner będzie rozpatrywany przez bank. Oczywiście, kluczowym czynnikiem jest zapewnienie, że Twój cosigner ma dobrą historię zatrudnienia, stabilny dochód, i dobrą historię kredytową.

w niektórych przypadkach, cosigner może być również w stanie zrekompensować mniej niż doskonały kredyt. Ogólnie rzecz biorąc, cosigner gwarantuje pożyczkodawcy, że płatności hipoteczne zostaną wypłacone.,

ważne jest, aby zarówno ty, jak i cosigner zrozumieć zobowiązania finansowe i prawne, które pochodzą z cosigning pożyczki hipotecznej. Jeśli zaległości na kredyt hipoteczny, pożyczkodawca może iść po twój cosigner dla pełnej kwoty długu. Również, jeśli płatności są spóźnione lub domyślne, zarówno wynik kredytowy i twój cosigner będzie cierpieć. Ocena kredytowa to liczbowa reprezentacja historii kredytowej kredytobiorcy, zdolności kredytowej i zdolności do spłaty długu.,

oczywiście, nie należy używać cosigner, aby uzyskać zatwierdzenie, jeśli nie zrobić wystarczająco dużo dochodów, aby zapłacić hipotekę na czas. Jednak, jeśli twoje dochody są stabilne i masz solidną historię zatrudnienia, ale nadal nie zrobić wystarczająco dużo na kredyt hipoteczny, cosigner może pomóc.

2. Czekaj

czasami warunki w gospodarce, na rynku mieszkaniowym lub w biznesie kredytowym sprawiają, że kredytodawcy skąpią przy zatwierdzaniu kredytów. Jeśli ubiegałeś się o kredyt hipoteczny w 2006 roku, banki oferowały kredyty bez zaświadczeń o dochodach. Jednak te dni już dawno minęły., Dziś banki są analizowane przez regulatorów i Bank Rezerwy Federalnej, aby upewnić się, że nie biorą na siebie większego ryzyka, niż są w stanie znieść. Jeśli gospodarka nie wspiera solidnego rynku mieszkaniowego, na którym banki aktywnie udzielają kredytów, być może najlepiej poczekać, aż rynek się poprawi.

Każda z tych zmian może również poprawić kwalifikowalność kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku pożyczki o wartości 290 000 USD spadek stopy z 7% do 6,5% zmniejszy miesięczną płatność o około 100 USD., To może być niewielki boost trzeba sobie pozwolić na miesięczne płatności i zakwalifikować się do kredytu.

3. Work on Boosting your Credit scoring

możesz pracować nad poprawą swojej oceny kredytowej, zmniejszenie zadłużenia i zwiększenie oszczędności. Oczywiście, trzeba najpierw uzyskać wynik kredytowy i uzyskać kopię raportu kredytowego. Consumer Financial Protection Bureau, który jest agencją rządową, ma pomocne informacje na swojej stronie internetowej, aby uzyskać bezpłatny raport kredytowy., Raport wyświetli Twoją historię kredytową, otwarte kredyty i konta kart kredytowych, a także twoje osiągnięcia w zakresie terminowych płatności. Gdy masz raport, będziesz w stanie uzyskać swój wynik kredytowy z jednej z trzech agencji kredytowych.

Zbuduj swoją historię kredytową

Jeśli nie masz zbyt dużej historii kredytowej, może to zaszkodzić twoim szansom uzyskania zgody na kredyt hipoteczny., Rozważ otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej z małym limitem kredytowym. Zabezpieczone karty wymagają, aby w firmie obsługującej kartę kredytową została zaoszczędzona kwota gotówki odpowiadająca dostępnemu kredytowi karty. Zabezpieczona karta eliminuje ryzyko firmy obsługującej karty kredytowe, co zwiększa Twoje szanse na zatwierdzenie. Ponadto zabezpieczona karta kredytowa to świetny sposób na zbudowanie historii kredytowej i pokazanie bankom, że można pożyczać z karty i spłacać saldo każdego miesiąca. Jednak, jeśli masz zbyt wiele kart otwartych, otwarcie innego może zaszkodzić wynik kredytowy.,

Zarządzaj swoimi kartami kredytowymi

dokonywanie płatności na czas ma kluczowe znaczenie dla zwiększenia Twojego wyniku. Również spłacić część zadłużenia tak, że salda karty nie są zbliżone do limitu kredytowego karty; nazywa wykorzystanie kredytu. Wykorzystanie kredytu to wskaźnik odzwierciedlający procent dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest wykorzystywany. Jeśli karta ma limit $5,000 i saldo należne $2,500, współczynnik wykorzystania kredytu wynosi 50%. Z drugiej strony, jeśli karta miała saldo 4000 USD, współczynnik wynosi 80% lub (4000 USD (saldo należne) /5000 USD (limit))., Innymi słowy, 80% dostępnych środków na karcie zostało wykorzystane. Idealnie, im niższy procent, tym lepiej, ale wiele banków lubi widzieć co najmniej 50% lub niższy wskaźnik wykorzystania.

