Articles

negocierea datoriei card de Credit în 3 (Nu) pași simpli

by admin
  • aranjament antrenament. În cadrul unui antrenament, banca poate elimina sau reduce atât rata dobânzii, cât și plata lunară minimă și, adesea, încetează să evalueze taxele punitive (cum ar fi taxele de întârziere sau taxele peste limită), spune Cunningham. De asemenea, puteți solicita companiei să ierte taxele punitive din trecut pentru a vă reduce și mai mult soldul, ceea ce poate sau nu poate face.Ce trebuie să știți: linia dvs. de credit va fi probabil întreruptă, astfel încât nu veți putea utiliza cardul(cardurile)., Din nou, impactul asupra scorului dvs. de credit va depinde de modul în care emitentul raportează aranjamentul sau plățile către birourile de credit, spune Sprauve.Rețineți, de asemenea, că, în cazul în care linia de credit este tăiat, că pierderea de credit disponibile va Ding scorul de credit, deoarece se va ridica rata de utilizare a creditului, Cunningham spune. De exemplu, să presupunem că aveți 10.000 de dolari în credit disponibil pe diverse carduri și datorați un total de 5.000 de dolari pe ele. Dacă apoi închideți un cont cu o limită de $1,000, rata de utilizare a creditului dvs. va crește de la $5,000/$10,000 la $5,000/$9,000., „Veți datora în continuare aceeași sumă, dar suma creditului disponibil a scăzut”, spune ea.
  • programul de toleranță. Dacă problema dvs. financiară este doar temporară, cum ar fi un eveniment medical major care vă pune în afara muncii timp de câteva luni, atunci o toleranță — care este similară cu un aranjament de antrenament — ar putea funcționa pentru dvs., spune Cunningham. Ca într-un antrenament pe termen lung, emitentul cardului de credit poate elimina sau reduce rata dobânzii și poate opri taxele de întârziere, spune ea. De asemenea, emitentul cardului poate fi de acord să vă permită să săriți plățile până când vă întoarceți pe picioarele dvs. financiare, spune Cunningham.,Ce trebuie să știți:programele de toleranță oferă o scurtă pauză de la plățile integrale, nu iertarea oricărei datorii. O toleranță este pentru probleme financiare temporare atunci când știți că finanțele și veniturile dvs. vor reveni la normal în curând, spune Cunningham. „Se intenționează să fie o punte de la stresul financiar la stabilitatea financiară”, spune ea. De asemenea: veți plăti în continuare fiecare bănuț pe care l-ați împrumutat și, eventual, mai mult.
  • programul de gestionare a datoriilor. Dacă nu doriți să negociați cu creditorii dvs., puteți opta pentru a trece printr-un program de gestionare a datoriilor, spune Cunningham., Cel mai bun pariu: o agenție non-profit afiliată la Fundația Națională pentru consiliere de Credit sau la Asociația Agențiilor independente de consiliere a creditelor de consum. Un consilier se va întâlni cu dvs. pentru a vorbi despre situația dvs. specifică și pentru a face aranjamente de rambursare cu toți creditorii dvs. în numele dvs., spune Cunningham. Consilierul va lucra cu creditorul pentru a vă restructura datoria, astfel încât să fie accesibil. De obicei, consilierul poate negocia pentru a reduce plățile dobânzilor, pentru a reduce sau a scădea taxele și pentru a reduce plățile, spune Cunningham.,Ce trebuie să știți: veți plăti întreaga sumă datorată, spune Cunningham. Toate conturile cardului dvs. de credit vor fi incluse în program și închise. În timp ce fiind într-un program de gestionare a datoriilor de la sine nu va afecta creditul, închiderea conturilor este probabil să rănească scorul de credit, din nou, deoarece rata de utilizare a creditului va fi mai mic. Totuși, este o opțiune mai inteligentă, mai favorabilă scorului decât falimentul sau decontarea datoriilor, spune Cunningham.

