fără costuri de Închideredit

debitorii cu acest tip de refinanțare plătesc de obicei puține taxe în avans pentru a obține noul credit ipotecar. Acest tip de refinanțare poate fi benefic, cu condiția ca rata de piață predominantă să fie mai mică decât rata existentă a Împrumutatului printr-o formulă determinată de creditorul care oferă împrumutul., Taxa de evaluare nu poate fi plătită de creditor sau broker, astfel încât aceasta va apărea întotdeauna în totalul taxelor de decontare din partea de jos a GFE.aceasta poate fi o alegere excelentă pe o piață în declin sau dacă nu sunteți sigur că veți deține împrumutul suficient de mult pentru a recupera costul de închidere înainte de a-l refinanța sau de a-l plăti. De exemplu, intenționați să vă vindeți casa în trei ani, dar va dura cinci ani pentru a recupera costul de închidere., Acest lucru vă poate împiedica să luați în considerare o refinanțare, cu toate acestea, dacă luați opțiunea de cost de închidere zero, puteți reduce rata dobânzii fără a vă asuma riscul de a pierde bani.în acest caz, brokerul primește un credit sau ceea ce se numește randament spread premium (YSP). Primele de răspândire a randamentului sunt numerarul pe care o companie ipotecară îl primește pentru originea împrumutului. Brokerul oferă clientului și documentația necesară pentru procesarea împrumutului, iar creditorul le plătește pentru furnizarea acestui serviciu în locul plății unuia dintre ofițerii de împrumut proprii., Deoarece o brokeraj poate avea mai mult de un ofițer de împrumut care inițiază împrumuturi, uneori pot primi YSP suplimentar pentru a aduce o sumă de volum a împrumuturilor. Aceasta se bazează în mod normal pe finanțarea a peste 1 milion de împrumuturi totale pe lună. Acest lucru poate beneficia foarte mult de Împrumutat, mai ales de la 1 aprilie 2011. Noi legi au fost puse în aplicare de guvernul federal mandatând că toți brokerii au stabilit prețuri cu creditorii cu care fac afaceri., Brokerii pot primi atât de mult YSP încât vă pot oferi o rată mai mică decât dacă ați merge direct la creditor și pot plăti pentru toate costurile dvs. de închidere, spre deosebire de creditorul care v-ar face să plătiți pentru toate taxele terților pe cont propriu. Veți termina cu o rată mai mică și taxe mai mici. Deoarece noua lege RESPA din aprilie a intrat în vigoare în 2011, brokerii nu mai pot decide cât de mult vor să facă din împrumut. În schimb, ei semnează un contract în aprilie care să ateste că vor păstra doar un anumit procent din YSP, iar restul va merge spre costul de închidere a debitorilor.,adevărat nu Ipoteci Cost de închidere nu sunt, de obicei, cele mai bune opțiuni pentru persoanele care știu că vor păstra acel împrumut pe întreaga durată a termenului sau cel puțin suficient timp pentru a recupera costul de închidere. În cazul în care împrumutatul plătește din buzunar pentru costurile lor de închidere, acestea sunt la un risc mai mare de a pierde banii au investit. În cele mai multe cazuri, împrumutatul nu este în măsură să negocieze taxele pentru evaluare sau escrow., Uneori, atunci când înfășurați costurile de închidere într-un împrumut, puteți determina cu ușurință dacă are sens să mergeți cu rata mai mică cu costul de închidere sau cu rata ușor mai mare gratuit. În unele cazuri, plata dvs. va fi aceeași, în acest caz doriți să alegeți rata mai mare fără taxe. Dacă plata pentru 4.5% cu 2.500 USD în taxe de decontare este aceeași pentru 4.625% gratuit, atunci veți plăti aceeași sumă de bani pe durata împrumutului, cu toate acestea, dacă alegeți împrumutul cu costul de închidere și refinanțați înainte de sfârșitul termenului dvs., ați pierdut bani pe costul de închidere., Suma împrumutului dvs. va fi cu 2,500 mai mică la 4.625%, iar plata dvs. este aceeași.administrația Obama a autorizat mai multe programe de refinanțare menite să ajute proprietarii de case subacvatice să profite de ratele dobânzilor istoric scăzute. Majoritatea acestor programe nu necesită o evaluare și cuprind toate tipurile de împrumuturi. Programele oferite în 2013 includ:

