dacă lucrați pentru o școală publică sau un fel de organizație non-profit, este posibil să aveți acces la un plan 401(a) sau 403(b). Ambele sunt vehicule de economii de pensionare care oferă reduceri fiscale majore. Cu toate acestea, ele sunt structurate un pic diferit. Vom defini ambele planuri, precum și vom explica avantajele și dezavantajele fiecăruia. De asemenea, vă putem ajuta să găsiți un consilier financiar care să vă ajute să creați o foaie de parcurs personalizată pentru planificarea pensionării.,

ce este un Plan 401(a)?

un plan 401(A) este un tip de plan de pensionare sponsorizat de angajator care funcționează similar cu un plan 401(k). Principala diferență este că companiile private sponsorizează de obicei 401(k)s. între timp, agențiile guvernamentale, instituțiile de învățământ și non-profit sponsorizează de obicei planurile 401 (a).în plus, sponsorii planului 401 (a) se bucură de obicei de un grad mai mare de control în structura planului. De exemplu, un angajator decide cu privire la cerințele de eligibilitate., În cele mai multe cazuri, angajatorii fac obligatorie înscrierea angajaților eligibili, astfel încât angajații să poată economisi pentru pensionare și să profite de stimulentele fiscale.IRS face obligatoriu ca angajatorii să contribuie la planurile 401(a) ale propriilor angajați. Această regulă se aplică chiar dacă sponsorul decide să facă contribuțiile angajaților opționale.

angajatorii decid, de asemenea, programul de intrare în drepturi și structura contribuțiilor. Un angajator poate decide să amâne un anumit procent din salariul sau salariul fiecărui angajat în planul său corespunzător., Rata poate fi stabilită pentru durata de viață a planului, sau angajatorul poate permite angajaților să-l schimbe la un anumit punct în cursul anului.dar dincolo de mecanica unui plan 401(a), vehiculul de economii se bucură, de asemenea, de un tratament fiscal similar cu planul 401(k).

beneficiile fiscale ale planurilor 401(a)

când investiți într-un plan 401 (a), contribuiți cu dolari înainte de impozitare. Asta înseamnă că angajatorul tău îți deduce contribuția din salariul tău înainte ca Unchiul Sam să ia o mare parte. Ca urmare, reduce în mod eficient venitul impozabil., În plus, vă puteți califica pentru credite fiscale pe baza contribuțiilor dvs. pentru anul respectiv.în funcție de angajator, puteți alege dintr-o serie de opțiuni de investiții la care să contribuiți. Acestea includ de obicei acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale care a stabilit firmele de investiții gestiona. În timp ce banii rămân în plan, cresc duty-free. Deci, spre deosebire de contul dvs. de brokeraj standard, Unchiul Sam nu va impozita dobânda, dividendele sau câștigurile de capital în fiecare an.cu toate acestea, veți datora impozitul pe venit regulat atunci când efectuați retrageri calificate. În general, puteți face aceste odată ce ajunge la vârsta de 59.5., În caz contrar, v-ar datora o penalizare de retragere anticipată de 10%, în plus față de impozitul pe venit pe suma. IRS vă poate scuti de pedeapsa de retragere anticipată dacă ați folosit banii pentru anumite urgențe medicale neașteptate.unii angajatori pot oferi, de asemenea, un plan post-impozitare 403(b).

401(a) Limite de contribuție

pentru 2020, limita de contribuție pentru un plan de 401 (a) se ridică la $57,000. Se urcă la $58,000 în 2021. Această limită se aplică contribuțiilor totale pe care dvs. și angajatorul dvs. le faceți., Dar dacă faceți mai puțin decât limita contribuției, IRS vă va permite doar să contribuiți până la suma totală a salariului.acest lucru înseamnă că, dacă ați făcut $45,000 în 2020, cam atât puteți contribui dvs. și angajatorul dvs. la suma de 401(a) pentru anul respectiv, chiar dacă este mai mică decât limita de $57,000. Desigur, ai avea nevoie de cea mai mare parte a salariului pentru a acoperi cheltuielile de trai. Indiferent, limita contribuției pentru orice participant 401(a) este în general ridicată în comparație cu alte tipuri de planuri.

ce este un Plan 403 (b)?,

un plan 403(b) este un plan de pensii avantajat de taxe, de obicei rezervat angajaților școlilor publice și 501(c)(3) organizații. Mai jos sunt exemple de tipuri de organizații care pot oferi un 403(b):

• școlile Publice
• Cooperare spital organizații
• 501(c)(3) scutite de impozit organizații
• instituțiile Religioase

Sponsori de 403(b) planurile decide cu privire la cerințele de eligibilitate pentru plan., FISCUL, în general, limitează-le pentru a stabili conturi în una dintre următoarele categorii, cu toate acestea:

