Esențiale citește, livrate saptamanal

Aboneaza-te pentru a obține săptămână cele mai importante stiri din inbox în fiecare săptămână.

călătoria dvs. de carduri de credit este în curs de desfășurare Oficial.

fii cu ochii pe inbox—ul tău-în curând îți vom trimite primul mesaj.,bună, mă întreb dacă plata unui cont închis pentru a obține soldul Sub 30% va ajuta creditul meu sau nu. Am avut un sold ridicat și am ratat câteva plăți pe un card de credit de afaceri, așa că l-au închis. Am luat-o actuală și am făcut plățile minime regulate.

am citit că obținerea soldului până la 25% din limita de credit vă va ajuta scorul de credit. Știți dacă acest lucru vă va ajuta chiar dacă contul este închis? Sau asta contează doar pe conturile deschise? Mulțumesc., – Jeff

dragă Jeff,

mă bucur că mi-ai scris despre problema ta, deoarece răspunsul nu este ceea ce ar crede majoritatea oamenilor.

efectele Scorului de Credit pot fi dificil de prezis. La urma urmei, afacerea lor este de a prezice ceea ce ar putea să nu fie vizibil pentru un creditor – risc real. Deci, în timp ce s-ar putea crede că un cont închis cu nici un credit disponibil ar fi marcat ca 100% utilizate, v-ar fi greșit.verificați toate răspunsurile de la experții noștri în carduri de credit.pune-i lui Steve o întrebare.deși matematic corect, pentru predicția riscului, este greșit., Nu vă lăsați induși în eroare de faptul că contul este închis. Daunele reale provin din întârzierea plăților.luați în considerare un titular de card de credit, care este curent pe toate plățile. Să presupunem că emitentul cardului de credit modifică termenii acordului. Acest lucru se întâmplă tot timpul. Noile condiții nu mai sunt avantajoase pentru utilizatorul cardului, astfel încât, pentru a-și păstra drepturile în baza contractului curent, utilizatorul anulează cardul.payoff merge mai departe se va baza pe vechiul acord, chiar dacă contul va fi închis la noi taxe., Creditul disponibil al contului va fi efectiv zero. Dar a crescut nivelul de risc al titularului de cont? Nu!

vezi related: închiderea unui card cu un sold rămas îmi va afecta creditul?contul dvs. de card închis nu va fi considerat „maxed out”

elfii vicleni de scor de credit iau acest lucru în considerare atunci când generează un scor pentru utilizator. Ei vor analiza limita de credit la momentul închiderii cardului, nu limita de credit actuală, așa cum a raportat creditorul pentru a obține o evaluare corectă a riscurilor.,acei elfi de scor de credit se uită, de asemenea, la raportul total al datoriei la credit. Deci, ceea ce datorezi pe cardul închis este combinat cu ceea ce datorezi pentru celelalte obligații și apoi comparat cu suma totală a creditului pe care îl ai.

permiteți-mi să ilustrez: spuneți că datorați $1,000 pe cardul dvs. închis și aveți o limită de $2,000 (utilizare 50%), dar datorați și alți $2,000 răspândiți pe celelalte cărți. Dar toate liniile tale de credit totalizează 15.000 $peste aceleași cărți.rezultatul este că datorați $3,000 cu un credit maxim de $15,000 sau o utilizare generală de numai 20%., Deci, în timp ce plătiți datoria închisă vă va ajuta la utilizare, este mai important să vă concentrați asupra aspectului istoric al plăților din scorul dvs.

conturile care întârzie, inclusiv conturile închise, au un scor negativ. Acestea vă costă puncte în cea mai mare categorie de punctaj: istoricul plăților, care valorează 35% Din scorul FICO. Deci, daunele aici sunt extrem de, bine, dăunătoare!vestea bună este că acum sunteți la curent cu plățile din contul dvs. închis., Drept urmare, impactul plăților întârziate din trecut va dispărea odată cu trecerea timpului și plățile recente la timp și convenite vor apărea în raportul dvs. de credit. Mai general vorbind, dacă plătiți în mod constant facturile la timp, păstrați-vă datoria cât mai scăzută posibil și solicitați un credit nou numai atunci când este necesar, puteți ajunge și menține un scor FICO bun.

