puteți avea un plan 401(k) și un cont individual de pensionare (IRA) în același timp. De fapt, puteți contribui până la limita anuală la fiecare cont, maximizând astfel economiile de pensionare. Cu toate acestea, capacitatea dvs. de a lua o deducere fiscală pentru IRA poate fi limitată, în funcție de factori precum venitul dvs. și dacă soțul dvs. este acoperit de un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Un consilier financiar vă poate ajuta să luați deciziile corecte de planificare a pensionării utilizând ambele tipuri de conturi., Să aruncăm o privire la regulile pentru ambele planuri, astfel încât să puteți profita la maximum de investiții.

avantajele de a avea un 401(k) și un IRA

avantajul de a avea un plan de 401 (k) și un IRA tradițional este că puteți crește în mod eficient contribuțiile globale față de economiile de pensionare, care pot crește apoi impozitul amânat. În fiecare an, IRS stabilește limite de contribuție pentru 401(k)S și IRAs.deși este posibil să nu puteți solicita o deducere fiscală pentru toate contribuțiile dvs., puteți limita fiecare tip de cont în același an fiscal., În plus, IRS permite celor care au cel puțin 50 de ani să facă contribuții suplimentare „catch-up” în fiecare plan. Și aveți și mai mult noroc dacă compania dvs. face ca angajatorul să corespundă contribuțiilor în 401(k).

mai jos, detaliem limitele contribuției 2020 și 2021 pentru 401(k)S în detaliu.,”6″>401(k) Contribution Limits for 2021

Details Limit Maximum employee contribution $19,000 Catch-up contribution if at least 50-years-old $6,500 Total defined contribution plan max from all sources including employer contributions $58,000 Total defined contribution plan max from all sources if at least 50-years-old $64,500

Contribution limits for IRAs are a bit more straightforward., Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la $6,000. Această sumă merge până la $7,000 dacă aveți cel puțin 50 de ani.

după cum puteți vedea, un meci angajator într-un aranjament 401(k) poate stimula în mod semnificativ economiile de pensionare. Dar angajatorii care contribuie la planurile 401(k) ale angajaților lor impun de obicei anumite reguli în jurul meciurilor companiei. Așadar, este o idee bună să contribuiți cel puțin la suma pe care angajatorul dvs. o potrivește cu 401(k). Compania dvs. poate necesita, de asemenea, o perioadă de intrare în drepturi. Acesta este cât timp trebuie să lucrați la companie pentru a deține efectiv contribuțiile pe care firma dvs. le face în contul dvs.,acestea fiind spuse, dacă sunteți ceea ce se numește un angajat foarte compensat, angajatorul dvs. poate plasa limite mai stricte pentru contribuțiile dvs. de 401(k). Acest lucru se datorează faptului că legea federală reglementează planurile de pensionare sponsorizate de angajator, în încercarea de a împiedica angajații cu venituri mai mari să beneficieze mai mult de beneficii fiscale decât omologii lor. Deci, companiile care oferă 401 (k)s trebuie să efectueze ceea ce se numește testarea mijloacelor.

dezavantajele de a avea un 401 (k) și IRA

În cele mai multe circumstanțe, IRS vă permite să faceți contribuții deductibile la IRA până la limita anuală.,dar contribuția la un cont 401(k) poate reduce suma contribuției IRA care este deductibilă din impozit (sau chiar o interzice), în funcție de venitul brut ajustat modificat (MAGI) și dacă soțul dvs. este acoperit de un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Acest lucru ar putea fi ceva ce veți dori să treacă peste cu un planificator financiar sau consilier financiar.tabelele de mai jos explică regulile de deducere fiscală IRA în funcție de circumstanțe diferite.,

