Economisirea de bani este esențială dacă doriți securitate financiară și de succes, dar dacă nu ai mai stat cu dobândă, nu vei face cele mai multe din ceea ce fac. Unii oameni nu sunt siguri unde să-și stash economiile pentru Situații de urgență sau o vacanță.,conturile de pe piața monetară, conturile de economii și certificatele de depozit (CDs) pot oferi economiilor dvs. un impuls prin câștigarea dobânzii, toate păstrând în același timp banii în siguranță.

Înțelegerea modului în care aceste depozite purtătoare de dobândă conturi de muncă și diferențele dintre ele vă poate ajuta să facă cea mai bună alegere.

„când vine vorba de economisirea banilor, nu există timp ca prezentul”, spune Mark Hamrick, analistul economic principal al Bankrate., „Totuși, ar trebui să ne gândim la o varietate de termene în ceea ce privește economiile.

” care include având economii de urgență disponibile, care este în mod necesar lichid sau nu blocat într-un angajament de timp, precum și economii pe termen lung, care pot include, dar nu se limitează la, economii de pensionare. Ar putea fi bani care sunt destinați unui obiectiv pe termen intermediar, cum ar fi o achiziție sau un eveniment major, cum ar fi călătoriile sau educația.”

pandemia și economiile tale

pandemia COVID-19 a dat o lovitură dură economiei americane., Rezerva Federală a redus ratele pentru a menține motoarele economice în funcțiune. Ratele scăzute rănesc salvatorii, dar salvatorii ar trebui să rămână concentrați, spune Hamrick.”în timp ce încetinirea creșterii legate de pandemie a coincis cu o revenire la ratele scăzute ale dobânzii, inclusiv la ratele de economii, nu ar trebui să ne concentrăm prea mult pe zgomotul pe termen scurt al mișcărilor ratei”, avertizează Hamrick. „Costul de a nu salva este mult mai mare decât ceea ce s-ar putea simți este o oportunitate pierdută din cauza mediului actual.”

există încă modalități de a stimula puterea de economii, cum ar fi prin laddering certificate de depozit.,

„O dată-testat de strategie, cum ar fi construirea unui CD scara, intenționează să distribuie orizonturi de timp, în scopul de a maximiza atât flexibilitatea, cât și a reveni de-a lungul timpului,” Hamrick spune. „Deoarece CD-urile implică un angajament de timp, acest lucru ar trebui să implice fonduri care nu vor fi necesare imediat.”

vestea bună pentru deponenți este că banii pe care îi păstrați în bancă sunt în siguranță, în ciuda schimbărilor economice pe care pandemia le-a creat., Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferă până la $250,000 în asigurare pentru persoanele care își depun banii la o bancă. Dacă banca nu reușește sau nu este în măsură să vă returneze banii, FDIC vă va rambursa până la limită.acest lucru este valabil pentru conturile de economii, CD-uri și conturile de pe piața monetară.dacă țineți banii într-un fond de piață monetară la o companie de brokeraj, vă puteți face griji dacă fondurile de piață monetară sunt sigure într-o recesiune. Fondurile de piață monetară, spre deosebire de conturile de pe piața monetară, nu sunt asigurate FDIC., În cazuri foarte rare, au pierdut valoare, dar acest lucru este extrem de neobișnuit.

ce este un cont de pe piața monetară?

un cont de piață monetară sau un cont de depozit pe piața monetară este un produs de economii purtător de dobândă disponibil la majoritatea băncilor și uniunilor de credit. De obicei, puteți scrie cecuri din acesta și puteți obține un card de debit.un cont de piață monetară este considerat un cont de depozit în conformitate cu regulamentul Federal Reserve D, astfel încât numărul de tranzacții, cum ar fi transferurile și retragerile, este limitat la șase pe lună., Există unele tranzacții, inclusiv retragerea de la un bancomat sau un casier bancar, care nu se numără printre cele șase tranzacții. Există, de asemenea, excepții de la limite. Consultați-vă cu banca dvs. pentru a afla politica acesteia.

