împrumuturi cu rată variabilă

un împrumut cu rată variabilă are o rată a dobânzii care se ajustează în timp ca răspuns la schimbările de pe piață., Multe credite de consum cu rată fixă sunt disponibile, de asemenea, disponibile cu o rată variabilă, cum ar fi împrumuturile pentru studenți privați, ipotecile și împrumuturile personale. Împrumuturile Auto sunt de obicei disponibile numai cu o rată fixă, deși creditorii specializați și băncile din afara SUA oferă uneori o opțiune cu rată variabilă. Unul dintre cele mai populare împrumuturi din această categorie este ipoteca cu rată reglabilă 5/1, care are o rată fixă de 5 ani și apoi se ajustează în fiecare an.,în general, împrumuturile cu rată variabilă tind să aibă rate ale dobânzii mai mici decât versiunile fixe, în parte deoarece reprezintă o alegere mai riscantă pentru consumatori. Creșterea ratelor dobânzilor poate crește foarte mult costul împrumutului, iar consumatorii care aleg împrumuturi cu rată variabilă ar trebui să fie conștienți de potențialul de costuri ridicate ale împrumutului. Cu toate acestea, pentru consumatorii care își pot permite să își asume riscuri sau care intenționează să își plătească împrumutul rapid, împrumuturile cu rată variabilă sunt o opțiune bună.,

cum funcționează împrumuturile cu rată variabilă

majoritatea creditelor de consum cu rată variabilă sunt legate de una dintre cele două rate de referință, rata oferită interbancară din Londra, cunoscută sub numele de LIBOR, sau rata principală. Cel mai simplu, aceste două repere servesc ca o modalitate ușoară pentru instituțiile financiare de a determina prețul banilor. Creditorii folosesc LIBOR și rata principală ca linii de bază pentru împrumuturile cu rată variabilă, adăugând o marjă în plus față de rata de referință pentru a calcula rata primită de un consumator.,ca și în cazul altor forme de datorie, marja și rata dobânzii pe care un împrumutat le primește pentru un împrumut cu rată variabilă depind în mare măsură de Scorul de credit, creditor și produs de împrumut. De exemplu, companiile de carduri de credit tind să utilizeze rata principală listată în Wall Street Journal la sfârșitul fiecărei luni pentru a determina ratele dobânzilor pe care un consumator le primește în luna următoare. Cu o rată primară de 4,25% și o marjă adăugată de 7% până la 20%, Un consumator cu credit bun ar putea avea o marjă de 10% adăugată—primind o rată a dobânzii de 14,25%., Marjele tind să fie mai mari pentru împrumuturile mai riscante, debitorii mai puțin solvabili și împrumuturile pe termen mai scurt.din cauza riscului ca ratele de referință să crească la niveluri extrem de ridicate, majoritatea ratelor variabile au plafoane care pot ajuta la protejarea debitorilor. Cu toate acestea, plafoanele în sine sunt adesea stabilite la niveluri ridicate și nu pot proteja împotriva imprevizibilului piețelor. Din acest motiv, împrumuturile cu rată fixă pot garanta cel mai bine accesibilitatea pe termen lung într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii., Luați în considerare modul în care cea mai mică rată fixă disponibilă pentru un împrumut personal de 7 ani de la creditorul online SoFi este de 7,95%, în timp ce plafonul ratei dobânzii este stabilit la 14,95%—aproape de două ori versiunea fixă.

De cele mai multe reglabil-rata de credite ipotecare, rata dobânzii capac structura este defalcată în trei capace, unde inițial capac determină valoarea maximă rata inițial se pot schimba; periodice capac stabilește cuantumul unei rate pot schimba în fiecare perioadă de adaptare; și capac de viață determină cât de mare o rata poate merge.

structura capac rata pe un braț 5/1 cu inițială 3.,75% rata dobânzii

alegerea între un împrumut cu rată fixă și variabilă

înainte de a lua un împrumut, este cel mai important să luați în considerare situația financiară personală și specificul fiecărui împrumut. Privind mai întâi acești factori vă poate ajuta să decideți dacă alegeți o opțiune cu rată fixă sau variabilă. De asemenea, trebuie să vă amintiți că rata dobânzii este doar o parte din costul total al unui împrumut. Alți factori, cum ar fi durata termenului, taxele creditorului și costurile de service vor contribui, de asemenea, la cheltuielile generale.,dacă este eligibil pentru un împrumut guvernamental, alegerea opțiunii federale cu rată fixă este cea mai bună pentru cei care au un istoric de credit mic sau un scor de credit rău. Toate ratele federale sunt predeterminate de guvern și, spre deosebire de alte împrumuturi, acestea nu sunt ajustate în funcție de situația financiară personală a fiecărui împrumutat. În schimb, un împrumut cu rată variabilă poate ajuta la asigurarea unei rate mai mici pentru debitorii studenți cu credit bun sau pentru cei care doresc să refinanțeze.în general, majoritatea debitorilor studenți își finanțează educația cu împrumuturi federale, care vin doar cu rate fixe., Cu toate acestea, împrumuturile cu rată variabilă sunt disponibile pentru cei care aleg între împrumuturi private și federale sau care au în vedere o refinanțare.

Ipoteci

ratele dobânzilor pentru ipoteci rămân aproape de minimele istorice, astfel încât blocarea într-o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani va asigura rambursări accesibile. Cu toate acestea, un cumpărător potențial care dorește să-și vândă casa sau să—și refinanțeze ipoteca după câțiva ani ar putea beneficia de o ipotecă cu rată reglabilă-deoarece ratele lor mai mici le fac mai accesibile pe termen scurt.,în acest caz, este foarte important să determinați durata de timp în care intenționați să aveți o ipotecă. Odată ce rata începe să se ajusteze pe un braț, va depăși probabil rata pe care o veți putea bloca cu o versiune fixă. Și pe o astfel de obligație a datoriei pe termen lung, diferența de 0,25% sau 0,50% pe o rată a dobânzii poate însemna zeci de mii de dolari pe parcursul a 30 de ani.după cum sa discutat mai sus, împrumuturile personale cu rată fixă sunt, în general, o opțiune bună pentru cei care favorizează plățile previzibile pe termen lung., Împrumuturile cu rată fixă pot ajuta, de asemenea, la asigurarea unei plăți accesibile pe termen lung pe un împrumut de 7 sau 10 ani. Pe de altă parte, împrumuturile cu rată variabilă pot fi o modalitate accesibilă de a plăti rapid datoria sau de a asigura o plată mai mică în viitor dacă ratele scad.ca și în cazul creditelor ipotecare și al împrumuturilor pentru studenți privați, este important să rețineți că factori precum scorul de credit și raportul datorie-venit sunt cel mai probabil să determine rata dobânzii pe care o primiți. Pentru a primi cea mai mică rată a dobânzii, ar trebui să monitorizeze finanțele, să păstreze un raport scăzut datorie-venit și scopul de a construi scorul dvs. de credit FICO.