De Sharon Anne Waldrop, Lângă Bulevardul Colaborator

Angajatorii sunt din ce în ce oferă de înaltă deductibile planuri de asigurări de sănătate, uneori, împingându-i pe muncitori. În cazul în care compania dvs. este obtinerea pe care bandwagon, ar trebui să ia în considerare înscrierea pentru un cont de economii de sănătate, sau HSA, care lucrează mână-In-manusa cu un plan de mare deductibile., Multe firme cu planuri deductibile ridicate oferă HSAs, dar dacă al tău are un plan și nu HSA, poți obține un cont pe cont propriu la o instituție financiară.un HSA este un cont triplu duty-free, care vă poate ajuta să umăr în creștere out-of-buzunar costurile medicale. Banii dvs. intră în cont înainte de a fi impozitați, cresc impozitul amânat și pot fi retrași fără taxe pentru a plăti cheltuielile medicale nerambursate, inclusiv costurile deductibile și de sănătate care nu sunt acoperite de planul dvs.,

(Mai mult: cum să ușurați mușcătura planurilor de sănătate deductibile ridicate)

și iată bonusul puțin cunoscut: puteți utiliza și un HSA pentru a vă spori economiile de pensionare.cu toate acestea, nu confundați un HSA cu FSA de îngrijire a sănătății sau cu un cont de cheltuieli flexibil, așa cum au făcut aproape 75% dintre persoanele care au răspuns la un sondaj recent Fidelity Investments.în timp ce puteți utiliza ambele conturi pentru a plăti facturile de sănătate, există două mari diferențe: 1) un HSA vă permite să răsturnați orice bani pe care nu îi cheltuiți până în decembrie., 31 și 2) după vârsta de 65 de ani, puteți retrage bani pentru cheltuieli nemedicale fără a datora o penalitate fiscală. (Aceste retrageri sunt impozitate ca venit, ca și în cazul IRAs tradiționale.) Un FSA, în schimb, este un cont de utilizare sau pierdere; dacă nu cheltuiți banii pe care i-ați pus înainte de sfârșitul anului, acesta dispare. (Unii angajatori permit o perioadă de grație de 2 luni și 15 zile după anul planului de a utiliza banii.,pentru a profita de un HSA, nu pot fi înscriși în Medicare sau revendicat ca dependent de declarația fiscală a altei persoane și planul de sănătate trebuie să fie ceea ce este cunoscut ca un plan calificat de mare deductibile. Asta înseamnă că deductibilul său anual trebuie să fie de cel puțin $1,250 pentru persoane fizice, $2,500 pentru familii.

Limitele de Contribuție pentru HSAs

Dacă vă înscrieți pentru un HSA și ești sub 55, puteți pune într-până la $3,250 acest an pentru un cont individual și la fel de mult ca $6,450 pentru un plan de familie. Maximele sunt $4,250 și $7,450 pentru persoanele de peste 55., Limitelor anuale va crește în 2014 la 3.300 dolari pentru un individ și $6,550 pentru o familie (se adaugă 1.000 $pentru fiecare pentru persoanele de peste 55 de ani), spune Linda Huber, senior vice president și beneficiile angajaților manager de practică pentru Heffernan Brokeri de Asigurare, în St. Louis.

(Mai mult: ghidul dvs. pentru opțiunile Obamacare)

majoritatea angajatorilor contribuie, de asemenea, la HSAs — urile angajaților lor-919 USD pentru acoperire unică, în medie, și 1,611 USD pentru acoperire familială, potrivit Kaiser Family Foundation.,puteți modifica valoarea contribuției dvs. la un HSA în orice moment al anului, atâta timp cât nu depășiți limita anuală, spune William J. Grossmiller, consultant de beneficii cu Crawford Advisors în Hunt Valley, Md.dacă sunteți eligibil să vă înscrieți într-un HSA, angajatorul dvs. nu oferă acest beneficiu și doriți să deschideți un cont la o instituție financiară, trebuie să faceți acest lucru până pe 15 aprilie pentru a aduce contribuții pentru anul curent, spune Huber. Deci, va trebui să așteptați până în 2014 pentru a obține un HSA pe cont propriu.,acum, că elementele de bază sunt din drum, aici sunt opt sfaturi pentru a obține cele mai multe din contul de economii de Sănătate:

1. Extragerea banilor din HSA este la fel de simplă ca utilizarea unui cont de verificare. Puteți primi cecuri goale, un card de debit sau ambele. Cardul de debit poate fi utilizat pentru achiziții online.

2. Puteți utiliza un HSA să plătească pentru medicamente numai dacă aveți o rețetă pentru ei, inclusiv cele vândute peste tejghea. Excepția este insulina; nu necesită prescripție medicală. Această regulă făcea parte din Legea de îngrijire accesibilă, cunoscută și sub numele de Obamacare.

3., Serviciile medicale netradiționale, cum ar fi acupunctura și masajele, se pot califica drept cheltuieli legitime HSA. Acestea vor trebui să fie permise de planul dvs. de sănătate cu deductibilitate ridicată și trebuie să aveți o rețetă de la medicul dumneavoastră, spune Grossmiller.

4. Evitați penalizarea abruptă pentru utilizarea HSA pentru cheltuieli non-medicale înainte de 65. „Dacă scoateți banii înainte de atunci pentru orice altceva decât cheltuielile rambursabile, există o taxă de 20% pe valoarea retragerii”, spune Huber.

5., Dacă IRS vă auditează despre HSA înainte de vârsta de 65 de ani, va trebui să dovediți că contul a fost utilizat pentru cheltuieli calificate. Pentru a vă proteja, Păstrați chitanțele pentru toate costurile de sănătate din buzunar și asigurați-vă că facturile pe care le plătiți cu un HSA îndeplinesc testul IRS pentru cheltuieli medicale calificate, spune Grossmiller.regulile complete despre cheltuielile medicale calificate sunt în publicația IRS 969, dar rețineți că nu puteți plăti pentru primele de asigurare de sănătate sau pentru chirurgia cosmetică dintr-un HSA.

6. Odată ce împliniți 65 de ani, nu mai puteți contribui la un HSA. Dar puteți face retrageri fără penalități.,

7. Un HSA merită luat în considerare în special dacă deja vă depășiți planul de tip 401(k) și IRA.”Este o altă cale de a finanța un cont de pensionare”, spune Grossmiller.

8. Fii atent cu privire la modul în care veți investi HSA dumneavoastră. Angajații sunt de obicei dat un sortiment de opțiuni de investiții, la fel ca 401(k)S.

probabil ar trebui să evite punerea toți banii în stocuri sau fonduri mutuale de capital, din cauza volatilității pieței., „Deoarece scopul unui HSA este de a plăti cheltuielile medicale, este important să echilibrați riscul, în special în conturile mai noi care vor avea solduri mai mici”, spune Grossmiller. Ultimul lucru pe care îl veți dori este o urgență medicală și nici bani pentru a plăti pentru ea.Sharon Anne Waldrop scrie despre finanțe, asigurări, viață verde și subiecte de sănătate pentru Next Avenue, menaj bun, Ziua Femeii, Bankrate.com, Creditcards.com, și multe alte reviste și site-uri naționale.

Mai multe din Următoarele Avenue:

• Femeile: te gândești cu Adevărat la Pensionare Costurilor pentru Sănătate
• Supraviețuitor Compania Reduceri pe Beneficii
• Ce să Fac Despre Asigurări de Sănătate atunci Când sunteți desfășoară activități independente
• Obțineți Mai mult De la Dvs. de Asigurări de Sănătate