credite ipotecare Subprime sunt acasă împrumuturi pentru a debitorilor cu scorurile de credit mici, de multe ori sub 600, care îi împiedică să se califică pentru un împrumut convențional. Acestea au, de obicei, rate ale dobânzii mai mari și cerințe de plată în avans decât împrumuturile convenționale., Acuzat pe scară largă pentru alimentarea Marea Recesiune, ipoteci subprime există acum ca nonprime ipoteci în conformitate cu reguli mai stricte, dar ele sunt încă riscante, și, în general, nu cel mai bun tip de împrumut să se înscrie pentru.

cum funcționează ipotecile subprime?

sinonim cu Marea Recesiune, ipotecile subprime au luat un nou nume după colapsul financiar din 2008. Nonprime ipoteci, cum sunt cunoscute astăzi, sunt reglementate de Birou de Protecție Financiară a Consumatorilor (CFPB), care a stabilit noi reguli de sub Dodd-Frank Wall Street Reformă și Legea privind Protecția Consumatorilor.,

Una dintre aceste reguli: Înainte de un creditor poate emite o subprime sau nonprime ipotecare, debitorii trebuie să se supună homebuyer de consiliere printr-un reprezentant aprobat de Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD). În plus, creditorii trebuie să subscrie ipoteci subprime în conformitate cu standardele stabilite în conformitate cu Dodd-Frank.pe regulile CFPB, unele credite ipotecare subprime se încadrează într-o nouă categorie de credite ipotecare necalificate., Această denumire limitează protecțiile legale pentru creditori, deci sunt potențial riscante și pentru creditor.”creditorii nu fac aceleași tipuri de împrumuturi subprime pe care le-au făcut în perioada premergătoare Marii Recesiuni”, spune Austin Kilgore, director de creditare digitală la strategia Javelin & cercetare. „Cel mai mare motiv este problemele de reglementare.,”

reguli ipotecare Subprime

Kilgore observă că dispoziția” abilitatea de a rambursa ” (ATR) din Dodd-Frank impune creditorilor să se supună unui proces amănunțit pentru a determina dacă potențialii debitori sunt capabili să plătească împrumutul în condițiile stabilite.

„dacă încălcați regula ATR ca creditor, puteți fi dat în judecată sau puteți fi supus aplicării reglementărilor”, spune Kilgore. „Deci creditorii care operează în spațiul ipotecar necalificat au un stimulent puternic pentru a se asigura că evaluează în mod adecvat debitorii mult mai mult decât creditorii subprime de acum 15 până la 20 de ani.,”

CFPB revizuiește periodic regulile și face modificări atunci când consideră necesar.Dodd-Frank, în general, a fost, de asemenea, criticat de unii. În 2018, Congresul a votat să renunțe la anumite părți ale legii. Deși aceste modificări nu eroda sau impact direct asupra dispoziții pentru a proteja consumatorii de riscante subprime sau nonprime credite ipotecare, au făcut adăugați un alt strat de incertitudine pentru a o deja riscant împrumut.,

creditelor ipotecare Subprime riscuri

Pentru credite ipotecare subprime sunt, în general, emise de debitori cu scorurile de credit mici, aceste împrumuturi crește riscul pentru creditor. Pentru a compensa acest risc, creditorul ar putea percepe rate ale dobânzii și taxe mai mari decât s-ar putea vedea pe un împrumut convențional. Ratele actuale de 30 de ani fixe ipotecare hover în jurul valorii de 3 la sută, dar ipoteci subprime pot avea rate ale dobânzii la fel de mare ca 10 la sută.,în plus, ipotecile subprime sau nonprime necesită, în general, plăți în avans mai mari decât omologii lor convenționali. În scenariul de mai sus, o plată în avans de 20% echivalează cu 40,000 USD — dar cerințele de plată în avans pentru ipotecile subprime pot urca până la 35%. În acest exemplu, care echivalează cu $70,000.în Plus, termenii privind ipotecile subprime se pot întinde mai mult decât de obicei. Cele mai multe împrumuturi convenționale sunt concepute pentru a fi plătite în 15 sau 30 de ani, dar unele ipoteci subprime poate rula cursul de 40 sau 50 de ani., Cu cât termenul este mai lung pentru a vă plăti ipoteca, cu atât veți plăti mai mult dobânda pe durata împrumutului. Acest lucru ar putea însemna zeci sau sute de mii de plată mai mult decât ar fi dacă ai fi luat un convențional 15 – sau 30 de ani ipotecare.