jeśli banki zobaczą, że jesteś blisko maksymalnego wykorzystania kart, będą postrzegać cię jako ryzyko kredytowe. Na przykład, jeśli nie możesz dokonać terminowych płatności lub zmniejszyć kartę kredytową z saldem 3,000 w czasie, banki są mało prawdopodobne, aby uwierzyć, że możesz spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 200,000.,

Oblicz swój wskaźnik zadłużenia do dochodów

banki uwielbiają analizować całkowity miesięczny dług gospodarstwa domowego, ponieważ odnosi się do miesięcznych dochodów; zwany wskaźnikiem zadłużenia do dochodów. Po pierwsze, suma miesięcznego dochodu brutto (przed pobraniem podatków). Następnie łącz miesięczne raty zadłużenia, które obejmują kredyt samochodowy, Karty kredytowe, karty płatnicze i kredyty studenckie. Podzielisz swoje całkowite miesięczne rachunki przez miesięczny dochód brutto.

, W rezultacie najlepiej jest obliczyć swój wskaźnik i, jeśli to konieczne, dostosować swoje wydatki, spłacić dług lub zwiększyć swoje dochody, aby obniżyć swój wskaźnik.

4. Postaw na tańszą nieruchomość

Jeśli nie możesz kwalifikować się do żądanej kwoty kredytu hipotecznego i nie chcesz czekać, możesz zdecydować się na mieszkanie lub kamienicę zamiast domu, który może być mniej kosztowny. Ponadto, decydując się na mniejszy dom z mniejszą liczbą sypialni, łazienek lub mniej powierzchni, a także biorąc pod uwagę bardziej odległe sąsiedztwo, może zapewnić bardziej przystępne opcje., Jeśli to konieczne, można nawet przenieść się do innej części kraju, gdzie koszt homeownership jest niższa. Gdy Twoja sytuacja finansowa z czasem poprawi się, możesz handlować idealną nieruchomością, dzielnicą lub miastem.

5. Poproś pożyczkodawcę o wyjątek

wierz lub nie, można poprosić pożyczkodawcę o przesłanie pliku do kogoś innego w firmie w celu uzyskania drugiej opinii na temat odrzuconego wniosku kredytowego. Prosząc o wyjątek, musisz mieć bardzo dobry powód i musisz napisać starannie sformułowany list w obronie swojej sprawy.,

Jeśli masz zdarzenie jednorazowe, takie jak konto obciążone, wpływające na twój kredyt, wyjaśnij, dlaczego zdarzenie było zdarzeniem jednorazowym i nigdy więcej się nie powtórzy. Zdarzenie jednorazowe Może być spowodowane nieoczekiwanymi wydatkami medycznymi, klęską żywiołową, rozwodem lub śmiercią w rodzinie. Skaza w Twoich aktach będzie musiała być jednorazowym wydarzeniem. Ponadto musisz być w stanie wykonać kopię zapasową swojej historii z inną solidną historią kredytową.

6., Zastanów się nad innymi kredytodawcami i kredytami

banki nie wszystkie mają takie same wymagania kredytowe dla kredytu hipotecznego. Duży bank, który nie gwarantuje wielu kredytów hipotecznych będzie prawdopodobnie działać inaczej niż firma hipoteczna, która specjalizuje się w kredytach mieszkaniowych. Banki lokalne i banki społeczności są również świetnym rozwiązaniem. Kluczem jest zadawanie wielu pytań dotyczących ich wymagań, a stamtąd możesz ocenić, która instytucja finansowa jest dla Ciebie odpowiednia. Pamiętaj tylko, że banki nie mogą zniechęcić cię do składania wniosków (jest to dla nich nielegalne).,

innymi słowy, czasami jeden pożyczkodawca może powiedzieć nie, podczas gdy inny może powiedzieć tak. Jeśli jednak każdy pożyczkodawca odrzuci cię z tego samego powodu, będziesz wiedział, że nie jest to pożyczkodawca i będziesz musiał rozwiązać problem.

niektóre banki mają programy dla kredytobiorców o niskich lub umiarkowanych dochodach i mogą być częścią programu kredytowego FHA. Pożyczka FHA jest hipoteką ubezpieczoną przez Federal Housing Administration (FHA), co oznacza, że FHA zmniejsza ryzyko emisji kredytów hipotecznych przez banki. Musisz znaleźć lokalny bank, który jest kredytodawcą zatwierdzonym przez FHA., Zaletą kredytów FHA jest to, że wymagają one niższych zaliczek i punktów kredytowych niż większość tradycyjnych kredytów hipotecznych.

Dolna linia

jeśli odmówiono ci kredytu hipotecznego, zapytaj kredytodawcę, w jaki sposób możesz stać się bardziej atrakcyjnym kandydatem do kredytu. Z czasem, cierpliwością, ciężką pracą i odrobiną szczęścia powinieneś być w stanie odwrócić sytuację i stać się właścicielem nieruchomości mieszkalnych.,