6 Suggerimenti per ottenere approvato per un mutuo
Ottenere approvato per un mutuo può essere difficile, soprattutto se sei stato rifiutato prima.
Vai a qualsiasi sito di prestito ipotecario, e vedrete le immagini di famiglie sorridenti e belle case accompagnate da testo che fa sembrare istituti di credito sono in piedi da solo in attesa di aiutarvi a trovare il prestito che funziona per voi, non importa quale sia la vostra situazione.
In realtà, prestare grandi quantità di denaro è un affare rischioso per le banche., In altre parole, le banche non stanno andando a prestare centinaia di migliaia di dollari a meno che non sono sicuri di poter pagare indietro e in tempo.
Se il vostro sogno di possedere una casa è stato tratteggiato da ufficiali di prestito negando l’applicazione, è possibile adottare le seguenti misure per aiutarvi a tornare sul percorso di proprietà della casa.
Take Away chiave
- L’acquisizione di un mutuo può essere difficile come prestito di denaro è un business rischioso per le banche. Vogliono assicurarsi che saranno rimborsati.,
- Se sei stato rifiutato per un mutuo prima, può essere ancora più difficile ottenere uno.
- Passi per aiutarvi a ottenere approvato per un mutuo includono ottenere un cofirmatario, in attesa che l’economia per migliorare, migliorare il tuo punteggio di credito, guardando proprietà meno costose, chiedendo il creditore per un’eccezione, e considerando altri istituti di credito e prestiti FHA.
1. Ottieni un cofirmatario
Se il tuo reddito non è abbastanza alto da qualificarti per il prestito per cui stai facendo domanda, un cofirmatario può aiutarti., Un cofirmatario ti aiuta perché il loro reddito sarà incluso nei calcoli di accessibilità. Anche se la persona non vive con te e ti aiuta solo a effettuare i pagamenti mensili, il reddito di un cofirmatario sarà considerato dalla banca. Naturalmente, il fattore chiave è quello di garantire che il vostro cofirmatario ha una buona storia di occupazione, reddito stabile, e buona storia di credito.
In alcuni casi, un cofirmatario può anche essere in grado di compensare il tuo credito meno che perfetto. Nel complesso, il cofirmatario sta garantendo il creditore che saranno pagati i pagamenti ipotecari.,
È importante che sia tu che il cofirmatario comprendiate gli obblighi finanziari e legali che derivano dalla sottoscrizione di un mutuo ipotecario. Se di default sul mutuo, il creditore può andare dopo il vostro cofirmatario per l’intero importo del debito. Inoltre, se i pagamenti sono in ritardo o di default, sia il tuo punteggio di credito e il tuo cofirmatario soffrirà. Un punteggio di credito è una rappresentazione numerica della storia di credito di un mutuatario, merito di credito, e la capacità di rimborsare un debito.,
Naturalmente, non dovresti usare un cofirmatario per essere approvato se non guadagni abbastanza per pagare il mutuo in tempo. Tuttavia, se il vostro reddito è stabile e si dispone di una solida storia di occupazione, ma ancora non fare abbastanza per un mutuo, un cofirmatario può aiutare.
2. Attendere
A volte le condizioni dell’economia, del mercato immobiliare o dell’attività di prestito rendono i prestatori avari quando approvano i prestiti. Se si stavano applicando per un mutuo nel 2006, le banche stavano offrendo prestiti di verifica senza reddito. Tuttavia, quei giorni sono ormai lontani., Oggi, le banche sono esaminate dai regolatori e dalla Federal Reserve Bank per garantire che non assumano più rischi di quanto possano gestire. Se l’economia non supporta un robusto mercato immobiliare in cui le banche stanno attivamente prestando, forse è meglio aspettare che il mercato migliori.
Mentre stai aspettando, i prezzi delle case o i tassi di interesse potrebbero scendere. Uno di questi cambiamenti potrebbe anche migliorare la vostra idoneità mutuo. Su un prestito di loan 290.000, ad esempio, un calo del tasso dal 7% al 6,5% diminuirà il pagamento mensile di circa $100., Che può essere la leggera spinta è necessario permettersi i pagamenti mensili e qualificarsi per il prestito.
3. Lavorare per aumentare il tuo punteggio di credito
Si può lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito, riducendo il debito, e aumentando i vostri risparmi. Naturalmente, è necessario ottenere prima il tuo punteggio di credito e ottenere una copia del vostro rapporto di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau, che è un’agenzia governativa, ha informazioni utili sul loro sito web per ottenere un rapporto di credito gratuito., Il rapporto elencherà la vostra storia di credito, i vostri prestiti aperti e conti di carta di credito, così come il vostro track record per effettuare pagamenti puntuali. Una volta che avete il rapporto, sarete in grado di ottenere il tuo punteggio di credito da una delle tre agenzie di credito.
Agli individui è consentito un rapporto di credito gratuito all’anno da ciascuna delle tre agenzie di rating del credito.