nu plătiți doar minimul pe soldul cardului dvs. închis

cred că rata dobânzii pentru un cont care a fost delincvent și ulterior închis de creditor este unul rigid., Veți fi bine servit pentru a lucra pentru a obține acest cont plătit cât mai repede posibil, atât din punct de vedere financiar, cât și din punct de vedere al punctajului. Cu cât mai repede puteți obține utilizarea sub 25% cu atât mai bine.după cum ați observat, un raport scăzut de utilizare este o prună de notare. Utilizarea liniei de credit 25% este aproximativ numărul peste care pierdeți puncte și sub care le câștigați. Scorurile mari tind să aibă raporturi de utilizare în cifre unice.din păcate, plățile minime nu sunt într-adevăr structurate într-un mod care va reduce ceea ce datorezi., Nu spuneți în întrebarea dvs. despre câtă datorie vorbim aici, dar pentru propria iluminare, un exercițiu bun pentru dvs. ar fi să verificați plata minimă a cardului de credit și calculatoarele de plată.de exemplu, un sold de 3.000 USD cu o rată a dobânzii de 17% ar necesita o plată lunară minimă de aproximativ 90 USD. Dar amintiți-vă că atunci când plătiți un sold pe un card de credit și nu suferiți taxe suplimentare, plata minimă va scădea încet în fiecare lună.

tabelul din acest exemplu are plata minimă de la $90 la $88.58 la $87.,17, tot drumul până la o plată finală de $17.30. Kicker este că plata finală nu vine în jurul valorii de 126 luni, sau mai mult de 10 ani!dar dacă ar fi să luați acea plată de 90 de dolari cu care ați început și ați continuat să plătiți aceeași sumă în fiecare lună, datoria dvs. ar putea fi plătită în 46 de luni sau puțin sub patru ani. Acest lucru este la fel de dulce o „ieși din închisoare gratuit carte”, după cum puteți obține.este adevărat că majoritatea consumatorilor ar începe probabil să plătească puțin mai mult decât minimul la un moment dat. Dar unii nu o fac niciodată., Plățile mai mici necesare în fiecare lună se pot simți ca o mică creștere a venitului disponibil dacă o factură este considerată doar o obligație lunară care nu se va termina niciodată. Acesta nu este un mod de a-ți trăi viața de credit.a se vedea legate de: cardul meu a fost închis. Va fi redeschis ca un cont curent sau unul nou?

contul cărții de vizită poate să nu apară nici măcar în raportul dvs. de credit

fac o presupunere aici că, deși acesta a fost un card de credit de afaceri, ați garantat personal cardul atunci când l-ați scos. Dacă nu, nu ar fi luat în considerare creditul dvs. personal., Ați verificat raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că acesta este raportat?aveți dreptul la rapoarte gratuite de la toate cele trei birouri de credit în fiecare an la AnnualCreditReport.com. recomand tuturor să verifice toate cele trei rapoarte anual, chiar dacă nu credeți că aveți o problemă. Greșeli în raportarea de credit sunt comune și singura modalitate de a ști sigur este de a verifica pentru tine.între timp, vă sugerez cu tărie să găsiți o modalitate de a crește suma pe care o plătiți pentru această datorie, astfel încât să poată fi plătită cât mai curând posibil., Asta va fi ceea ce este cel mai bine pentru scorul dvs. și pentru sănătatea dumneavoastră generală financiare.nu neglijați alte obligații de credit în timp ce încercați să aveți grijă de acest lucru. Scorul dvs. de credit este condus de întreaga imagine de credit, astfel încât să plătească toate facturile la timp, de fiecare dată.

nu aș sugera încercarea de a obține orice credit nou, până când aveți un mâner pe toate acestea, pentru că pur și simplu se aplică pentru un nou card, dacă te aprobat sau nu, va aduce scorul în jos, și cu acest cusur pe înregistrarea dvs., s-ar putea să nu se califice oricum., Nu este nevoie să luați o lovitură dublă dacă o puteți evita.nu uitați să urmăriți scorul dvs.!