obișnuia să plătească mai multe dobânzi decât un cont de economii obișnuit, dar Fed a redus ratele la aproape zero, iar randamentele celor două produse nu sunt atât de diferite acum. Dacă găsiți un MMA cu un randament mai mare, fiți pregătiți să mențineți un sold minim mai mare sau să respectați o altă cerință pentru a obține randamentul de top.pentru a găsi cele mai bune tarife, utilizați Bankrate pentru a compara MMA-urile.,

ce este un cont de economii?un cont de Economii este cel mai de bază tip de cont bancar conceput pentru stocarea banilor în plus. Când deschideți un cont de economii, veți depune niște bani în cont. Puteți adăuga bani și retrage bani după cum aveți nevoie, dar nu veți primi un carnet de cecuri pentru a accesa banii. În schimb, va trebui să vă bazați pe transferuri online sau să efectuați retrageri în persoană la banca dvs. Unele bănci vă vor permite să efectuați retrageri de bancomat dacă aveți un card de debit legat de un cont de verificare.,de obicei, băncile limitează numărul de retrageri pe care le puteți face din contul dvs. de economii la fiecare perioadă de extras. Depășirea limitei poate duce la o taxă, subliniind modul în care contul este proiectat pentru stocarea pe termen lung a banilor dvs., mai degrabă decât tranzacțiile frecvente.în schimbul permiterii băncii să vă țină banii, banca va plăti dobândă la soldul contului dvs. de economii. Fiecare declarație, banca va efectua o plată a dobânzii în contul dvs. de economii, ajutând soldul să crească.,unele bănci au cerințe minime de sold și percep taxe pentru conturile lor de economii. Păstrați un ochi pentru aceste tipuri de taxe, deoarece acestea pot reduce valoarea economiilor în timp.

ce este un CD?un certificat de depozit este un cont pe care îl puteți utiliza pentru a economisi bani pentru o anumită perioadă de timp.când deschideți un CD, trebuie să decideți câți bani să puneți în cont și cât timp doriți să păstrați banii în cont. De exemplu, puteți alege să deschideți un CD de șase luni.,odată ce contul este deschis, nu vă puteți retrage banii până când nu trece timpul ales. Dacă o faceți, de obicei trebuie să plătiți o taxă de penalizare. În schimbul acestei pierderi de flexibilitate, băncile tind să ofere rate ale dobânzii mai mari pe CD-uri decât în alte conturi.

CD-urile oferă rate fixe pe toată durata lor. Odată ce blocați rata dobânzii, aceasta nu se va schimba, făcând CD-uri bune pentru economiștii care doresc o garanție că rata dobânzii nu va scădea. Cu toate acestea, dacă ratele de piață cresc, banii din CD vor fi blocați la o rată mai mică, ceea ce poate face CD-urile pe termen lung un risc.,

cum diferă un cont de pe piața monetară de un cont de economii sau de un CD?

un cont de pe piața monetară diferă de un cont de economii sau de un CD prin faptul că are funcții de verificare a contului. De exemplu, de obicei, puteți scrie cecuri din acesta. Puteți obține, de asemenea, un card de debit.de obicei, un cont de pe piața monetară plătește mai puțin decât un CD, deoarece un CD necesită să vă păstrați banii în cont pentru o anumită perioadă de timp. Unele dintre conturile de top ale pieței monetare câștigă până la 0, 60 APY, potrivit Bankrate, în timp ce unele cd-uri de trei ani plătesc mai mult de 1 la sută., Conturile de pe piața monetară cu randamente mai mari necesită de obicei menținerea unui echilibru mai mare.conturile de pe piața monetară și conturile de economii sunt mai asemănătoare decât conturile de pe piața monetară și CD-urile. Diferențele primare dintre ele sunt flexibilitatea și structurile de taxe.

conturile de economii sunt relativ flexibile, dar de obicei nu vin cu carnete de cecuri și carduri de debit, cum ar fi conturile de pe piața monetară. Conturile de pe piața monetară sunt concepute în mod explicit pentru a oferi titularilor de cont o modalitate ușoară de a cheltui banii în cont., Conturile de economii nu sunt la fel de flexibile și trebuie să faceți câțiva pași suplimentari pentru a cheltui banii pe care îi aveți în cont.cealaltă diferență este că conturile de economii sunt, în general, mult mai ușor și mai puțin costisitoare de deschis. Multe conturi de economii nu au solduri și comisioane minime sau scăzute, care variază de la ușor de evitat până la inexistente. Multe conturi de pe piața monetară au cerințe minime de sold mult mai mari și taxe lunare. Acest lucru le face mai populare cu oameni care au solduri mai mari și care doresc flexibilitatea de a face achiziții mari.,pentru a compara aceste produse, este important să înțelegeți avantajele și dezavantajele acestora. Iată ce trebuie să știți.în general, conturile de pe piața monetară plătesc un APY mai mare decât conturile de economii obișnuite. Verificați pentru a vedea modul în care instituția dvs. financiară compun interesul. Este posibil să vedeți compunerea zilnică, cu dobânda plătită lunar. În plus, verificați dacă maimuțele sunt nivelate., Adesea, veți avea o APY mai mică până când ajungeți la un anumit echilibru, apoi APY crește. Un sold de $100,000 sau mai mult, de exemplu, ar putea câștiga o rată a dobânzii mai mare decât un cont cu mai puțin de $10,000.