tipuri de ipoteci subprime

ipoteci subprime sau nonprime funcționează în mod similar cu ipoteci convenționale., Iată câteva dintre diferitele tipuri de credite ipotecare subprime:

Ipoteca subprime cu rată fixă

o ipotecă subprime cu rată fixă funcționează la fel ca o ipotecă convențională cu rată fixă, prin faptul că împrumutatul primește o rată a dobânzii stabilită, iar plata lunară rămâne aceeași pentru durata perioadei de rambursare a împrumutului. Diferența este că ipotecile cu rată fixă subprime au uneori termeni mai lungi, cum ar fi 40 sau 50 de ani, comparativ cu cei 15 sau 30 de ani tipici pentru un împrumut convențional cu rată fixă.,există, de asemenea, ipoteci cu rată reglabilă subprime (ARM)

există, de asemenea, ipoteci cu rată reglabilă subprime sau brațe, cum ar fi brațul 3/27, în care împrumutatul primește o rată fixă a dobânzii pentru primii trei ani, apoi rata se reajustează pentru restul de 27 de ani. Ajustările ratei se bazează pe performanța unui indice de piață plus o marjă. Majoritatea creditorilor au un plafon care indică cât de mult poate crește rata dvs., dar dacă nu puteți efectua plata lunară maximă, puteți fi în pericol de neplată.,cu un împrumut numai cu dobândă, împrumutatul plătește numai dobândă în primii ani, de obicei șapte sau 10. Acest lucru ar putea însemna plăți lunare mai mici la început, dar nici o plată inițială a principalului împrumutului și capital întârziat.cu o ipotecă demnă, împrumutatul face o plată în avans de cel puțin 10% și ia o rată ridicată a dobânzii., În cazul în care debitorul face plăți în timp util pentru o anumită perioadă, de obicei cinci ani, suma plătită spre interes se obisnuieste pentru a reduce soldul creditului, iar rata dobânzii este redus la rata de prim, sau rata pe care cele mai multe bănci mari percepe debitorii lor cele mai creditworthy. Această rată este determinată în mare măsură de rata fondurilor federale stabilită de Rezerva Federală. Acest tip de ipotecă vă poate beneficia numai dacă vă puteți permite să efectuați plăți mai mari la începutul mandatului.

ar trebui să obțineți un credit ipotecar subprime?

probabil că nu., Ratele dobânzilor abrupte fac ca ipotecile subprime să fie un împrumut de ultimă instanță.vestea bună este că, chiar dacă istoricul dvs. de credit este în zdrențe, o ipotecă subprime nu este singura dvs. opțiune. Multe ipoteci garantate de guvern — în special împrumuturile FHA și împrumuturile VA — sunt concepute pentru a ajuta debitorii cu provocări de credit. Dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată, există și multe programe de asistență pentru prima dată.

alternative la o ipotecă subprime

Dacă aveți în vedere să luați o ipotecă subprime sau nonprime din cauza istoricului dvs. de credit, știți că nu este singura dvs. opțiune., Multe ipoteci garantate de guvern sunt concepute pentru a ajuta pe cei cu mai puțin decât favorabile de credit. De asemenea, acestea tind să aibă rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile convenționale.împrumuturi FHA: dacă scorul dvs. de credit este de cel puțin 580, luați în considerare un împrumut FHA cu o plată în avans de 3, 5 la sută. Dacă scorul dvs. de credit este între 500 și 579, vă puteți califica pentru un împrumut FHA cu 10% în jos.

linia de Fund

Subprime sau nonprime creditele ipotecare sunt destinate debitorilor care nu pot avea suficient credit pentru a se califica pentru un împrumut convențional — dar, ei au tendința de a veni cu rate ale dobânzii mai mari și cerințe de plată. Pe termen lung, ați putea plăti mult mai mult decât ați avea cu un alt tip de împrumut. Înainte de a solicita o ipotecă, luați în considerare îmbunătățirea bonității dvs. pentru a vă califica pentru o rată și condiții mai bune. indiferent că este important să faceți cumpărături și să comparați ratele ipotecare pentru a găsi cel mai bun împrumut pentru situația dvs.,

Aflați mai multe:

• cum să obțineți cea mai bună rată ipotecară
• scorul de credit FHA: ce trebuie să știți despre cerințele de împrumut FHA
• ce este un scor de credit bun?