• contract de Anuitate cu o companie de asigurări
• Privative de libertate cont de faptul că investește în fonduri mutuale
• venituri din Pensii contul investi în anuități sau fonduri mutuale pentru organizație religioasă angajati

Totusi, cele mai multe 403(b) planul de investiții meniuri au tendința de a oferi anuitate opțiuni de la societățile de asigurare. Pe de altă parte, 401 (A) opțiuni de plan includ, de obicei, cea mai mare parte investiții în fonduri mutuale.,în funcție de toleranța la risc și de obiectivele financiare, puteți prefera unul față de celălalt. Dar nu există două planuri sunt create la fel. Alegerea depinde parțial de care dintre ele oferă investițiile pe care le considerați potrivite pentru dvs. – având în vedere că angajatorul dvs. oferă atât un plan 401(a), cât și 403(b) ca opțiuni.

beneficiile fiscale ale planurilor 403(B)

În ceea ce privește tratamentul fiscal, a 403(b) funcționează similar cu a 401 (a). Faceți contribuții înainte de impozitare, iar banii dvs. cresc fără taxe. Cu toate acestea, veți datora impozitul pe venit regulat pentru retragerile eligibile. Puteți face, de asemenea, acestea la vârsta de 59.5., Se aplică regula penalizării de retragere anticipată de 10%.

403(B) limitele contribuției planului

Regulile contribuției planului 403 (b) pot deveni destul de complexe, deci este util să aveți o defalcare. Conform regulilor IRS, angajații pot contribui până la $19,500 în „amânări elective” către conturile lor 403(b) în 2020. Puteți contribui până la $19,500 în 2021, de asemenea.amânările Elective se referă la banii scoși din salariul sau salariul dvs. și puși în plan. Dacă angajatorul dvs. contribuie la planul dvs., acesta poate contribui până la un plus de $37,000 în „adăugări anuale.,”Acest lucru ridică limita la $57,000 pentru 2020. Dar dacă v-ați limitat amânările elective și aveți cel puțin 50 de ani, puteți face contribuții suplimentare „catch-up” în valoare de 6,500 USD în 2020.cu toate acestea, dacă faceți mai puțin decât limita adăugărilor anuale (57.000 USD pentru 2020), maximul dvs. este egal cu compensația anuală totală. De exemplu, dacă ați făcut 45.000 USD în 2020, acesta este maximul pe care dvs. și angajatorul dvs. îl puteți contribui la planul dvs. pentru anul respectiv.

pur și simplu pune: limitele maxime de contribuție egal câștigurile anuale totale.,

planul dvs. poate permite, de asemenea, regula de „15 ani”. Dacă ați lucrat pentru angajatorul dvs. timp de cel puțin 15 ani și contribuțiile dvs. medii anuale au fost mai mici de 5,000 USD în acei ani, puteți contribui cu 3,000 USD suplimentari pe an, plafonați la 15,000 usd pe viață. Și dacă aveți cel puțin 50 de ani, puteți profita de ambele tipuri de contribuții „catch-up”.

dar asigurați-vă că vă verificați planul pentru a vedea dacă acestea permit această contribuție suplimentară de recuperare. Dacă da, asigurați-vă, de asemenea, că sunteți la curent cu regulile din spatele acesteia.,

Takeaway

în cele din urmă, planurile 401(a) și 403(b) funcționează în mod similar. Principalele diferențe constau în cine este eligibil să se înscrie în fiecare, precum și în planul de proiectare al celui pe care un angajator îl oferă. Sponsorii A 401 (a) planuri fac, în general, obligatoriu pentru lucrătorii eligibili să se înscrie în plan, dar contribuie și la planurile angajaților lor. De asemenea, ele stabilesc modele de contribuție în majoritatea cazurilor. 403 (b) planurile fac de obicei acest pas voluntar., Cu toate acestea, aspecte specifice, cum ar fi opțiunile de investiții, depind numai de discreția angajatorului dvs. În orice caz, ar trebui să examinați ce alegere vi se pare mai benefică pe baza obiectivelor dvs. financiare și a toleranței la risc.

Sfaturi pentru pensionare

• strategia dvs. de pensionare implică mai mult decât un plan de pensionare sponsorizat de angajator. De asemenea, puteți lua în considerare prestațiile de securitate socială. Pentru a vă ajuta să crunch numerele reale, am dezvoltat cel mai bun calculator de pensionare în jurul valorii de.,
• una dintre cele mai bune mișcări pe care le puteți face atunci când vă stabiliți pensionarea este să lucrați cu un consilier financiar. Instrumentul nostru de potrivire a consilierilor financiari SmartAsset vă conectează cu până la trei consilieri din zona dvs. De acolo, puteți examina acreditările lor și chiar puteți stabili interviuri înainte de a lucra cu unul.