ser aprovado para uma hipoteca pode ser difícil, especialmente se você já foi recusado antes.

Ir para qualquer empréstimo hipotecário site, e você vai ver imagens de sorrir famílias e belas casas acompanhada por um texto que faz parecer que os credores estão de pé por apenas esperando para ajudar você a encontrar o empréstimo que funciona para você, não importa o que sua situação.

na realidade, emprestar quantias tão elevadas de dinheiro é uma actividade de risco para os bancos., Em outras palavras, os bancos não vão emprestar centenas de milhares de dólares a menos que estejam confiantes de que você pode pagá-los de volta e a tempo.

Se o seu sonho de possuir uma casa foi frustrado por funcionários que negam a sua aplicação, você pode tomar as seguintes medidas para ajudá-lo a voltar ao caminho para a homeownership.a aquisição de uma hipoteca pode ser difícil, uma vez que o empréstimo de dinheiro é uma actividade de risco para os bancos. Eles querem garantir que eles serão pagos de volta.,se você já foi recusado para uma hipoteca antes, pode ser ainda mais difícil de obter um.

1. Obtenha um co-signatário

Se o seu rendimento não for suficientemente elevado para se qualificar para o empréstimo a que se está a candidatar, um co-signatário pode ajudar., Um co-signatário ajuda-o porque a sua renda será incluída nos cálculos de acessibilidade. Mesmo que a pessoa não esteja vivendo com você e esteja apenas ajudando você a fazer os pagamentos mensais, a renda de um co-signatário será considerada pelo banco. É claro, o fator chave é garantir que o seu co-signatário tem um bom histórico de emprego, renda estável, e um bom histórico de crédito.

em alguns casos, um co-signatário também pode ser capaz de compensar o seu crédito menos do que perfeito. No geral, o co-signatário garante ao mutuante que os seus pagamentos de hipoteca serão pagos.,

é importante que você e o co-signatário entendam as obrigações financeiras e legais que vêm com a assinatura de um empréstimo hipotecário. Se você falhar em sua hipoteca, o credor pode ir atrás do seu co-signatário para o montante total da dívida. Além disso, se os pagamentos forem atrasados ou você falhar, tanto a sua pontuação de crédito e do seu co-signatário sofrerá. Uma pontuação de crédito é uma representação numérica do histórico de crédito de um mutuário, solvabilidade e capacidade de pagar uma dívida.,

claro, Você não deve usar um co-assinante para ser aprovado se você não fizer renda suficiente para pagar a hipoteca no tempo. No entanto, se a sua renda é estável e você tem um histórico de emprego sólido, mas você ainda não ganha o suficiente para uma hipoteca, um co-signatário pode ajudar.

2. Esperar

às vezes as condições na economia, no mercado de habitação, ou o negócio de empréstimo fazer emprestadores mesquinhos ao aprovar empréstimos. Se você estava se candidatando a uma hipoteca em 2006, os bancos estavam oferecendo empréstimos de verificação sem rendimentos. No entanto, esses dias já passaram há muito., Hoje, os bancos são escrutinados pelos reguladores e pelo Banco da Reserva Federal para garantir que eles não estão assumindo mais riscos do que eles podem lidar. Se a economia não suporta um mercado de habitação robusto onde os bancos estão ativamente emprestando, talvez seja melhor esperar até que o mercado melhore.enquanto espera, os preços no domicílio ou as taxas de juro podem baixar. Qualquer uma destas alterações também poderia melhorar a sua elegibilidade hipoteca. Em um empréstimo de US $290,000, por exemplo, uma queda de taxa de 7% para 6,5% irá diminuir o seu pagamento mensal em cerca de US $100., Isso pode ser o ligeiro impulso que você precisa para pagar os pagamentos mensais e qualificar para o empréstimo.

3. Trabalhe em aumentar a sua pontuação de crédito

você pode trabalhar em melhorar a sua pontuação de crédito, reduzir a sua dívida, e aumentar a sua poupança. Claro, você precisa primeiro obter a sua pontuação de crédito e obter uma cópia do seu relatório de crédito. O Gabinete de proteção financeira ao consumidor, que é uma agência governamental, tem informações úteis em seu site para obter um relatório de crédito gratuito., O relatório irá listar o seu histórico de crédito, seus empréstimos abertos e contas de cartão de crédito, bem como o seu histórico para fazer pagamentos atempados. Uma vez que você tenha o relatório, você será capaz de obter a sua pontuação de crédito de uma das três agências de crédito.é permitido aos indivíduos um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências de notação de risco.