Complet de deducere de până la IRA contribuția limita Mai mult de $198.000 de dar mai mică de $208,000 deducerea Parțială $208,000 sau mai multe Nu se permite deducerea Căsătorit depunerea separat cu un soț care este acoperit de un plan la locul de muncă mai Puțin de 10.000 de dolari deducerea Parțială $10,000 sau mai mult Nu se permite deducerea

puteți accesa mai multe informații despre IRA contribuții și reguli de vizitare IRS Publicarea 590-A.,dar puteți explora avantajele și dezavantajele fiecărui plan pentru a decide dacă ar trebui să contribuiți la ambele.

beneficiile și dezavantajele unui IRA

dacă contribuiți la un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401(k), opțiunile dvs. de investiții sunt limitate la un meniu aprobat de angajator. În funcție de compania dvs., acest meniu de investiții poate fi considerabil mic.dar deschiderea unui IRA vă oferă acces practic la întreaga lume de investiții pentru a vă construi economiile de pensionare., De asemenea, puteți solicita ajutorul unui consilier financiar pentru a construi un meniu personalizat de investiții folosind valori mobiliare, cum ar fi următoarele:

• stocuri
• obligațiuni
• fonduri mutuale
• trusturi de investiții imobiliare (REIT)

cu toate acestea, limitele contribuției IRA sunt mult mai mici decât cele stabilite pentru planurile 401(k). În plus, compania dvs. poate oferi contribuții potrivite până la anumite limite în 401(k). Acest lucru este în esență gratuit bani. Deci, un IRA cade scurt aici.,

beneficiile și dezavantajele unui 401(k)

perspectiva meciurilor angajatorului și a limitelor mari de contribuție poate da 401 (k) o margine, dar are limitările sale. De exemplu, companiile plasează de obicei restricții mai stricte în jurul fondurilor dvs. Nicio lege nu prevede că trebuie să permită retrageri de greutăți, de exemplu.și unele planuri pot implica taxe de administrare și cheltuieli de fond care se pot adăuga, luând o bucată din economiile dvs. de pensionare. De aceea, ar trebui să aflați tot ce trebuie să știți despre taxele 401(k)., În general, însă, cu cât compania este mai mare, cu atât taxele sunt mai mici.

linia de fund

401(k)S și IRAs pot servi ca vehicule solide de economii de pensionare. Unul nu este neapărat mai bun decât celălalt. Dar poate fi de preferat, în funcție de anumite circumstanțe individuale. Dacă angajatorul dvs. oferă opțiuni de investiții cu performanțe slabe și cu costuri ridicate, poate doriți să apelați la un IRA. Dar dacă lucrați pentru o companie mai mare și oferă un meci de angajator, 401(k) poate fi mai atrăgătoare.dacă vă puteți permite, puteți contribui la ambele., Această strategie vă poate ajuta să stimuleze economiile de pensionare. Dar trebuie să acordați o atenție deosebită magilor și situației soțului dvs. dacă sunteți căsătoriți. În funcție de circumstanțele dvs., contribuțiile la ambele vă pot limita capacitatea de a solicita pauzele fiscale permise cu IRA.

sfaturi despre creșterea economiilor de pensionare

• un consilier financiar vă poate ajuta să alocați conturile 401(k) și IRA ca un singur portofoliu pentru a maximiza creșterea economiilor dvs. de pensionare. Găsirea consilierului financiar potrivit care se potrivește nevoilor dvs. nu trebuie să fie greu., Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu consilierii financiari din zona dvs. în 5 minute. Dacă sunteți gata să fiți asociat cu consilieri locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
• când faceți cumpărături pentru un IRA, ar trebui să deschideți unul cu o instituție financiară care oferă fonduri robuste și taxe reduse. Pentru a vă ajuta să vă restrângeți alegerile, am publicat astăzi un raport despre cele mai bune IRAs de pe piață.
• aveți nevoie de ajutor pentru a vă stabili și planifica obiectivele de pensionare?, Calculatorul de pensionare SmartAsset vă poate ajuta să vă dați seama cât de mult va trebui să vă retrageți confortabil.