a fi gata să vă retrageți înseamnă mai mult decât a fi gata să nu vă mai treziți la 6:00 A.M. pentru a pune ore lungi la un loc de muncă de care nu sunteți încântat. Dacă ar fi atât de simplu, majoritatea dintre noi s-ar retrage la 25 de ani. Ceea ce este cu adevărat nevoie pentru a vă pensiona este o înțelegere solidă a bugetului dvs., un plan de investiții și cheltuieli atent luate în considerare pentru economiile dvs. de viață, datoria care este sub control și un plan de care sunteți încântat pentru modul în care vă veți petrece zilele. Având în vedere acest lucru, iată 10 semne că s-ar putea să nu fiți gata să vă retrageți încă.,

1. Se luptă să plătească facturile curente

este de la sine înțeles că, dacă sunteți luptă să plătească facturile cu un salariu de la locul de muncă, pensionare nu va face lucrurile mai ușoare.,ca regulă generală, pensionarii pot avea nevoie de aproximativ 75% din venitul lor înainte de pensionare pentru a se bucura de o pensionare confortabilă. Aceste venituri provin de obicei din securitate socială, pensii, 401(k)s, IRAs și alte economii. Aceste surse vă vor oferi venituri suficiente pentru a vă îndeplini obligațiile și pentru a vă bucura de timpul liber?”costurile de navetă și cheltuielile de curățare uscată vor scădea, dar divertismentul și călătoriile pot crește”, spune Marguerita Cheng, CFP®, RICP® și director executiv al Blue Ocean Global Wealth Din Gaithersburg, Md., În plus,” este important să luăm în considerare impozitele și cheltuielile de asistență medicală”, spune ea.cecul dvs. de securitate socială poate fi impozabil, în funcție de venitul dvs. total. Majoritatea pensiilor sunt impozabile. Retragerile de la 401 (k)s și IRAs tradiționale vor fi, de asemenea, impozitate. Și fără un loc de muncă, nu veți avea acces la asigurarea de sănătate oferită de angajator la tarife favorabile de grup. Dacă sunteți 65 sau mai în vârstă, vă puteți înscrie în Medicare, dar Medicare nu este în întregime gratuit.

2., Nivelul ridicat al datoriei

„sumele mari de datorii vă vor afecta grav economiile odată ce vă retrageți”, spune David Walters, un planificator financiar certificat și manager de portofoliu cu Portland, minereu de la Palisades Hudson Financial Group. la birou. „Dacă puteți, reduceți sau eliminați plățile cu cardul de credit și împrumuturile auto. În funcție de situația dvs., plata ipotecii sau reducerea dimensiunii poate ajuta, de asemenea, pe termen lung”, spune el.,plata datoriei înainte de a vă pensiona ar putea însemna să lucrați mai mulți ani decât ați prefera, dar probabil că va merita pentru sentimentul de ușurință care vine cu faptul că nu aveți toate aceste plăți lunare atârnate peste cap. A scăpa de datorii, inclusiv Ipoteca, înseamnă, de asemenea, a scăpa de plățile de dobânzi care pot afecta finanțele pe termen lung.acestea fiind spuse ,este greu să știți care este cea mai bună utilizare a banilor dvs. atunci când vă confruntați cu o alegere între a pune acei bani în contul dvs. de pensionare sau a plăti datoria.,pentru orice împrumut cu o rată a dobânzii egală sau mai mare decât ceea ce este probabil să câștigați pe piață—să zicem, 6-8%—veți obține cel mai bun randament și unul garantat, prin achitarea datoriei. Dacă este o alegere între plata 3% în dobânda ipotecară (care poate fi deductibilă din impozit dacă enumerați) și economisirea mai mult pentru pensionare, aceasta din urmă este probabil opțiunea mai inteligentă, cu excepția cazului în care aveți un istoric de investiții slab.

3., „Nu doriți să așteptați până când v-ați retras pentru a aborda cheltuieli majore, previzibile, cum ar fi înlocuirea acoperișului, repavarea drumului de acces, achiziționarea unei case de vacanță sau cumpărarea unei mașini noi”, spune Pedro M. Silva, consilier financiar și consilier de planificare a pensionării cu Provo Financial Services din Shrewsbury, Mass. „Aceste cheltuieli mai mari se pot adăuga, mai ales atunci când fondurile sunt retrase din conturile impozabile și impozitele trebuie plătite pe fiecare dolar.,”încurajăm clienții să facă față cheltuielilor mari înainte de pensionare, deoarece impactul asupra portofoliului lor poate fi semnificativ”, spune el. Să presupunem că aveți nevoie de un acoperiș nou ($7,000), un nou drum de acces ($4,000), și o mașină nouă ($10,000 în jos și $300 pe lună). „Aceste achiziții, care necesită $ 21,000 în avans, înseamnă că trebuie să luați aproape $28,000 în retrageri înainte de impozitare din contul dvs. de pensionare dacă vă aflați în grupul Fiscal federal de 24%”, explică Silva., În plus, plata auto de 300 de dolari pe lună vă va costa 400 de dolari pe lună în dolari înainte de impozitare și aceasta ar putea reprezenta o bucată semnificativă din venitul dvs. lunar de securitate socială.

