Falimentul este un proces legal supravegheat de instanțele federale de faliment. Este conceput pentru a ajuta persoanele fizice și întreprinderile să elimine integral sau parțial datoria lor sau pentru a le ajuta să ramburseze o parte din ceea ce datorează.Falimentul vă poate ajuta să obțineți scutirea de datoria dvs., dar este important să înțelegeți că declararea falimentului are un efect serios, pe termen lung, asupra creditului dvs., Falimentul va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de 7-10 ani, afectând capacitatea dvs. de a deschide conturi de card de credit și de a fi aprobat pentru împrumuturi cu rate favorabile.falimentul poate fi un proces complex, iar persoana medie, probabil, nu este echipat pentru a merge prin ea singur. Lucrul cu un avocat de faliment poate ajuta asigura faliment dumneavoastră merge cât mai bine posibil și respectă toate normele aplicabile și reglementările care reglementează procedurile de faliment.de asemenea, va trebui să îndepliniți anumite cerințe înainte de a putea depune dosarul pentru faliment., Va trebui să demonstrați că nu vă puteți rambursa datoriile și, de asemenea, să completați consilierea de credit cu un consilier de credit aprobat de guvern. Consilierul vă va ajuta să vă evaluați finanțele, să discutați posibilele alternative la faliment și să vă ajutați să creați un plan bugetar personal.dacă decideți să mergeți mai departe cu procedurile de faliment, va trebui să decideți ce tip veți depune: Capitolul 7 sau Capitolul 13., Ambele tipuri de faliment vă pot ajuta să eliminați datoriile negarantate (cum ar fi cardurile de credit), să opriți o blocare a pieței sau repossession și să opriți garniturile salariale, închiderile de utilități și acțiunile de colectare a datoriilor. Cu ambele tipuri, va fi de așteptat să plătească propriile cheltuieli de judecată și taxele de avocat. Cu toate acestea, cele două tipuri de faliment scutesc datoria în moduri diferite.capitolul 7 faliment, de asemenea, cunoscut sub numele de „faliment drept,” este ceea ce cei mai mulți oameni, probabil, cred că de atunci când acestea sunt în considerare depunerea pentru faliment.,în cadrul acestui tip de faliment, vi se va cere să permiteți unui mandatar al instanței federale să supravegheze vânzarea oricăror active care nu sunt scutite (mașinile, instrumentele legate de muncă și mobilierul de uz casnic de bază pot fi scutite). Bani din vânzarea merge spre plata creditorilor dumneavoastră. Soldul a ceea ce datorezi este eliminat după ce falimentul este descărcat. Capitolul 7 falimentul nu te poate scoate din anumite tipuri de datorii. Va trebui totuși să plătiți pensia alimentară și ajutorul pentru copii, impozitele și împrumuturile pentru studenți.,consecințele unui capitol 7 faliment sunt semnificative: probabil veți pierde proprietatea, iar informațiile negative despre faliment vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de zece ani de la data depunerii. Ar trebui să te în datorii din nou, nu va fi capabil să depună din nou pentru faliment în cadrul acestui capitol timp de opt ani.capitolul 13 Falimentul funcționează ușor diferit, permițându-vă să vă păstrați proprietatea în schimbul rambursării parțiale sau complete a datoriei. Instanța de faliment și avocatul dvs. vor negocia un plan de rambursare de trei până la cinci ani., În funcție de ceea ce este negociat, este posibil să fiți de acord să vă rambursați integral sau parțial datoria în acea perioadă de timp. După ce ați finalizat Planul de rambursare convenit, datoria dvs. este descărcată, chiar dacă ați rambursat doar o parte din suma pe care ați datorat-o inițial.în timp ce orice tip de faliment afectează negativ creditul dvs., un capitol 13 poate fi o opțiune mai favorabilă. Deoarece rambursați o parte (sau toate) din datoria dvs., este posibil să puteți păstra unele active., Ce e mai mult, un capitol 13 faliment va ciclu de pe raportul dumneavoastră de credit după șapte ani, și ai putea depune din nou în cadrul acestui capitol în cât mai puțin de doi ani.