avantaje

• dobândă mai mare: în comparație cu conturile de verificare a dobânzii și cu multe conturi medii de economii, vă puteți aștepta, în general, la o rată mai mare a dobânzii.
• fonduri accesibile: un cont de pe piața monetară poate avea privilegii de scriere a cecurilor, poate chiar un card de debit și posibilitatea de a efectua transferuri electronice.,
• loc sigur pentru banii dvs.: contul dvs. este protejat la o bancă sau o uniune de credit asigurată federal.

dezavantaje

• retrageri limitate: spre deosebire de un cont de verificare, care nu limitează niciun tip de tranzacții, conturile de pe piața monetară au restricții. Nu puteți scrie cecuri nelimitate sau efectua transferuri electronice nelimitate.
• minime de cont: de multe ori vi se cere să păstrați un cont minim mai mare decât cu un cont de economii sau chiar cu un CD.,
• taxe lunare: dacă nu îndepliniți minimul contului, există șanse mari să vi se perceapă o taxă lunară.

conturi de Economii

conturile de economii fără cerințe minime de sold plătesc în prezent în vecinătatea a 0.60 la sută APY. Unele conturi de economii au cerințe minime de sold, dar de obicei sunt mai mici decât un cont de pe piața monetară. Ca un cont de piață monetară, deși, retragerile sunt limitate.

avantaje

• loc sigur pentru banii dvs.: conturile de economii sunt de obicei asigurate FDIC și foarte lichide.,
• Taxe și minime reduse: este posibil să găsiți conturi de economii cu randament ridicat care nu percep taxe minime sau lunare.
• ATM-uri de acces: de obicei, puteți accesa contul dvs. de economii prin ATM-uri, ceea ce face convenabil să obțineți bani atunci când aveți nevoie.

dezavantaje

• rate ale dobânzii mult mai mici: APY dvs. pe un cont de Economii va fi, probabil, mai mic decât ceea ce ar câștiga pe un CD.
• limite de retragere: numărul de retrageri pe care le puteți face într-o lună este limitat.,

certificate de depozit (CDs)

un CD este cel mai restrictiv dintre aceste conturi de economii. De obicei, trebuie să angajați o sumă minimă de bani pentru a deschide un certificat de depozit, iar banii sunt blocați pentru o perioadă de timp, în funcție de termenul pe care îl selectați. Termenii CD pot varia de la câteva luni la cinci ani.

Comparați cele mai bune rate pe CD-uri pe Bankrate.dacă retrageți banii înainte ca CD-ul” să se maturizeze”, așteptați-vă să plătiți o penalizare. În funcție de dimensiunea CD-ului, puteți câștiga un APY mai mare decât ați face cu un cont de economii sau un cont de piață monetară.,

avantaje

• rata dobânzii mai mare: nu numai că rata dobânzii de pe un CD este adesea mai mare decât alte conturi de economii, ci este fixă și nu variază de-a lungul termenului, așa cum vedeți cu piața monetară și conturile de economii.
• fără taxe: atâta timp cât nu vă retrageți banii mai devreme, nu veți fi lovit cu nicio taxă.
• alegerea lungimilor pe termen: puteți alege cât timp doriți să vă păstrați economiile legate, astfel încât să poată câștiga interes. Băncile au în mod obișnuit mai multe opțiuni de termeni CD.,

dezavantaje

• lichiditate scăzută și acces: nu puteți retrage bani de pe un CD la un bancomat sau scriind cecuri. Banii nu sunt accesibili decât dacă faceți o retragere anticipată.
• penalități: scoaterea banilor înainte de expirarea termenului CD va atrage o penalizare. Unele cd-uri vă permit să retrageți o parte din bani fără penalități, dar de obicei vin cu API-uri mai mici și alte restricții.