4. Un beneficiu de securitate socială necunoscut

deși s-ar putea să nu vă bazați pe securitatea socială pentru a vă satisface majoritatea cheltuielilor, nu ar trebui să o ignorați.dacă sunteți ca majoritatea oamenilor și nu ați estimat încă cât de mult va fi beneficiul dvs., Administrația de securitate socială oferă un instrument util pentru a vă ajuta să faceți acest calcul.,Walters adaugă că, dacă nu ați atins vârsta de pensionare completă pentru securitatea socială—vârsta la care vă puteți colecta beneficiul lunar maxim de securitate socială—este posibil să doriți să amânați pensionarea până când o faceți.dacă începeți să solicitați securitate socială încă de la vârsta de 62 de ani, cecurile dvs. lunare vor fi cu 30% mai mici decât dacă așteptați până când atingeți vârsta de pensionare completă., Dacă continuați să lucrați acei patru sau cinci ani în plus, nu numai că veți primi o plată mai mare în fiecare lună doar pentru așteptare, puteți crește și mai mult plata prin adăugarea mai multor ani cu câștiguri mari la calculul beneficiilor. Veți, De asemenea, desigur, au câțiva ani mai mult de salarii la veveriță departe de pensionare.

5. Fără plan financiar lunar

„odată ce vă retrageți, salariile nu mai sosesc, dar facturile continuă să apară”, spune Walters. Trebuie să cartografiați fluxul de numerar lunar înainte de a vă retrage, adaugă el.,planificarea fluxului de numerar lunar înseamnă luarea în considerare a momentului în care veți începe să obțineți prestații de securitate socială și cât veți primi, pe lângă cât veți retrage din conturile personale de pensionare și în ce ordine.

Dacă aveți un IRA tradiționale și o Roth IRA, de exemplu, trebuie să se gândească la impozite și minimă necesară distribuții (RMDs) pe IRA tradiționale retrageri și modul în care afectează Roth IRA retrageri, care nu vor fi impozitate și nu pot să RMDs.,a avea un plan lunar înseamnă, de asemenea, a avea o înțelegere solidă a cheltuielilor dvs., spune planificatorul financiar certificat Kevin Smith, vicepreședinte executiv al managementului averii pentru Smith, Mayer & Liddle (o divizie a Janney) din York, Pa. În mod ideal, ar trebui să aveți doi-trei ani de istorie reală a cheltuielilor rezumate pe categorii și ar trebui să analizați fiecare categorie pentru a determina modul în care s-ar putea schimba în timpul pensionării., „Unele cheltuieli pot scădea, cum ar fi datoriile care ar putea fi rambursate în curând, în timp ce altele, cum ar fi costurile de asistență medicală sau cheltuielile de călătorie și recreere, pot crește”, spune Smith.

știind care vor fi probabil cheltuielile dvs. înseamnă să știți cât de mult veți avea nevoie de venituri. Odată ce știi cât de mult venituri ai nevoie în fiecare lună, puteți evalua dacă cuibul este suficient de mare pentru a vă permite să se pensioneze, sau dacă aveți nevoie pentru a păstra de lucru și de economisire și/sau tăiat de pensionare anticipată cheltuieli.

6., Nu există Plan financiar pe termen lung

„ar trebui să înțelegeți cât vor dura economiile dvs. și ce nivel de cheltuieli puteți menține în următoarele decenii”, spune Walters. „Nimeni nu știe exact cât vor trăi, dar extinderea duratei de viață și costurile din ce în ce mai mari ale îngrijirii pe termen lung pot însemna că portofoliul dvs. va trebui să dureze mai mult și să se întindă mai departe decât ați crezut odată.”

există o dezbatere despre cât de mult ar trebui să vă retrageți din portofoliu în fiecare an., Regula populară 4%, care spune că puteți atinge 4% din activele dvs. de pensionare în fiecare an, este proiectată pentru a permite banilor dvs. să dureze cel puțin 30 de ani în majoritatea scenariilor.

și trebuie să planificați ca pensionarea dvs. să dureze 30 de ani sau mai mult, spune Smith. „Pe baza statisticilor actuariale, pentru un cuplu care se pensionează la vârsta de 65 de ani, există o probabilitate de 50% ca cel puțin unul să trăiască la vârsta de 92 de ani și o probabilitate de 25% ca cel puțin unul să fie în viață la vârsta de 97 de ani.,”