  • programul de decontare a datoriilor., Soluționarea datoriei dvs. pentru mai puțin decât ceea ce datorați — fie prin negocierea cu creditorii dvs., fie prin utilizarea unei companii de decontare a datoriilor pentru profit-este de obicei recomandată doar ca ultima oprire înainte de faliment. Într-o decontare a datoriilor, încetați să vă plătiți creditorii luni întregi, până când sunt gata să accepte o plată mai mică.Ce trebuie să știți: oprirea plăților pentru datoriile dvs. dăunează semnificativ istoricului dvs. de credit, deși plata unei părți din ceea ce datorați este mai bună decât plata nimic. Aceste conturi vor rămâne în dosarul dvs. de credit timp de șapte ani., Și din nou, Unchiul Sam poate obține și o cotă — veți datora impozite pe orice datorie decontată.Dacă utilizați o firmă de decontare a datoriilor, rețineți că nu trebuie să plătiți în avans pentru serviciile de decontare a datoriilor. Companiile de decontare a datoriilor sunt interzise să colecteze taxe în avans de la consumatori înainte de a soluționa sau reduce cardul de credit al consumatorilor sau alte datorii negarantate, conform unei reguli a Comisiei Federale pentru comerț care a intrat în vigoare în octombrie 2010.

    • Pasul 2: Examinați-vă datoria și veniturile

    aruncați o privire grea la ceea ce datorați exact. Cereți companiei o defalcare a facturii dvs., spune Rheingold., „Cât de mult este taxele de gunoi? Cât de mult am suflat, spre deosebire de taxele de întârziere, taxele peste limită etc.?”el spune. Odată ce o separați ,”veți fi șocați”, spune el.

    nu te suprasolicita. Ar trebui să mănânce și să plătească ipoteca înainte de a plăti facturile de card de credit.Examinați-vă veniturile și alte cheltuieli fixe și determinați în mod realist cât puteți plăti. „Știți ce vă puteți permite”, spune McElvaney. „Nu te suprasolicita. Ar trebui să mănânce și să plătească ipoteca înainte de a plăti facturile de card de credit.”

    nu uitați să construiți într-o cameră de manevră., Oamenii care fac bugetele de multe ori le face prea strâns cu nici o cameră pentru cheltuieli care pop-up mai puțin frecvent decât săptămânal sau lunar. „Aveți un senior în liceu și trebuie să închiriați o șapcă și o rochie, să plătiți pentru poze senior și un inel senior”, spune Cunningham. „Știai într-un colț al minții tale că asta va veni. Trebuie să aveți o zonă de urgență în bugetul dvs. pentru aceste cheltuieli.”

    vezi related: CFPB oferă scrisori de colectare a datoriilor

    Pasul 3: Începeți să efectuați apeluri

    acum că știți ce puteți plăti, este timpul să cereți ajutor., Fiți gata: acesta va fi probabil un maraton, nu un sprint. Așteptați-vă să efectuați mai multe apeluri telefonice și să discutați cu un șir de oameni, care se pot contrazice reciproc. Rețineți că, după contactul inițial, compania de carduri vă poate (și probabil va) îngheța limita de credit.

    Deși s-ar putea auzi că creditorii nu vor lucra cu tine până când ești deja în urmă cu plățile, responsabil lucru pe care să faceți este să caute ajutor de îndată ce îți dai seama că ești într-o criza financiară — dacă este pe termen scurt sau pe termen lung, Cunningham spune., Dacă este o problemă pe termen scurt, cum ar fi o criză medicală temporară, încercați să apelați singur creditorul, să vă explicați situația și să cereți toleranță. Dacă este o problemă pe termen lung, cum ar fi divorțul sau moartea susținătorului de familie primar, atunci probabil aveți nevoie de ajutor de gestionare a Datoriilor sau de decontare a datoriilor din partea experților, spune ea.dacă apelați creditorii dvs., fiți pregătit să apelați în mod repetat. „Nu este ușor să obții persoana potrivită pentru a obține o înțelegere pe cont propriu care să aibă grijă de toate problemele”, spune Rheingold.,

    reprezentanții Serviciului Clienți care răspund la telefon probabil că nu vor avea Autoritatea de a acorda ceea ce aveți nevoie, chiar dacă nu o vor recunoaște. De stat care aveți nevoie de departamentul care se ocupă de aranjamente de decontare, sau aranjamente de antrenament. Fiecare card și bancă este configurată diferit, cu politici diferite, nume de departamente și programe speciale. Unele nume de departamente pentru a încerca: programul de ajutor intern, programul de antrenament sau atenuarea pierderilor.
    „cereți un manager de credit”, spune McElvaney. „Cineva cu Autoritatea de a face această afacere.,odată ce ați primit acea persoană pe linie, obțineți numele persoanei, numărul de identificare (dacă există unul) și numărul de telefon cu extensie. Apoi explicați ce aveți nevoie. Când terminați apelul, notați Un scurt rezumat al conversației cu data și ora. Păstrați toate acestea într-un notebook cu orice corespondență pe care o obțineți de la companie.