Costruisci la tua storia di credito
Se non si dispone di un sacco di storia di credito, può danneggiare le possibilità di ottenere approvato per un mutuo., Considerare l’apertura di una carta di credito garantita con un piccolo limite di credito. Carte protette richiedono di avere una quantità di denaro risparmiato con la società della carta di credito che corrisponde di credito disponibile della carta. Una carta protetta elimina il rischio della società di carte di credito, che migliora le possibilità di ottenere approvato. Inoltre, una carta di credito garantita è un ottimo modo per costruire la vostra storia di credito e mostrare le banche che si può prendere in prestito da una carta e pagare il saldo ogni mese. Tuttavia, se hai troppe carte aperte, aprirne un’altra potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.,
Gestisci le tue carte di credito
Effettuare pagamenti puntuali è fondamentale per aumentare il tuo punteggio. Inoltre, pagare alcuni del vostro debito in modo che i saldi di carta non sono vicini al limite di credito della carta; chiamato utilizzo del credito. L’utilizzo del credito è un rapporto che riflette la percentuale di credito disponibile di un mutuatario che viene utilizzato. Se una carta ha un limite di $5.000 e un saldo dovuto di $2.500, il rapporto di utilizzo del credito è del 50%. D’altra parte, se la carta aveva un saldo di $4.000, il rapporto è dell ‘ 80% o ($4.000 (saldo dovuto) /limit 5.000 (limite))., In altre parole, l ‘ 80% del credito disponibile della carta è stato esaurito. Idealmente, più bassa è la percentuale, meglio è, ma molte banche amano vedere almeno un 50% o un rapporto di utilizzo inferiore.
Se le banche vedono che sei vicino a massimizzare le tue carte, ti vedranno come un rischio di credito. Ad esempio, se non è possibile effettuare pagamenti puntuali o ridurre una carta di credito con un saldo di $3.000 nel tempo, è improbabile che le banche credano di poter rimborsare un mutuo ipotecario di mortgage 200.000.,
Calcola il tuo rapporto debito / reddito
Le banche amano analizzare il debito totale mensile delle famiglie in relazione al tuo reddito mensile; chiamato il rapporto debito / reddito. In primo luogo, totale il reddito lordo mensile (prima delle imposte sono prese fuori). Successivamente, totale i pagamenti mensili del debito, che includono un prestito auto, carte di credito, carte di credito e prestiti agli studenti. Potrai dividere le bollette mensili totali per il reddito mensile lordo.
Idealmente, alle banche piace vedere un rapporto debito / reddito del 40%., Di conseguenza, è meglio che si calcola il rapporto e, se necessario, regolare la spesa, pagare il debito, o aumentare il reddito per abbattere il rapporto.
4. Impostare gli occhi su una proprietà meno costosa
Se non si può beneficiare per l’importo del mutuo che si desidera e non si è disposti ad aspettare, si può optare per un condominio o townhouse invece di una casa, che potrebbe essere meno costoso. Inoltre, optando per una casa più piccola con un minor numero di camere da letto, bagni o meno metratura, oltre a considerare un quartiere più distante può fornire opzioni più convenienti., Se necessario, si potrebbe anche passare a una parte diversa del paese in cui il costo della proprietà della casa è inferiore. Quando la tua situazione finanziaria migliora nel tempo, potresti essere in grado di scambiare fino alla tua proprietà, quartiere o città ideale.
5. Chiedere al creditore per un’eccezione
Che ci crediate o no, è possibile chiedere al creditore di inviare il file a qualcun altro all’interno della società per un secondo parere su una domanda di prestito respinta. Nel chiedere un’eccezione, dovrai avere una buona ragione e dovrai scrivere una lettera attentamente formulata per difendere il tuo caso.,
Se si dispone di un evento una tantum, ad esempio un conto addebitato, che influisce sul credito, spiegare perché l’incidente è stato un evento una tantum e che non si verificherà mai più. Un evento una tantum potrebbe essere dovuto a spese mediche impreviste, disastri naturali, divorzio o morte in famiglia. La macchia sul vostro record sarà effettivamente bisogno di essere stato un evento di una volta. Inoltre, dovrai essere in grado di eseguire la tua storia con una storia di credito altrimenti solida.
6., Considera altri istituti di credito e prestiti FHA
Le banche non hanno tutti gli stessi requisiti di credito per un mutuo. Una grande banca che non sottoscrive molti prestiti ipotecari probabilmente operare in modo diverso rispetto a una società di mutui che si specializza in mutui per la casa. Le banche locali e le banche della comunità sono anche una grande opzione. La chiave è quello di chiedere un sacco di domande per quanto riguarda le loro esigenze, e da lì, è possibile valutare quale istituto finanziario è giusto per te. Ricorda solo che le banche non possono scoraggiarti dall’applicare (è illegale per loro farlo).,
In altre parole, a volte un creditore può dire di no mentre un altro può dire di sì. Tuttavia, se ogni creditore si rifiuta per lo stesso motivo, saprete che non è il creditore e avrete bisogno di correggere il problema.
Alcune banche hanno programmi per i mutuatari a basso-moderato-reddito, e potrebbero essere parte del programma di prestito FHA. Un prestito FHA è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), il che significa che la FHA riduce il rischio per le banche di emettere prestiti ipotecari. Dovrete trovare una banca locale che è un creditore FHA-approvato., Il vantaggio dei prestiti FHA è che richiedono pagamenti più bassi e punteggi di credito rispetto alla maggior parte dei prestiti ipotecari tradizionali.
La linea di fondo
Se sei stato rifiutato per un mutuo, assicurati di chiedere al creditore come puoi farti un candidato di prestito più attraente. Con il tempo, la pazienza, il duro lavoro e un po ‘ di fortuna, dovresti essere in grado di cambiare la situazione e diventare un proprietario di immobili residenziali.,