compararea caracteristicilor contului

Iată o comparație utilă a caracteristicilor contului., Puteți vedea diferențele dintre diferitele tipuri de conturi pe care le puteți vedea la o bancă sau la o uniune de credit.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

să decideți ce tip de cont să deschideți depinde de obiectivele dvs. și de situația dvs. financiară. Dacă nu aveți mulți bani pentru a începe, un cont de Economii are sens, deoarece este posibil să găsiți conturi care nu necesită minime.dacă doriți să câștigați un APY mai mare și puteți atinge un minim de cont mai mare, un cont de piață monetară este o alegere bună. Este o alegere bună, de asemenea, pentru persoanele care au nevoie de acces ușor la banii lor.dacă știți că nu veți avea nevoie de bani pentru o vreme și doriți să câștigați un APY și mai mare, un CD funcționează bine., Cu toate acestea, ar trebui să angajați doar suma de bani pe care știți că nu veți avea nevoie până la sfârșitul termenului CD.

cum să utilizați piața monetară, economiile și CD-urile pentru a economisi pentru obiectivele dvs.

fiecare dintre aceste conturi vă poate ajuta să economisiți pentru diferite tipuri de obiective. Puteți utiliza aceste conturi împreună pentru a vă atinge obiectivele și pentru a vă maximiza câștigurile.

• obiective pe termen scurt. Un cont de Economii este potrivit pentru planurile pe termen scurt, cum ar fi o vacanță. Nu veți câștiga prea mult interes, dar dacă veți avea nevoie de bani în curând, asta nu va conta prea mult.
• obiective cu rază medie., Un cont de piață monetară poate fi potrivit pentru obiective pe termen mediu, deoarece necesită un sold minim mai mare și plătește un randament mai mare. În plus, este suficient de lichid că, dacă trebuie să atingeți fondurile mai devreme decât ați planificat, nu există penalități de plătit.
• obiective pe termen lung. CD-urile au sens dacă economisiți pentru un obiectiv care este de câțiva ani, cum ar fi cumpărarea unei case, mai ales dacă aveți o sumă mare de bani pe care vă puteți permite să nu o atingeți mult timp. În plus, CD-urile au o rată fixă, deci nu trebuie să vă faceți griji cu privire la fluctuațiile ratei.,deși banii dvs. sunt protejați de eșecurile bancare prin asigurarea FDIC și de eșecurile Uniunii de credit prin asigurarea NCUA, există și alte riscuri de care trebuie să țineți cont pe măsură ce luați în considerare aceste produse de economii:
  • inflația. Cel mai mare risc pe care este posibil să îl aveți este inflația. Pe măsură ce prețurile de consum cresc, este posibil ca randamentul dvs. să nu țină pasul cu inflația. În timp ce nu veți pierde principalul dvs., puteți vedea o eroziune a puterii dvs. de cumpărare în timp.
  • fluctuațiile ratei., Unele conturi sunt mai sensibile la mediul macroeconomic. Randamentele la economii, conturile de pe piața monetară și CD-urile se bazează pe deciziile privind rata dobânzii ale Rezervei Federale. Când ratele scad, la fel și randamentul tău.

  cu un CD, aveți o anumită protecție împotriva volatilității ratei, deoarece blocați rata pentru durata termenului CD-ului. Dar dacă CD-ul se maturizează într-un mediu cu rată scăzută și reînnoiți CD-ul, sunteți blocat cu un randament mai mic decât ați avut înainte.

  compensați riscul de inflație prin alte investiții, cum ar fi acțiuni și obligațiuni.,în cele din urmă, alegerea contului potrivit pentru a vă crește economiile depinde de situația dvs. și de nevoile dvs. de numerar și de venituri. Uită-te unde stai acum. În multe cazuri, este logic să începeți cu un cont de economii. Puteți evita minimele și taxele de echilibru și vă puteți construi soldul.

  în timp, este posibil să adăugați un CD sau două. Când contul dvs. de economii și / sau de pe piața monetară crește suficient încât să câștigați un randament atât de scăzut nu vă mai servește, este timpul să vă extindeți.,în cele din urmă, este vorba despre ceea ce doriți să realizați cu banii dvs. și cum să utilizați aceste conturi în combinație pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele.”este posibil ca această eră a ratelor scăzute să persiste”, notează Hamrick, „dar asta nu schimbă faptul că ar trebui să facem mereu cumpărături pentru cele mai bune tarife pentru produsele pe care le investigăm, cum ar fi un cont de economii de bază, cont de piață monetară, economii cu randament ridicat sau certificat de depozit.

  ” este vorba despre maximizarea oportunităților prezentului, astfel încât să avem un viitor financiar mai bun. Aceasta, de fapt, este atemporală.,”

  TJ Porter a contribuit la o actualizare a acestei povestiri.

  Vezi Mai multe