1. FHA Streamline Refinance: cel mai mare grup care beneficiază de acest program de refinanțare vor fi cei care au un împrumut FHA care a fost aprobat înainte de 31 Mai 2009., Pentru cei care îndeplinesc această dată, ratele FHA PMI sunt foarte foarte scăzute. Acest program de refinanțare Streamline fără o evaluare este, de asemenea, disponibil debitorilor care nu mai locuiesc în proprietate (ca reședință principală)/ dețin casa ca proprietate de investiții.
2. Creditul Refinantare: Administrația veteranilor oferă Reducere a Ratei Dobânzii Refinanțează IRRR pentru Veteran Proprietarii de Acasă care doresc pur și simplu să își reducă rata dobânzii, cu nici o evaluare. Aceste împrumuturi sunt, de asemenea, disponibile veteranilor calificați care nu mai locuiesc în proprietate ca reședință principală.,
3. Harp Refinance: când programul Home Affordable Refinance (HARP) a fost lansat în 2009, a căutat să ajute proprietarii de case cu ipoteci subacvatice să-și refinanțeze împrumuturile în plăți lunare mai mici și /sau rate ale dobânzii. Din păcate, prima versiune a programului nu a reușit să ajute cât mai multe proprietarii de case subacvatice cu ipoteci sperat, ceea ce duce la eliberarea de o versiune nouă și îmbunătățită de HARPĂ, numit HARPĂ 2, pentru a face față cu complicații. HARP 2 nu mai acoperă valoarea împrumutului la 125% și permite orice împrumut la valoare acceptabil, acoperind astfel casele subacvatice.,
4. USDA Home Loans: nu este necesară evaluarea – reședința curentă trebuie să se afle într-o „zonă de amprentă” a USDA și să fie asigurată în prezent în cadrul programului USDA. Așadar, refinanțarea dintr-un împrumut convențional sau un împrumut FHA către USDA nu va funcționa în cadrul acestui program. Nu este necesar un raport de Credit-Ipoteca curentă trebuie să fie actuală și toate cele 12 luni anterioare de plăți ipotecare trebuie efectuate la timp. Asta e tot. Verificăm doar dacă ați făcut plățile la timp., Verificarea ocupării forței de muncă necesară – va trebui să verificăm dacă sunteți angajat și să atrageți suficienți bani pentru a respecta liniile directoare de subscriere… ceea ce înseamnă că trebuie să dovedim că aveți venituri suficiente pentru a efectua plățile casei. Nu puteți lua bani – tot ce puteți face este să vă finanțați soldul curent al împrumutului și noua taxă de garanție (USDA PMI), care este de 1,5%.

Cash-OutEdit

Acest tip de refinanțare nu poate ajuta la scăderea plății lunare sau la scurtarea perioadelor ipotecare., Acesta poate fi utilizat pentru îmbunătățirea acasă, carduri de credit, și alte consolidare a datoriei în cazul în care debitorul se califică cu capitalul lor curent acasă; ei pot refinanța cu o sumă de împrumut mai mare decât ipoteca lor curente și să păstreze numerar afară.în situațiile în care împrumutatul are atât prima, cât și a doua ipotecă, este comună consolidarea acestor împrumuturi ca parte a procesului de refinanțare. Cu toate acestea, chiar dacă împrumutatul nu primește niciun „cash out” net ca parte a tranzacției, în unele cazuri creditorii vor considera acest lucru o tranzacție cash-out din cauza „regulii de 12 luni”., Această regulă prevede că orice refinanțare care are loc în termen de 12 luni de la oa doua ipotecă (care nu a făcut parte din tranzacția inițială de cumpărare) este considerată o refinanțare în numerar.