Termeni de faliment pentru a ști

pe parcursul procedurilor de faliment, probabil că veți întâlni câțiva termeni legali specifici procedurilor de faliment pe care va trebui să le cunoașteți. Iată câteva dintre cele mai comune și importante:

• mandatar de faliment: aceasta este persoana sau corporația, numită de instanța de faliment, pentru a acționa în numele creditorilor., El sau ea analizează cererea debitorului, lichidează proprietatea în conformitate cu capitolul 7 pilitură, și distribuie veniturile creditorilor. În capitolul 13 depuneri, mandatarul supraveghează, de asemenea, planul de rambursare al debitorului, primește plăți de la debitor și plătește banii creditorilor.
• consiliere de Credit: înainte de a vi se permite să depuneți dosarul pentru faliment, va trebui să vă întâlniți fie individual, fie într-un grup cu o agenție de consiliere pentru buget și credit nonprofit., Odată ce ați depus, veți fi, de asemenea, necesare pentru a finaliza un curs în managementul financiar personal înainte de faliment pot fi evacuate. În anumite circumstanțe, ambele cerințe ar putea fi renunțate.
• Falimentul evacuat: atunci când procedurile de faliment sunt complete, falimentul este considerat „descărcat.”În conformitate cu capitolul 7, Acest lucru se întâmplă după ce activele dvs. au fost vândute și creditorii plătiți. În conformitate cu capitolul 13, apare atunci când ați finalizat Planul de rambursare.,
• proprietate scutită: deși ambele tipuri de faliment vă pot solicita să vindeți active pentru a ajuta la rambursarea creditorilor, unele tipuri de proprietăți pot fi scutite de vânzare. Legea statului stabilește ce poate fi permis unui debitor să păstreze, dar, în general, pot fi scutite elemente precum instrumente de lucru, un vehicul personal sau capitaluri proprii într-o reședință primară.
• Lien: o acțiune în justiție care permite unui creditor să ia, să dețină și să vândă bunurile imobiliare ale debitorului pentru garanție sau rambursarea unei datorii.
• lichidare: vânzarea de bunuri care nu sunt scutite de un debitor., Vânzarea transformă activele într — o formă” lichidă ” — numerar-care este apoi plătită creditorilor.
• înseamnă test: Codul falimentului cere persoanelor care doresc să depună falimentul capitolului 7 să demonstreze că nu au mijloacele de a-și rambursa datoriile. Cerința este menită să reducă abuzul codului falimentului. Testul ia în considerare informații precum venituri, active, cheltuieli și datorii negarantate. În cazul în care un debitor nu reușește să treacă testul de mijloace, capitolul lor 7 faliment poate fi fie respins sau transformat într-o procedură Capitolul 13.,
• cont reafirmat: în conformitate cu capitolul 7 faliment, este posibil să fiți de acord să continuați să plătiți o datorie care ar putea fi descărcată în procedură. Reafirmarea contului — și angajamentul dvs. de a plăti datoria — se face de obicei pentru a permite unui debitor să păstreze o garanție, cum ar fi o mașină, care altfel ar fi confiscată ca parte a procedurii de faliment.
• datorie securizată: datorie susținută de proprietăți recuperabile. De exemplu, ipoteca dvs. este susținută de casa dvs., iar pentru un împrumut auto, vehiculul în sine este garanția., Creditorii datoriei garantate au dreptul să profite de garanție dacă implicit pe împrumut.
• creanță negarantată: o datorie pentru care creditorul nu deține garanții corporale, cum ar fi cardurile de credit.în timp ce falimentul poate elimina o mulțime de datorii, nu poate șterge ardezia complet curată dacă aveți anumite tipuri de datorii de neiertat. Tipurile de datorii pe care falimentul nu le poate elimina includ:
  • cele mai multe datorii de împrumut pentru studenți (deși unii membri ai Congresului lucrează pentru a schimba acest lucru).
  • pensia alimentară ordonată de instanță.,
  • asistență pentru copii ordonată de instanță.
  • reafirmat datoria.
  • un gaj fiscal federal pentru impozitele datorate guvernului SUA.
  • amenzi sau penalități guvernamentale.
  • amenzi și penalități judiciare.poate cea mai cunoscută consecință a falimentului este pierderea proprietății. După cum sa menționat anterior, ambele tipuri de proceduri de faliment vă pot solicita să renunțați la posesiunile de vânzare pentru a rambursa creditorii., În anumite circumstanțe, faliment poate însemna pierderea imobiliare, vehicule, bijuterii, mobilier de epocă și alte tipuri de posesiuni.

    falimentul dvs. poate afecta și alte persoane financiar. De exemplu, în cazul în care părinții tăi co-semnat un împrumut auto pentru tine, ei încă ar putea fi trași la răspundere pentru cel puțin o parte din această datorie dacă fișier pentru faliment.în cele din urmă, falimentul vă dăunează creditului. Falimentele sunt considerate informații negative în raportul dvs. de credit și pot afecta modul în care creditorii viitori vă văd., Văzând un faliment pe dosarul de credit poate solicita creditorilor să refuze extinderea vă credit sau pentru a vă oferi rate ale dobânzii mai mari și condiții mai puțin favorabile în cazul în care decid să vă dau credit.în funcție de tipul de faliment pe care îl depuneți, informațiile negative pot apărea în raportul dvs. de credit timp de până la un deceniu. Conturile descărcate vor avea starea actualizată pentru a reflecta faptul că au fost descărcate, iar aceste informații vor apărea și în raportul dvs. de credit. Informații Negative pe un raport de credit este un factor care poate afecta scorul de credit.,