construir o seu histórico de crédito

Se você não tem um monte de histórico de crédito, ele pode prejudicar suas chances de ser aprovado para uma hipoteca., Considere a abertura de um cartão de crédito garantido com um pequeno limite de crédito. Cartões garantidos exigem que você tenha uma quantidade de dinheiro guardado com a empresa de cartão de crédito que corresponde ao crédito disponível do cartão. Um cartão seguro elimina o risco da empresa de cartão de crédito, o que melhora suas chances de ser aprovado. Além disso, um cartão de crédito garantido é uma ótima maneira de construir o seu histórico de crédito e mostrar aos bancos que você pode pedir emprestado de um cartão e pagar o saldo a cada mês. No entanto, se você tem muitos cartões abertos, abrir outro pode prejudicar a sua pontuação de crédito.,

gerir os seus cartões de crédito

fazer pagamentos no tempo é fundamental para aumentar a sua pontuação. Além disso, saldar parte de sua dívida para que seus saldos de cartão não estão perto do limite de crédito do cartão; chamado de utilização de crédito. A utilização do crédito é um rácio que reflecte a percentagem do crédito disponível de um mutuário que está a ser utilizado. Se um cartão tem um limite de US $5.000 e um saldo devido de US $ 2.500 ,a taxa de Utilização do crédito é de 50%. Por outro lado, se o cartão tinha um saldo de $4.000, a proporção é de 80% ou ($4.000 (saldo devido) /$5,000 (limite))., Por outras palavras, 80% do crédito disponível do cartão foi utilizado. Idealmente, quanto menor a porcentagem, melhor, mas muitos bancos gostam de ver pelo menos 50% ou menor taxa de Utilização.

Se os bancos virem que está prestes a enviar os seus cartões, irão vê-lo como um risco de crédito. Por exemplo, se você não pode fazer pagamentos atempados ou reduzir um cartão de crédito com um saldo de $3.000 ao longo do tempo, os bancos são improváveis de acreditar que você pode pagar de volta um empréstimo hipotecário de $200.000.,

Calcule o seu rácio dívida / rendimento

os bancos adoram analisar a sua dívida total mensal das famílias, uma vez que se relaciona com o seu rendimento mensal; o chamado rácio dívida / rendimento. Em primeiro lugar, totalize o seu rendimento bruto mensal (antes de os impostos serem deduzidos). Em seguida, total seus pagamentos mensais de dívida, que incluem um carro empréstimo, cartões de crédito, cartões de débito, e empréstimos estudantis. Vais dividir as tuas contas mensais totais pelo teu rendimento mensal bruto.idealmente, os bancos gostam de ver um rácio da dívida em relação ao rendimento de 40%., Como resultado, é melhor que você calcule sua proporção e, se necessário, ajustar seus gastos, pagar a dívida, ou aumentar seu rendimento para baixar sua proporção.

4. Se você não pode se qualificar para o montante da hipoteca que você quer e você não está disposto a esperar, você pode optar por um condomínio ou casa em vez de uma casa, o que pode ser menos caro. Além disso, optar por uma casa menor com menos quartos, casas de banho, ou menos imagens quadradas, bem como considerar um bairro mais distante pode fornecer-lhe opções mais acessíveis., Se necessário, você pode até mesmo se mudar para uma parte diferente do país onde o custo de homeownership é menor. Quando a sua situação financeira melhora com o tempo, você pode ser capaz de negociar até a sua propriedade ideal, bairro ou cidade.

5. Peça ao mutuante uma exceção

acredite ou não, é possível pedir ao mutuante para enviar o seu arquivo para outra pessoa dentro da empresa para uma segunda opinião sobre um pedido de empréstimo rejeitado. Ao pedir uma excepção, terá de ter uma boa razão, e terá de escrever uma carta cuidadosamente redigida a defender o seu caso.,

Se você tiver um evento único, como uma conta debitada, impactando seu crédito, explique por que o incidente foi um evento único e que ele nunca irá ocorrer novamente. Um evento de uma só vez pode ser devido a despesas médicas inesperadas, desastre natural, divórcio, ou uma morte na família. A mancha no seu registo terá de ter sido um evento único. Além disso, você precisa ser capaz de apoiar a sua história com um histórico de crédito de outra forma sólida.

6., Considere outros credores e empréstimos FHA

os bancos não têm todos os mesmos requisitos de crédito para uma hipoteca. Um grande banco que não subscreve muitos empréstimos hipotecários provavelmente irá operar de forma diferente de uma empresa hipotecária que se especializa em empréstimos em casa. Os bancos locais e os bancos comunitários são também uma excelente opção. A chave é fazer um monte de perguntas sobre suas necessidades, e a partir daí, você pode avaliar que instituição financeira é o mais certo para você. Basta lembrar, os bancos não podem desencorajá-lo de aplicar (é ilegal para eles fazê-lo).,por outras palavras, por vezes um mutuante pode dizer Não, enquanto outro pode dizer sim. No entanto, se cada emprestador rejeita você pela mesma razão, você vai saber que não é o emprestador e você vai precisar corrigir o problema.

alguns bancos têm programas para mutuários de baixa a moderada renda, e eles podem ser parte do programa de empréstimo da FHA. Um empréstimo FHA é uma hipoteca segurada pela Federal Housing Administration (FHA), o que significa que a FHA reduz o risco de os bancos emitirem empréstimos hipotecários. Terá de encontrar um banco local que seja um credor aprovado pela FHA., A vantagem dos empréstimos da FHA é que eles requerem pagamentos mais baixos e pontuações de crédito do que a maioria dos empréstimos hipotecários tradicionais.

a linha de fundo

Se você foi recusado para uma hipoteca, Certifique-se de perguntar ao emprestador como você pode se tornar um candidato de empréstimo mais atraente. Com tempo, paciência, trabalho duro, e um pouco de sorte, você deve ser capaz de mudar a situação e tornar-se um proprietário de imóveis residenciais.,