    „fii în avans”, spune Cunningham. Spune-le: „știi că vreau să te plătesc. Ce putem face?'”

    este posibil să trebuiască să mențineți această campanie telefonică timp de câteva luni. Dacă vă lipsesc plățile, acest lucru vă va afecta creditul., Cu multe bănci de carduri, datoria neplătită se mută de obicei la un departament de delincvență al companiei după zilele 90, spune Cunningham.

    nici o afacere după șase luni? În acel moment, compania elimină adesea datoria neplătită din cărțile sale și o vinde pentru cenți pe dolar — o „taxă”, spune Cunningham. Dar asta nu te scoate din cârlig. Entitatea care a cumpărat datoria poate încerca în continuare să colecteze plata de la dvs. până când statuia limitărilor (care variază de la stat la stat) se termină, spune ea. Mai mult, o taxă-off este o Ding mai grave la scorul de credit decât efectuarea plății parțiale, ea spune.,vezi related: 14 factori cheie atunci când se analizează faliment

    fii gata să se certa

    cu orice tip de acord, nu-ți fie frică să se certe. „Vreau ca consumatorul să spună cu voce tare și clar că trebuie să negocieze”, spune Cunningham. „Nu acceptați prima ofertă. Nu faci asta când cumperi o mașină. Nu faci asta când cumperi o casă. De ce faci asta aici?”
    rezuma situația. Explicați-vă că imaginea dvs. financiară s-a schimbat, dar totuși doriți să vă onorați angajamentul. Fie întrebați ce poate oferi colectorul sau creditorul, fie propuneți propriul plan., Este posibil să auziți Da, Nu sau să fiți trimis la un alt departament.

    îndrăzniți să menționați cuvântul B-faliment? Da, spune Rheingold. „Dacă este ceva ce aveți în vedere, este ceva ce ar trebui să le spuneți.obiectivul dvs., în măsura în care creditul dvs.: că orice plăți de antrenament pe care le faceți vor fi raportate ca fiind actuale, complete și în timp util.această parte a negocierii poate deveni uneori foarte frustrantă. „Mulți dintre creditori refuză să se ocupe de această problemă”, spune McElvaney. „Ei vor face doar ceea ce vor să facă.”

    Ia-l în scris

    în cele din urmă: ai tăiat o afacere., Dar nu ai terminat. Băncile fuzionează, oamenii își schimbă locurile de muncă și reprezentantul care a notat contul dvs. sau a făcut promisiuni prin telefon ar putea fi de mult apuse atunci când aflați că contul dvs. mulțumit a fost vândut unei terțe părți sau raportat incorect birourilor de credit.protecția dvs.: un acord care pune totul în scris, spune Cunningham. Aceasta include faptul că contul a fost (sau va fi) plătit și când, suma care va fi raportată pentru impozite și ce va spune banca sau compania de carduri birourilor de credit.,

    „cel mai rău lucru pe care oamenii îl pot face este să aștepte prea mult timp pentru ajutor”, spune Cunningham. „Suntem bine intenționați și credem că nava noastră va veni. Când nava nu se materializează, am săpat o groapă financiară din care nu ne putem recupera.”

    actualizat: aprilie 11, 2018

    Editorial Disclaimer

    conținutul editorial de pe această pagină se bazează exclusiv pe evaluarea obiectivă a scriitorilor noștri și nu este condus de dolari de publicitate. Nu a fost furnizat sau comandat de emitenții de carduri de credit., Cu toate acestea, este posibil să primim compensații atunci când faceți clic pe link-uri către produse de la partenerii noștri.