    obținerea unui Card de Credit sau a unui împrumut după faliment

    informațiile despre faliment din raportul dvs. de credit pot face foarte dificilă obținerea unui credit suplimentar după ce falimentul este descărcat — cel puțin până la ciclurile de informații din raportul dvs. de credit. Creditorii vor fi precauți în ceea ce privește acordarea unui credit suplimentar și vă pot cere să acceptați o rată a dobânzii mai mare sau condiții mai puțin favorabile pentru a vă extinde creditul.va fi important să începeți să vă reconstruiți creditul imediat, asigurându-vă că plătiți toate facturile la timp., Veți dori, de asemenea, să fie atent să nu cadă înapoi în orice obiceiuri negative care au contribuit la problemele datoriei în primul rând.la fel cum falimentul vă poate împiedica capacitatea de a obține un credit negarantat, poate face dificilă și obținerea unui credit ipotecar. Puteți găsi creditorii refuza cererea dumneavoastră ipotecare, și cei care acceptă poate oferi o rată a dobânzii mult mai mare și taxe. Vi se poate cere să pună o plată în jos mult mai mare sau umăr costuri mai mari de închidere.,mai degrabă decât să renunțe la casa ta și să încerce să obțină un nou credit ipotecar după faliment, ar putea fi mai bine să reafirme ipoteca curentă în timpul procedurilor de faliment. V — ar putea să vă păstrați casa, să continuați să plătiți ipoteca curentă — fără alte datorii-și să rămâneți în casa dvs. actuală.

    alternative de faliment

    când te lupți cu datorii imposibil de gestionat, falimentul este doar o soluție; există și altele de luat în considerare., Cele mai multe va afecta, de asemenea, dumneavoastră de credit, dar, probabil, nu la fel de rău ca un faliment — plus, aceste alternative vă poate permite să păstrați proprietatea dumneavoastră, mai degrabă decât să-l lichideze în procedurile de faliment.unele alternative de faliment pe care le-ați putea lua în considerare sunt:

    • solicitați ajutor de la un consilier de credit aprobat de guvern sau un plan de gestionare a datoriilor. Un consilier poate lucra cu creditorii dvs. pentru a vă ajuta să aranjați un plan funcțional pentru rambursarea a ceea ce datorați.
    • ia un împrumut de consolidare a datoriei., Aceste tipuri de împrumuturi pot cumula mai multe datorii cu dobândă ridicată și mai costisitoare într-un singur împrumut cu dobândă mai mică. Împrumuturi de consolidare a datoriei de cercetare pentru a vedea dacă consolidare poate reduce suma totală plătiți și face datoria mai ușor de gestionat.abordați-vă creditorii și vedeți dacă sunt dispuși să accepte un plan de rambursare mai ușor de gestionat. Implicit pe datoria ta nu este ceva creditorii dumneavoastră doriți să vedeți se întâmplă cu tine, fie, astfel încât acestea pot fi dispuși să lucreze cu tine pentru a aranja un plan de rambursare mai realizabil. Soluționarea datoriei dvs. va avea un efect negativ asupra scorurilor dvs. de credit.,fiți conștienți de faptul că ori de câte ori nu reușiți să onorați termenii de rambursare a datoriei cu care ați fost de acord inițial, vă poate afecta creditul. Acestea fiind spuse, falimentul va avea în continuare un impact negativ mai semnificativ asupra creditului dvs. decât negocierea creditului, consilierea creditului și consolidarea datoriilor.ori de câte ori nu reușiți să rambursați o datorie așa cum ați fost de acord inițial, aceasta vă poate afecta negativ creditul. Unele tipuri de scutire de datorii vin cu consecințe care sunt mai dăunătoare și pe termen lung decât altele., Înainte de a lua orice decizie cu privire la scutirea datoriilor, cum ar fi declararea falimentului, este important să vă cercetați opțiunile, să obțineți sfaturi fiabile de la un consilier de credit calificat și să înțelegeți impactul pe care alegerile dvs. îl pot avea asupra bunăstării financiare globale.indiferent de tipul de scutire de datorii pe care o alegeți, puteți începe să aveți mai multă grijă de creditul dvs. imediat, punând în practică acțiuni simple, responsabile, pozitive la credit, cum ar fi:
      • plata tuturor facturilor la timp.
      • evitarea preluării datoriei suplimentare.
      • monitorizarea raportului dvs. de credit.,
      • crearea și lipirea la un buget personal.
      • utilizarea creditului în moduri mici (cum ar fi un card de credit securizat) și plata soldurilor în întregime, imediat.